Medicaid contre Medicare: quelle est la différence?

Bien qu'ils sonnent de la même manière, Medicare et Medicaid sont deux programmes différents. Les deux peuvent vous aider à payer vos soins de santé et vos dépenses médicales, mais Medicare est un programme fédéral d’assurance maladie basé sur l’âge qui garantit les personnes âgées de 65 ans et plus et certaines jeunes personnes handicapées. En revanche, Medicaid est un programme d'assistance publique destiné aux Américains nécessiteux de tous âges. Voici comment les différencier et déterminer si vous êtes admissible à l'un ou l'autre.

Medicare Vs. Medicaid

Medicaid

Medicaid est un programme d'assistance publique basé en grande partie sur des besoins financiers; c'est payé avec les fonds publics collectés par le biais des taxes. Contrairement à Medicare, un programme fédéral, les gouvernements des États et le gouvernement fédéral financent Medicaid. Le programme, qui fournit une assurance maladie aux Américains à faible revenu de tous les âges, fonctionne différemment dans chaque État, bien que les directives fédérales s'appliquent.

Sous réserve d'un besoin financier, vous êtes probablement admissible à Medicaid si vous appartenez à l'un des groupes suivants:

• Vous êtes enceinte: que vous soyez célibataire ou marié, demandez l'aide de Medicaid si vous êtes enceinte. Vous et votre enfant serez couverts.
• Parent d'un mineur ou d'un adolescent vivant seul: Si vous avez un enfant de moins de 18 ans et que vous avez des besoins financiers, vous pouvez en faire la demande. En outre, si votre enfant est malade et a besoin de soins infirmiers qualifiés, mais qu'il puisse rester à la maison avec des soins médicaux de qualité, Medicaid pourrait peut-être vous aider. Enfin, Medicaid s’adresse aux adolescents qui vivent seuls. Certains états permettent une couverture pour les «enfants» jusqu'à 21 ans.
• Âgé, aveugle ou handicapé: Medicare s'accompagne de paiements de primes parfois considérables. Si vous avez plus de 65 ans et que vous ne pouvez pas vous payer une couverture santé, demandez également Medicaid. Les personnes ayant des besoins médicaux peuvent postuler quel que soit leur âge.
• Pas de handicap, pas d'enfants de moins de 18 ans: la Loi sur les soins abordables donne aux États la possibilité de fournir Medicaid aux personnes à faible revenu de moins de 65 ans sans handicap ou avec des enfants mineurs. Vérifiez auprès de votre agence d'État pour plus d'informations. Vous pouvez voir si votre État étend sa couverture Medicaid ici.

Considérations particulières

Bien que les prestations varient d'un État à l'autre, chaque État est tenu de couvrir certains types de soins. Ceux-ci comprennent les services hospitaliers et ambulatoires, les soins infirmiers à domicile et à domicile, les services de diagnostic en laboratoire et à rayons X, le transport vers un établissement médical et le counselling pour l’arrêt du tabac pour les femmes enceintes.

En plus de payer les dépenses liées à Medicare telles que l’hospitalisation, les médecins et les médicaments, Medicaid offre deux types de soins supplémentaires que Medicare ne propose pas:

• Soins de garde: Les soins de garde, ou soins personnels, vous aident dans vos activités quotidiennes. Ces activités incluent manger, se laver, s'habiller et aller aux toilettes. Les soins de garde peuvent être fournis dans un établissement de soins infirmiers qualifié si vous êtes sur place pour un séjour de récupération après un accident vasculaire cérébral ou. Il peut également être fourni à domicile, pour éviter d’être admis dans une maison de retraite ou pendant un certain temps avant qu’une maison de retraite ne devienne la meilleure option.
• Soins en maison de retraite : Medicaid est le principal fournisseur de soins de longue durée en maison de retraite. (Medicare prend en charge les soins infirmiers qualifiés à court terme ou la réadaptation dans un établissement de soins infirmiers spécialisé; toutefois, les soins de longue durée ne sont pas couverts.) Les soins en maison de retraite relevant de Medicaid sont un sujet complexe. Même si vous y avez droit en général, vous devrez peut-être payer une partie du coût, en fonction de votre revenu et de vos déductions fiscales. Les résultats du processus de demande détermineront le montant que vous devrez payer, le cas échéant.

En outre, les États peuvent offrir des avantages allant au-delà des exigences obligatoires, notamment la couverture des médicaments sur ordonnance, la physiothérapie et l’ergothérapie, l’optométrie, les services de chiropratique, les soins dentaires, etc.

Les règles d’application varient d’un État à l’autre, mais sachez que le processus peut durer des semaines, voire des mois et peut nécessiter un examen médical ainsi qu’une documentation détaillée des transactions financières passées et présentes.

Les normes de revenu pour Medicaid sont généralement basées sur le niveau de pauvreté fédéral. Les directives pour votre programme d'état Medicaid préciseront les détails de votre situation. Dans certains cas, entraînant des dépenses médicales particulièrement élevées, votre revenu pourrait dépasser les directives et vous pourriez tout de même prétendre à une aide en tant que «nécessiteux sur le plan médical».

Qualifier de «nécessiteux sur le plan médical» implique un processus par lequel vous êtes autorisé à soustraire, ou «dépenser à la baisse», vos frais médicaux afin de descendre en dessous d'un certain niveau de revenu. Les règles varient selon les états. Le site Web Medcaid.gov vous aidera à vous connecter à un bureau régional qui peut vous indiquer si cette option est disponible.

En plus du revenu, certains de vos actifs compteront pour déterminer si vous êtes admissible à Medicaid. Les actifs dénombrables comprennent les actions et les obligations, les CD, les fonds des comptes de chèques / d'épargne, les biens (autres que votre résidence principale) et les véhicules supplémentaires (si vous en avez plusieurs). Dans la plupart des États, le montant des actifs dénombrables que vous pouvez conserver et dont vous pouvez toujours prétendre à Medicaid est de 2 000 USD pour un particulier et de 3 000 USD pour un couple. Certains actifs ne comptent pas dans le total: maison, voiture, effets personnels, articles d'ameublement et articles ménagers, entre autres.

Comme Medicare offre une couverture très limitée pour les maisons de retraite, les personnes âgées qui en ont besoin essaient parfois de se qualifier pour Medicaid, en particulier lorsqu'elles essaient de s'assurer qu'il leur reste suffisamment d'argent pour un conjoint qui n'est pas pris en charge.

Les personnes dont l'actif est supérieur au montant autorisé doivent dépenser jusqu'à ce qu'elles atteignent un niveau de revenu qui leur permette de bénéficier de Medicaid. Dépenser fonctionne différemment selon votre état, mais vous pourrez peut-être payer des dettes, rembourser un emprunt hypothécaire ou autre, réparer ou rénover une maison, payer les frais funéraires et acheter certains produits d'investissement, en fonction de ce que l'État permet.

Si vous appartenez à l'un des groupes ci-dessus, vous pourrez peut-être bénéficier des avantages de Medicaid même si vous dépassez les limites de revenu, à condition que votre état dispose d'un programme de revenu excédentaire Medicaid. Semblable à une franchise, vous pourriez être tenu de payer un certain montant de vos dépenses chaque mois avant que les avantages de Medicaid ne prennent effet. Et si vous dépensez, vous devez dépenser un certain nombre d’années avant de postuler.

Pourquoi? Parce que les autorités sont au courant des personnes qui épuisent leurs avoirs pour pouvoir prétendre à Medicaid. Lorsque vous postulez, l'État «regarde en arrière» cinq ans pour déterminer si vous avez transféré, vendu en deçà de la juste valeur marchande ou donné des actifs qui vous auraient rendu inéligible au programme. Si tel est le cas, vous pouvez être soumis à ce que l’on appelle une pénalité de transfert. En règle générale, la pénalité est une période de «délai d'attente» au cours de laquelle vous ne pouvez pas recevoir d'avantages Medicaid, même si, techniquement, vous y êtes admissible.

Le processus de détermination de la pénalité implique le refus des prestations proportionnellement au temps que vous auriez pu payer pour une maison de retraite si vous auriez conservé ces actifs. La période de rétrospective commence lorsque vous postulez pour Medicaid. Donc, même si le transfert avait eu lieu il y a cinq ans, il pourrait entraîner une pénalité.

Medicare

Pensez à Medicare comme à une police d’assurance maladie proposée aux seniors, ainsi qu’aux personnes de moins de 65 ans handicapées à certains égards. C'est considéré comme un droit: Si vous avez payé des impôts de votre assurance-maladie sur vos revenus tout en travaillant (ils sont généralement sortis automatiquement de votre salaire, tout comme les cotisations à la sécurité sociale), vous avez automatiquement droit à l'assurance-maladie à l'âge de 65 ans. basé.

Medicare comprend quatre parties. Certaines pièces exigent le paiement d’une prime mensuelle semblable à l’assurance-maladie privée, mais le programme n’est pas fondé sur les besoins financiers:

• La partie A couvre les soins hospitaliers: Couvre le coût d'être dans un établissement médical.
• La partie B couvre les médecins, les tests médicaux et les procédures: En gros, tout ce qui vous est fait. Il existe une prime mensuelle pour la couverture de la partie B.
• Partie C Avantage Medicare: Il s'agit d'une alternative à la couverture Medicare traditionnelle. La couverture comprend souvent les parties A, B et D. Les compagnies d’assurance privées gèrent les régimes Medicare Advantage.
• Partie D Couverture des médicaments d’ordonnance: La partie D est administrée par des compagnies d’assurance privées et vous devez l’obtenir sauf si vous bénéficiez d’une couverture provenant d’une autre source. La partie D exige que vous payiez une prime mensuelle dans la plupart des cas.

Medicare n'est pas un plan d'assurance santé complet. Si vous ne possédez que l'assurance-maladie traditionnelle, il y a des lacunes dans la couverture. Par exemple, Medicare ne couvre pas les soins de longue durée, sauf si vous achetez une police Medicare Advantage ou Medigap.

Considérations particulières

Même si vous n'êtes pas éligible pour Medicaid, vous pouvez être éligible pour l'un des trois programmes d'épargne Medicare (MSP), administrés par le programme Medicaid de votre état.

Les limites fédérales de revenus et de ressources énumérées ci-dessous s'appliquent à 2015. Les limites pour 2016, une fois publiées, seront légèrement plus élevées. Certains États ont des indemnités plus libérales, il pourrait donc être intéressant de demander même si vous avez dépassé la limite.

• Programme de bénéficiaires qualifiés de Medicare (QMB): Le QMB aide à payer les primes, les primes, les franchises, la coassurance et les co-paiements Medicare. Les limites de revenu sont de 1 001 $ pour une personne et de 1 348 $ pour un couple. La valeur des actifs (ou «ressources») que vous pouvez posséder est limitée à 7 280 $ pour une personne seule et à 10 930 $ pour un couple.
• Bénéficiaire spécifié de Medicare à faible revenu (SLMB): SLMB aide à payer le coût des primes de la partie B de Medicare. Le revenu de la SLMB est limité à 1 197 $ pour un particulier et à 1 613 $ pour un couple. Les limites de ressources sont les mêmes que pour le programme QMB.
• Programme individuel éligible (QI): QI aide uniquement à payer le coût des primes de Medicare Part B. Chaque année, vous devez demander des prestations d’assurance-qualité (ou renouveler votre demande). Ces avantages sont accordés selon le principe du premier arrivé, premier servi; la priorité est donnée à ceux qui ont reçu des prestations d'AQ l'année précédente. Les limites de revenu sont de 1 345 $ (individuel) et de 1 813 $ (couple). Les ressources autorisées sont les mêmes que pour QMB et SLMB. Si vous avez droit à Medicaid, il est possible que vous ne receviez pas de prestations QI.

Si vous êtes admissible à un programme QMB, SLMB ou QI, vous êtes automatiquement admissible à une aide «Extra Help» pour payer la couverture Medicare (Partie D) de Medicare. Pour déterminer la valeur de vos ressources, les soldes de vos comptes chèques et d'épargne, ainsi que la valeur de toutes les actions et obligations, sont comptés. Votre maison, une voiture, un lieu de sépulture ainsi que des frais d’inhumation de 1 500 $, du mobilier et d’autres articles ménagers et personnels ne sont pas comptés.

Si une personne est admissible à la fois à Medicare et à Medicaid, elle est «éligible à la fois.» En vertu de ce statut, la plupart ou la totalité de vos coûts de soins de santé seront couverts. Medicaid paiera la plupart de vos primes des parties A et B de Medicare (si vous en avez), ainsi que de vos franchises et de vos co-paiements. Peu importe que vous obteniez votre couverture Medicare par le biais d'un plan traditionnel Medicare ou d'un plan Medicare Advantage (MA) Part C.

Si vous êtes «double éligible» et que vous recevez l'intégralité de Medicaid, votre assurance médicaments (partie D) sera couverte par Medicare, mais vous serez automatiquement éligible pour le paiement de l'aide par Extra Help. En outre, Medicaid peut couvrir certains médicaments que Medicare ne contient pas.

En tant que contribuable, vous cotisez à Medicare pendant vos années de travail et bénéficierez probablement de la couverture de la partie A, sans aucun frais pour vous. Une couverture supplémentaire, telle que les parties B et D, pourrait être nécessaire et pourrait être assortie d’une prime mensuelle. Parce que Medicare a des lacunes dans la couverture, vous aurez probablement besoin d'une couverture supplémentaire qui pourrait s'accompagner d'une prime mensuelle supplémentaire en plus de ce que vous payez déjà.

Medicaid est un programme basé sur les besoins. Bien que les États aient la possibilité d’imposer des frais supplémentaires, certains groupes, tels que les enfants et les personnes vivant dans des institutions, en sont généralement exemptés.

L'espérance de vie s'allongeant et l'épargne de retraite étant réduite, de plus en plus d'aînés pourraient être admissibles aux avantages de Medicaid, en totalité ou en partie. En plus de contribuer aux frais médicaux, Medicaid offre une couverture qui n'est normalement pas disponible dans Medicare, telle que des soins de longue durée en maison de retraite et des services de garde ou de soins personnels. Toutefois, étant donné que les exigences en matière de revenu sont strictes et que le programme pénalise les personnes qui tentent de se départir d’actifs juste avant de présenter leur demande, une planification à long terme est nécessaire pour être admissible.

Points clés à retenir

• Bien que deux programmes différents, Medicaid et Medicare puissent vous aider à payer vos dépenses de soins de santé.
• Medicaid est un programme d'assistance publique basé en grande partie sur des besoins financiers; c'est payé avec les fonds publics collectés par le biais des taxes.
• Medicare est une police d’assurance maladie proposée aux seniors, aux personnes de moins de 65 ans handicapées à certains égards.