Marge ARM

Qu'est-ce qu'une marge ARM?

Une marge ARM est un taux fixe qui est ajouté à un taux indexé afin de déterminer le taux d'intérêt entièrement indexé d'une hypothèque à taux ajustable (ARM). Les prêts hypothécaires à taux ajustables sont l’un des produits de crédit les plus courants proposés sur le marché des prêts primaires.

BRISER LA MARGE DE BRAS

Une marge ARM est une partie très importante et souvent négligée du taux d’intérêt du prêt hypothécaire à taux ajustable. La marge ARM comprend généralement la majorité des intérêts qu'un emprunteur paie sur son prêt. Il est ajouté au taux d'index spécifié du produit pour déterminer le taux d'intérêt entièrement indexé que l'emprunteur paie sur le prêt. Les conditions relatives au taux indexé et à la marge ARM sont détaillées dans la convention de crédit.

Les prêts hypothécaires à taux ajustable sont un produit hypothécaire populaire. Ils sont structurés selon un calendrier d’amortissement qui permet au prêteur d’obtenir un flux de trésorerie constant au moyen de versements échelonnés. Lorsque les taux augmentent, le taux ajustable sur un bras augmente, ce qui profite au prêteur et génère un niveau plus élevé de revenu en intérêts. Les prêts hypothécaires à taux ajustables sont avantageux pour les emprunteurs lorsque les taux baissent.

Avec une hypothèque à taux ajustable, l’emprunteur paie des intérêts à taux fixe et à taux variable sur toute la durée du prêt. Les premières années du prêt nécessitent un taux d'intérêt fixe, tandis que les années restantes ont un taux variable. Les emprunteurs peuvent identifier les années fixes et variables par la citation du produit. Par exemple, un bras 5/1 aurait un taux fixe pour cinq ans et un taux variable après celui qui est réinitialisé chaque année.

Tarifs indexés

Le taux indexé sur une hypothèque à taux ajustable est ce qui fait fluctuer le taux entièrement indexé pour l'emprunteur. Dans les produits à taux variable, tels que l’ARM, le prêteur choisit un indice de référence spécifique pour lequel indexer le taux d’intérêt de base. Les indices peuvent inclure le LIBOR, le taux préférentiel du prêteur et différents types de bons du Trésor américain. Le taux indexé d'un produit à taux variable sera indiqué dans la convention de crédit. Toute modification du taux indexé entraînera une modification du taux d'intérêt entièrement indexé de l'emprunteur.

Niveaux de marge ARM

La marge ARM est la deuxième composante du taux entièrement indexé d'un emprunteur sur une hypothèque à taux ajustable. Dans un ARM, le souscripteur détermine un niveau de marge ARM qui est ajouté au taux indexé pour créer le taux d'intérêt entièrement indexé que l'emprunteur est censé payer. Les emprunteurs dont la qualité du crédit est élevée peuvent s’attendre à avoir une marge ARM plus faible, ce qui se traduira par un taux d’intérêt global plus bas sur le prêt. Les emprunteurs dont la qualité de crédit est inférieure auront une marge ARM plus élevée, ce qui les obligera à payer des taux d’intérêt plus élevés sur leur prêt.

Termes connexes

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