Emprunteur en difficulté
Un emprunteur en difficulté est un emprunteur incapable de rembourser intégralement sa dette à temps, en raison de difficultés financières. Un emprunteur en difficulté peut être une personne ou une entreprise dont le revenu tombe en raison de circonstances imprévues. La situation peut faire appel à une agence de recouvrement.
Les emprunteurs en détresse peuvent également être en détresse s'ils ne comprennent tout simplement pas les conditions du prêt. À la fin des années 2000, les emprunteurs hypothécaires à risque sont souvent devenus des emprunteurs en difficulté parce qu'ils se sont vu octroyer des prêts qu'ils ne comprenaient pas et ne pouvaient pas se permettre. En règle générale, les prêteurs sont incités à n'émettre que des prêts pouvant être remboursés, mais la structure du marché hypothécaire de la fin des années 2000 encourageait les prêts inconsidérés, car les initiateurs de prêts hypothécaires n'assumaient généralement aucun risque de remboursement.
Rompre un emprunteur en détresse
Les emprunteurs en détresse ont parfois différentes options pour se mettre au courant de leurs emprunts, les prêteurs étant incités à trouver un moyen pour les emprunteurs de rembourser leur dette, même si cela signifie un remboursement tardif ou inférieur au montant total dû. Les stratégies les plus courantes pour les propriétaires en difficulté sont l'abstention, la réintégration, la modification d'un prêt ou une vente à découvert.
Stratégies pour les emprunteurs en détresse
Un emprunteur en difficulté peut demander à un prêteur de leur accorder l’abstention ou la suspension de ses obligations de paiement pour une période donnée. En règle générale, un prêteur n'accepte pas cette option, à moins que la loi ne l'y oblige, car tout retard dans le remboursement d'un prêt réduira la valeur de ce prêt sur le marché libre. Cependant, le gouvernement fédéral offre des options d'abstention aux emprunteurs en difficulté de prêts étudiants, et certains émetteurs privés de prêts étudiants sont également tenus d'offrir des options d'abstention.
Les prêteurs exigent plus souvent que l'emprunteur suive la stratégie de réintégration, dans laquelle un emprunteur paie le montant en souffrance en une somme forfaitaire. Selon les conditions d'un prêt, un prêteur peut autoriser un emprunteur à réintégrer son poste sans pénalité si son paiement tombe dans un délai de grâce prédéterminé.
Une autre stratégie pour les emprunteurs en difficulté consiste à modifier les prêts, ce que les prêteurs proposeront soit de réduire le montant total du remboursement requis par l'emprunteur, soit de prolonger le délai de remboursement du montant total du prêt. Les prêteurs proposeront parfois une modification de prêt s'ils craignent qu'en l'absence de modification, l'emprunteur sera entièrement en défaut de ses obligations.
Dans certains cas, les emprunteurs hypothécaires en difficulté ont le choix entre une vente à découvert, qui leur permet de vendre leur propriété à perte et de payer leur prêteur hypothécaire à un prix inférieur au montant total qu'ils doivent. Les lois régissant les ventes à découvert varient d'un État à l'autre et, dans certaines juridictions, les prêteurs hypothécaires sont obligés d'accepter ces accords générateurs de pertes.
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