Définition du prêt ballon

Qu'est-ce qu'un prêt ballon

Un prêt ballon est un type de prêt qui n’est pas totalement amorti sur sa durée. Comme il n'est pas entièrement amorti, un paiement forfaitaire est requis à la fin de la période pour rembourser le solde du capital restant du prêt. Les prêts-ballons peuvent intéresser les emprunteurs à court terme car ils portent généralement des taux d’intérêt plus bas que les prêts à plus long terme. Cependant, l'emprunteur doit être conscient des risques de refinancement car il existe un risque que le prêt soit réinitialisé à un taux d'intérêt plus élevé.

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Que sont les paiements en ballon?

Comment fonctionne un prêt ballon

Les prêts hypothécaires sont les prêts les plus souvent associés aux paiements en ballon. Les hypothèques sur ballon ont généralement des durées allant de cinq à sept ans. Toutefois, les paiements mensuels effectués à court terme ne sont pas configurés pour couvrir le remboursement intégral du prêt. Au lieu de cela, les paiements mensuels sont calculés comme si le prêt était une hypothèque traditionnelle de 30 ans. (Voir la calculatrice hypothécaire ci-dessous pour un exemple de calcul d'un prêt hypothécaire à taux fixe conventionnel).

Cela dit, la structure de paiement pour un prêt ballon est très différente d'un prêt traditionnel. Voici pourquoi: à la fin de la période de cinq à sept ans, l’emprunteur n’a remboursé qu’une fraction du solde du capital et le reste est dû en une fois. À ce stade, l'emprunteur peut vendre la maison pour couvrir le paiement forfaitaire ou contracter un nouvel emprunt pour couvrir le paiement, ce qui refinance effectivement le prêt hypothécaire. Ils peuvent également effectuer le paiement en espèces.

Le défaut sur un prêt ballon aura un impact négatif sur la cote de crédit de l'emprunteur.

Exemple de prêt ballon

Supposons qu'une personne contracte une hypothèque de 200 000 $ d'une durée de sept ans et d'un taux d'intérêt de 4, 5%. Leur versement mensuel pendant sept ans est de 1 013 $. À la fin du mandat de sept ans, ils doivent un paiement forfaitaire de 175 066 $.

Considérations spéciales pour un prêt ballon

Certains prêts forfaitaires, tels qu’une hypothèque forfaitaire de cinq ans, ont une option de revalorisation à la fin du terme de cinq ans qui permet une réinitialisation du taux d’intérêt, en fonction des taux d’intérêt actuels, et un recalcul du calendrier d’amortissement, basé sur un nouveau terme. Si un prêt ballon n'a pas d'option de réinitialisation, le prêteur s'attend à ce que l'emprunteur paie le paiement ballon ou refinance le prêt avant la fin de la durée initiale.

Si les taux d’intérêt sont très élevés et que, par exemple, pour un emprunt hypothécaire, l’emprunteur ne prévoit pas de rester longtemps à cet endroit, un prêt ballon pourrait être utile. Mais le risque est élevé lorsque la durée du prêt est à la hausse. De plus, si les taux d'intérêt sont bas ou devraient augmenter, ils pourraient bien être plus élevés lorsque l'emprunteur aura besoin de refinancer.

Avantages et inconvénients des prêts en montgolfière

Pour certains acheteurs, un prêt ballon a des avantages évidents.

• versements mensuels bien inférieurs à un prêt amorti traditionnel, car très peu du principal est remboursé; cela peut permettre à une personne d’emprunter plus qu’elle ne le pourrait autrement
• si les taux d'intérêt sont élevés, ne pas en ressentir tous les effets, car l'emprunteur ne fait que rembourser les intérêts
• si les taux d’intérêt sont élevés, ne pas s’engager pendant des décennies à payer ce taux; le terme est probablement de cinq à sept ans, après quoi l'emprunteur doit se refinancer, éventuellement à un taux d'intérêt inférieur.

Mais avoir un prêt avec un paiement en ballon géant de la plupart ou de la totalité du capital présente également des inconvénients évidents.

• défaut sur le prêt si l'emprunteur ne peut pas convaincre son prêteur actuel ou une autre entité de financer le paiement forfaitaire - et ne peut pas réunir les fonds nécessaires pour payer le solde du capital
• si la valeur de la propriété a chuté, être incapable de vendre la propriété à un prix suffisamment élevé pour payer le paiement forfaitaire, puis faire défaut sur le prêt
• être capable de refinancer avec succès le prêt ballon, mais à un taux d'intérêt plus élevé, entraînant une hausse des paiements mensuels (ce sera encore plus vrai si le nouveau prêt est amorti et inclut le remboursement du principal)

Il y a aussi un risque sous-jacent à opter pour un prêt ballon: il est facile de se laisser berner par la petitesse du versement mensuel initial uniquement (ou surtout), qui emprunte plus d'argent qu'un emprunteur ne peut se permettre aisément d'emprunter. C’est aussi une voie potentielle vers la ruine financière.

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Termes connexes

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