Les meilleures alternatives à un 401 (k)

Depuis sa création en 1978, le régime 401 (k) est devenu le régime de retraite parrainé par l’employeur le plus populaire aux États-Unis. Tous les travailleurs n’en ont cependant pas accès, ce qui les oblige à rechercher des solutions de rechange pour épargner en vue de la retraite.

Alors, quoi d'autre est là-bas? Il y a plusieurs options. Mais voyons d’abord comment fonctionne un 401 (k).

Clés à emporter

• Tous les travailleurs n’ont pas accès au 401 (k), un régime de retraite populaire parrainé par un employeur.
• Certaines options alternatives pour épargner en vue de la retraite incluent les comptes IRA et les comptes de placement.
• Les IRA, comme les 401 (k), offrent des avantages fiscaux aux épargnants de la retraite.
• Si vous remplissez les conditions requises pour l’option Roth, prenez en compte votre situation fiscale actuelle et future pour choisir entre un IRA traditionnel et un Roth.

Comprendre les plans 401 (k)

La configuration est simple. Avec un 401 (k), vous versez de l’argent avant impôt de votre chèque de paie tous les mois. Les cotisations sont déductibles de votre revenu annuel. L'argent est automatiquement déduit de votre salaire et investi dans les placements que vous choisissez parmi les options du plan. Encore mieux, si votre employeur correspond à un certain pourcentage de vos contributions, ce que beaucoup font. Vous obtenez le produit des investissements lorsque vous prenez votre retraite.

Il y a des limites à votre contribution annuelle. À compter de 2019, vous pouvez verser jusqu'à 19 000 dollars par an et 6 000 dollars supplémentaires si vous avez 50 ans et plus.

Bien qu'une 401 (k) puisse fonctionner sur le pilote automatique une fois que vous l'avez établie, ce n'est pas une bonne idée. Si, par exemple, votre salaire double et que vous cotisez toujours le même montant tous les mois, vous vous désavantagez en n'augmentant pas les cotisations.

Pour ceux qui recherchent une alternative au 401 (k), envisagez d’explorer les possibilités suivantes:

IRA traditionnel et Roth

Si votre employeur n'offre pas un 401 (k) - ou si vous êtes un travailleur indépendant ou un propriétaire de petite entreprise - vous pouvez ouvrir un compte de retraite individuel (IRA). Ces comptes offrent également des avantages fiscaux liés à la retraite, qui diffèrent selon que vous choisissez un IRA traditionnel ou Roth.

Mieux encore, vous pouvez économiser en plus d'un 401 (k) - bien que, selon votre revenu et le type de compte que vous choisissez, vos cotisations ne soient pas nécessairement déductibles des impôts. Même dans ce cas, toutefois, l’argent de votre compte augmentera en franchise d’impôt jusqu’à la retraite.

Bien que les deux IRA et 401 (k) s offrent des avantages fiscaux, il existe quelques différences clés. Avec un IRA, vous pouvez contribuer au maximum à hauteur de 6 000 USD par an en 2019 (7 000 USD si vous avez au moins 50 ans).

En général, les 401 (k) s et les IRA prévoient une pénalité de retrait anticipé si vous recevez des distributions avant l’âge de 59 ans et demi, mais il existe des exceptions à cette règle.

Avec un IRA, le monde est votre huître d'investissement. Vous pouvez investir dans n’importe quel instrument de sécurité ou financier dont la valeur peut être mesurée avec précision et quotidiennement.

Ce qu'il n'inclut pas, c'est l'assurance-vie et les objets de collection. "Les objets de collection sont considérés comme des oeuvres d'art, des métaux, des pierres précieuses, des boissons alcoolisées, des tapis, des antiquités ou des timbres", explique Rebecca Dawson, conseillère financière à Los Angeles, en Californie.

"L’IRA est un excellent véhicule d’investissement. Cependant, plus de 85% des investisseurs ne connaissent pas tous les avantages qu’apporte un IRA. Il vous permet d’investir dans des actions, des obligations et des fonds communs de placement, mais il vous permet également de: investir dans l'immobilier, les chevaux, les actions de sociétés privées, les privilèges fiscaux, les terres agricoles, la crypto-monnaie, les franchises, l'or physique, etc. ", déclare Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine chez Innovative Advisory Group à Lexington, Massachusetts.

IRA traditionnels vs Roth

Comme les 401 (k) s, les IRA existent en versions traditionnelle et Roth. Voulez-vous payer des impôts maintenant ou plus tard?

Avec un IRA traditionnel, vous déduisez aujourd'hui les cotisations de vos impôts et vous payez des impôts sur le revenu lorsque vous commencez à retirer vos comptes après des décennies.

Avec un Roth IRA, vous ne pouvez pas déduire les cotisations de votre facture fiscale annuelle, mais une fois que vous commencez à faire un retrait, tout est libre d'impôt. Toute croissance est également libre d'impôt. Lorsque vous atteignez l'âge de 70 ans et demi, les distributions minimales requises vous sont également imposées. Elles sont obligatoires pour les IRA traditionnels et pour les 401 (k) s.

Lorsque vous décidez de choisir entre un IRA traditionnel ou Roth, vous devez vous demander si vous vous retrouverez dans une tranche d'imposition plus élevée une fois que vous prendrez votre retraite, et si les tranches d'imposition à l'avenir ressembleront beaucoup à celles d'aujourd'hui.

SEP IRA

Si vous êtes travailleur indépendant ou propriétaire d'une petite entreprise, vous pouvez également avoir la possibilité d'ouvrir une pension d'employé simplifiée (SEP IRA) si vous y avez droit. Les IRA SEP fonctionnent beaucoup comme les IRA traditionnels en termes d'avantages fiscaux et d'options d'investissement. Ils bénéficient en outre de limites de contribution plus élevées.

À compter de 2019, les contributions ne peuvent dépasser 25% de la rémunération pour l'année ou 56 000 USD, selon le montant le moins élevé.

Régime à prestations définies à solde de trésorerie

Si vous êtes travailleur indépendant et que vous avez du succès, mais que vous êtes trop occupé - ou trop peu en argent liquide - pour pouvoir mettre en place un plan de retraite plus tôt dans votre vie, il est encore temps de faire quelque chose pour assurer votre avenir. Un régime à prestations définies à solde de trésorerie vous permettra de rattraper instantanément votre retraite.

"Beaucoup de travailleurs indépendants se retrouvent plus tard dans la vie avec un revenu élevé et très peu de résultats en termes d'épargne-retraite. Ma solution préférée pour une telle personne est un régime à prestations définies à solde de caisse, dans lequel en 2019, il pourrait atteindre 225 000 dollars », déclare Robert R. Schulz, CFP®, président de Schulz Wealth, Mansfield, Texas.

Le compte d'investissement

Enfin, il existe des anciens comptes de placement réguliers. Vous pouvez ouvrir un compte auprès de votre institution financière préférée et «contribuer» autant que vous le souhaitez ou le pouvez. Tout profit, qu'il s'agisse d'une plus-value ou de dividendes, sera imposé comme une plus-value à long terme tant que les investissements sont détenus pendant plus d'un an. Cela signifie probablement que vous paierez un taux inférieur à celui que vous paieriez avec un revenu ordinaire.

"Bien que contribuer à un 401 (k) ou à un IRA traditionnel ou Roth présente de grands avantages, tels que des impôts différés ou une croissance libre d’impôt, des limites annuelles peuvent vous empêcher d’investir suffisamment de capital pour bénéficier plus tard d'un revenu de retraite suffisant. Un compte imposable investi dans un fonds d’actions et une allocation de fonds d’obligations appropriés peut surcharger votre plan financier et contribuer à l’atteinte du résultat souhaité », déclare Daniel Schutte, MBA, Credo Wealth Management, Denver, Colorado.

Si vous êtes assez discipliné pour surmonter les creux inévitables et respirer profondément pendant les hauts, un compte de placement standard pourrait être la voie à suivre. Mais ils prennent un lot d’effort à maintenir et vous pouvez devoir des gains en capital sur la croissance du revenu.