Crédit renouvelable contre crédit à tempérament: quelle est la différence?

Il existe deux types fondamentaux de remboursement de crédit: le crédit renouvelable et le crédit à tempérament. Les emprunteurs remboursent les prêts à tempérament avec des paiements périodiques prévus. Ce type de crédit implique la réduction progressive du principal et le remboursement intégral éventuel, mettant ainsi fin au cycle du crédit. En revanche, les contrats de crédit renouvelables permettent aux emprunteurs d’utiliser une marge de crédit selon les termes du contrat, qui n’ont pas de paiements fixes.

Le crédit renouvelable et le crédit à tempérament viennent sous forme sécurisée ou non, mais il est plus courant de voir des prêts à tempérament sécurisés. Tout type de prêt peut être consenti via un compte de crédit à tempérament ou un compte de crédit renouvelable, mais pas les deux.

Points clés à retenir

• Le crédit à tempérament est une extension de crédit par laquelle des paiements fixes et programmés sont effectués jusqu'au paiement intégral du prêt.
• Le crédit renouvelable est un crédit qui est renouvelé à mesure que la dette est payée, permettant à l'emprunteur d'avoir accès à une marge de crédit en cas de besoin.
• Pour réduire ou éliminer le fardeau du crédit renouvelable, certains consommateurs ont recours au crédit à tempérament pour rembourser leur dette renouvelable.

Crédit à tempérament

Les caractéristiques les plus distinctives d'un compte de crédit à tempérament sont la durée et la date de fin prédéterminées, souvent appelées la durée du prêt. Le contrat de prêt comprend généralement un tableau d’amortissement dans lequel le principal est progressivement réduit par versements échelonnés sur plusieurs années.

Les prêts à tempérament courants comprennent les prêts hypothécaires, les prêts automobiles, les prêts étudiants et les prêts personnels privés. Avec chacun de ceux-ci, vous savez combien votre paiement mensuel est et combien de temps vous allez faire des paiements. Une demande de crédit supplémentaire est nécessaire pour emprunter plus d’argent.

Le crédit à tempérament est considéré comme moins dangereux pour votre pointage de crédit que le crédit renouvelable.

Crédit renouvelable

Les cartes de crédit et les marges de crédit sont deux formes courantes de crédit renouvelable. Votre limite de crédit ne change pas lorsque vous effectuez des paiements sur votre compte de crédit renouvelable. Vous pouvez revenir sur votre compte pour emprunter plus d’argent aussi souvent que vous le souhaitez, à condition de ne pas dépasser votre maximum.

Étant donné que vous n'empruntez pas de montant forfaitaire à l'ouverture du compte, il n'existe pas de plan de paiement défini avec crédit renouvelable. Vous avez la possibilité d'emprunter jusqu'à un certain montant. Cependant, cette flexibilité se traduit souvent par des montants d'emprunt plus bas et des taux d'intérêt plus élevés. Les taux d’intérêt des comptes de crédit renouvelables non garantis se situent souvent entre 15% et 20%. Le taux d'intérêt est rarement bloqué et les créanciers ont le droit d'augmenter votre taux si vous ne payez pas.

Souvent, le crédit renouvelable est un moyen d'emprunt plus dangereux que le crédit à tempérament. Une part énorme de votre pointage de crédit (30%, selon Experian) correspond à votre taux d'utilisation du crédit (c'est-à-dire à quel point le solde de votre carte est proche du total que vous avez pour votre carte). Porter des soldes élevés traîne votre score.

Considérations particulières

Bien que cela présente certains avantages, Le crédit renouvelable peut rapidement devenir un fardeau financier. Certaines personnes contractent même des prêts à tempérament pour rembourser leur crédit renouvelable. Cette stratégie présente des avantages et des inconvénients.

Avantage 1: paiements prévisibles

Le plus grand avantage de l’utilisation du crédit à tempérament pour rembourser la dette renouvelable est l’ajustement des prévisions de remboursement mensuel. Avec les cartes de crédit et autres dettes renouvelables, vous devez payer un montant minimum sur le solde restant. Cela peut créer de nombreux paiements obligatoires avec un large éventail de montants de remboursement, entraînant des difficultés de budgétisation.

Avec le crédit d'acompte, vous recevez un montant de remboursement mensuel défini pour une période donnée, ce qui facilite la budgétisation. Les prêts à tempérament peuvent également être prolongés dans le temps, ce qui permet de réduire les paiements mensuels et de mieux s’aligner sur vos besoins de trésorerie mensuels.

Avantage 2: Coût d’emprunt réduit

Pour les emprunteurs qualifiés, le crédit à tempérament peut être moins coûteux que le crédit renouvelable car il concerne les taux d'intérêt et les frais d'utilisation. Les sociétés émettrices de cartes de crédit appliquent des taux d’intérêt allant de 9% à 25%, ce qui se cumule chaque mois lorsque les soldes ne sont pas entièrement payés. Plus le taux d'intérêt est élevé, plus la dette renouvelable renouvelable peut être coûteuse à long terme.

À l’inverse, les prêteurs à tempérament offrent des taux d’intérêt inférieurs, allant de 2% pour les prêts garantis à 18% pour les prêts non garantis. L’utilisation du taux d’intérêt plus bas appliqué au crédit d’acompte pour rembourser la dette renouvelable peut représenter une économie de plusieurs centaines de milliers de dollars au cours de la période de remboursement. En outre, la dette renouvelable peut entraîner des frais excessifs pour les retards de paiement, un dépassement des limites de crédit ou un entretien annuel; le crédit à tempérament est nul de ces frais.

Inconvénients du crédit d'acompte

Bien que l’utilisation du crédit à tempérament pour rembourser une dette renouvelable variable plus onéreuse présente certains avantages, il existe certains inconvénients. Premièrement, certains prêteurs ne vous autorisent pas à pré-payer le solde du prêt. Cela signifie que vous n'êtes pas autorisé à payer plus que le montant requis chaque mois (ou même à régler entièrement la dette) sans percevoir une pénalité de paiement anticipé. Ce n'est généralement pas un problème avec le remboursement de la dette de carte de crédit.

Les prêteurs à tempérament ont des critères plus stricts en ce qui concerne le revenu, les autres dettes en cours et les antécédents de crédit. La plupart des sociétés émettrices de cartes de crédit sont plus indulgentes dans leurs pratiques de prêt, en particulier pour les emprunteurs à risque élevé.

Le crédit à tempérament peut sembler une solution miracle à la dette renouvelable à taux d'intérêt élevé, mais cette stratégie n’est bénéfique que si vous vous engagez à acheter beaucoup moins avec des cartes de crédit une fois que vous avez réglé le solde. L'utilisation de nouveaux soldes de cartes de crédit en plus des paiements mensuels requis par un prêt à tempérament peut exercer une pression incroyable sur votre budget chaque mois.