Les meilleures façons d'emprunter de l'argent

Presque tout le monde doit emprunter de l'argent à un moment donné. Peut-être que c'est pour une nouvelle maison; c'est peut-être pour les frais de scolarité c'est peut-être pour démarrer une entreprise. De nos jours, les options de financement professionnel sont nombreuses et variées. Nous décrivons ici certaines des sources de prêt les plus populaires, en examinant les avantages et les inconvénients associés à chacune d’elles.

Points clés à retenir

• Une variété d'options de financement existe pour les consommateurs.
• Les prêteurs généraux comprennent les banques, les coopératives de crédit et les sociétés de financement.
• Les prêts poste à poste (P2P) sont une option numérique permettant de réunir les prêteurs et les emprunteurs.
• Les cartes de crédit peuvent fonctionner pour des prêts à court terme, des comptes sur marge pour acheter des titres.
• Un plan 401 (k) peut constituer une source de financement de dernier recours.

Banques

Les banques offrent une variété de produits hypothécaires, de prêts personnels, de prêts à la construction et d'autres produits de prêt, en fonction des besoins de leurs clients. Par définition, ils acceptent de l'argent (dépôts) et le distribuent ensuite sous forme d'hypothèques et de prêts à la consommation à un taux plus élevé. Ils font leur profit en capturant cette propagation.

Les banques constituent une source de financement traditionnelle pour les acheteurs d’une maison ou d’une voiture ou pour ceux qui cherchent à refinancer un prêt existant à un taux plus avantageux.

Beaucoup trouvent qu'il est facile de faire affaire avec leur propre banque. Après tout, ils ont déjà une relation et un compte là-bas. En outre, le personnel de la succursale locale est généralement disponible pour répondre aux questions et aider à la paperasserie. Un notaire public peut également être disponible pour aider le client à documenter certaines transactions commerciales ou personnelles. Des copies des chèques que le client a écrits sont également disponibles sous forme électronique.

L'inconvénient d'obtenir un financement auprès d'une banque est que les frais bancaires peuvent être lourds. En fait, certaines banques sont réputées pour le coût élevé de leurs demandes de prêt ou de leurs frais de gestion, pour ne citer que quelques frais. En outre, les banques appartiennent généralement à des intérêts privés ou à des actionnaires. En tant que tels, ils sont redevables à ces personnes et pas nécessairement au client individuel. Enfin, les banques peuvent revendre votre prêt à une autre banque ou société de financement, ce qui peut entraîner une modification des frais et des procédures, souvent avec un court préavis.

Les coopératives de crédit

Une caisse populaire est une institution coopérative contrôlée par ses membres, c'est-à-dire les personnes qui utilisent ses services. Les coopératives de crédit ont généralement tendance à inclure des membres d'un groupe, d'une organisation ou d'une communauté particulière auquel il faut appartenir pour pouvoir emprunter.

Les caisses populaires offrent bon nombre des mêmes services que les banques. Mais ce sont généralement des entreprises à but non lucratif, ce qui leur permet de prêter de l’argent à des taux plus avantageux ou à des conditions plus généreuses que les institutions financières commerciales. En outre, certains frais (tels que les frais de transaction ou de demande de prêt) peuvent être moins chers.

En revanche, certaines coopératives de crédit n'offrent que des prêts simples ou ne proposent pas la gamme de produits de prêt proposée par certaines des plus grandes banques.

Prêt entre particuliers (P2P)

Le prêt poste à poste (P2P), également appelé prêt social ou crowdlending, est une méthode de financement qui permet aux particuliers d’emprunter et de prêter de l’argent sans passer par un établissement financier officiel. Bien que cela supprime les intermédiaires du processus, cela implique également plus de temps, d'efforts et de risques que le recours à un prêteur traditionnel.

Grâce aux prêts entre pairs, les emprunteurs reçoivent un financement d'investisseurs individuels disposés à prêter leur propre argent à un taux d'intérêt convenu. Les deux sont reliés via une plate-forme en ligne d'égal à égal. Les emprunteurs affichent leurs profils sur ces sites, où les investisseurs peuvent les évaluer pour déterminer s’ils souhaitent risquer d’accorder un prêt à cette personne. Un emprunteur peut recevoir le montant total qu’il demande ou seulement une partie de celui-ci. Dans le cas de ces derniers, le solde du prêt peut être financé par un ou plusieurs investisseurs du marché des prêts entre pairs. Il est très courant qu'un prêt ait plusieurs sources, des remboursements mensuels étant effectués pour chacune des sources.

Pour les prêteurs, les prêts génèrent des revenus sous forme d'intérêts, qui peuvent souvent dépasser les taux pouvant être gagnés par d'autres moyens, tels que les comptes d'épargne et les CD. En outre, les paiements d'intérêts mensuels qu'un prêteur reçoit peuvent même générer un rendement supérieur à un investissement boursier. Pour les emprunteurs, les prêts P2P représentent une source de financement alternative, particulièrement utile s’ils ne sont pas en mesure d’obtenir l’approbation des intermédiaires financiers classiques. Ils reçoivent souvent un taux d’intérêt ou des conditions de prêt plus favorables que ceux de sources classiques.

Néanmoins, tout consommateur qui envisage d’utiliser un site de prêt poste à poste devrait vérifier les frais facturés pour les transactions. À l'instar des banques, les sites peuvent facturer des frais d'origination de prêt, des frais de retard et des frais de paiement reporté.

Plans 401 (k)

Les régimes 401 (k) (et t les comptes comparables, tels que les régimes 403 (b) ou 457) permettent aux employés d’investir de l’argent avec un report d’impôt. Leur objectif principal est de prévoir la retraite d'un individu. Mais ils peuvent être un dernier recours pour le financement.

L’argent que vous avez cotisé au plan est techniquement le vôtre; il n’ya donc pas de frais de souscription ou d’application si vous souhaitez le retirer. Ou plutôt empruntez-le, puisqu'un retrait permanent engendre des taxes et une pénalité de 10% si vous avez moins de 59 ans et demi.

La plupart des 401 (k) s vous permettent d’emprunter jusqu’à 50% des fonds investis dans le compte, dans la limite de 50 000 USD et jusqu’à cinq ans. Parce que les fonds ne sont pas retirés, seulement empruntés, le prêt est libre d'impôt. Vous remboursez ensuite le prêt progressivement, y compris le principal et les intérêts.

Le taux d'intérêt sur les prêts 401 (k) a tendance à être relativement bas, peut-être d'un ou deux points au-dessus du taux préférentiel, ce qui est inférieur à ce que de nombreux consommateurs paieraient pour un prêt personnel. En outre, contrairement à un prêt traditionnel, les intérêts ne vont pas à la banque ou à un autre prêteur commercial, mais à vous. Certains soutiennent que, puisque l’intérêt est renvoyé sur votre compte, le coût d’emprunt auprès de votre fonds 401 (k) est essentiellement un paiement que vous faites pour l’utilisation de l’argent.

Cependant, gardez à l'esprit que si vous retirez de l'argent de votre régime de retraite, vous perdez les fonds composés de l'intérêt sans impôt. En outre, la plupart des régimes ont une disposition qui vous interdit d’apporter des cotisations supplémentaires au régime jusqu’à ce que le solde du prêt soit remboursé. Toutes ces choses peuvent avoir un effet négatif sur la croissance de votre pécule.

Cartes de crédit

Lorsqu'elles sont utilisées de manière responsable, les cartes de crédit constituent une excellente source de prêts, mais peuvent causer un préjudice injustifié à ceux qui ne sont pas au courant des coûts. Ils ne sont pas considérés comme des sources de financement à plus long terme. Cependant, ils peuvent constituer une bonne source de financement pour ceux qui ont besoin d’argent rapidement et qui ont l’intention de rembourser le montant emprunté dans les meilleurs délais.

Si une personne doit emprunter une petite somme d’argent pour une courte période, une carte de crédit (ou une avance de fonds sur une carte de crédit) n’est peut-être pas une mauvaise idée. Après tout, il n’ya aucun frais d’application (en supposant que vous ayez déjà une carte). Pour ceux qui paient la totalité de leur solde à la fin de chaque mois, les cartes de crédit peuvent constituer une source de prêts à un taux d’intérêt de 0%.

D'un autre côté, si un solde est reporté, les cartes de crédit peuvent comporter des charges de taux d'intérêt exorbitantes (souvent supérieures à 20% par an). En outre, les sociétés émettrices de cartes de crédit ne prêtent ou ne consentent généralement qu'une somme relativement modeste d'argent ou de crédit à l'individu. Cela peut être un désavantage pour ceux qui ont besoin d’un financement à long terme ou pour ceux qui souhaitent effectuer un achat exceptionnellement important (comme une nouvelle voiture).

Enfin, emprunter trop d’argent par carte de crédit peut réduire vos chances d’obtenir des prêts ou un crédit supplémentaire auprès d’autres institutions prêteuses.

Comptes de marge

Les comptes sur marge permettent aux clients d'un service de courtage d'emprunter de l'argent pour investir dans des titres. Les fonds / capitaux propres du compte de courtage sont souvent utilisés comme garantie pour ce prêt.

Les taux d’intérêt appliqués par les comptes sur marge sont généralement supérieurs ou compatibles avec ceux des autres sources de financement. En outre, si un compte sur marge est déjà géré et que le client dispose d’amples capitaux propres, un prêt est relativement facile à obtenir.

Les comptes sur marge sont principalement utilisés pour effectuer des investissements et ne constituent pas une source de financement pour un financement à long terme. Cela dit, une personne disposant de suffisamment de fonds propres peut utiliser des prêts sur marge pour tout acheter, de la voiture à la maison. Toutefois, en cas de baisse de la valeur des titres du compte, la société de courtage peut demander au particulier de constituer une garantie supplémentaire à court terme ou au risque de voir les placements liquidés. Enfin, en période de ralentissement du marché, ceux qui se sont étendus sur leurs marges ont tendance à subir des pertes plus lourdes en raison des charges d’intérêts générées et de la possibilité de devoir faire face à un appel de marge.

Agences publiques

Le gouvernement américain ou des entités parrainées ou agréées par le gouvernement peuvent constituer une formidable source de financement. Par exemple, Fannie Mae est un organisme quasi public qui s’est efforcé d’accroître la disponibilité et l’accessibilité économique de l’accession à la propriété au fil des ans.

Le gouvernement ou l'entité parrainée autorise les emprunteurs à rembourser leurs emprunts sur une période prolongée. De plus, les taux d’intérêt appliqués sont favorables par rapport aux autres sources de financement.

Par contre, les formalités à remplir pour obtenir un prêt d'un organisme parapublic peuvent être décourageantes. En outre, tout le monde n’est pas admissible aux prêts du gouvernement. Il peut y avoir des exigences restrictives en termes de revenus et d’actifs. Par exemple, en ce qui concerne certaines offres d’hypothèques Freddie Mac, le revenu d’un particulier doit être égal ou inférieur au revenu médian de la région.

Sociétés de financement

Les sociétés de financement accordent régulièrement des prêts à ceux qui cherchent à acheter un nombre quelconque d’articles. Certains prêteurs accordent des prêts à long terme, mais la plupart des sociétés de financement se spécialisent dans la fourniture de fonds pour des achats plus modestes tels qu’une voiture ou un gros appareil électroménager.

Les sociétés de financement offrent généralement des taux concurrentiels et les frais généraux peuvent être bas comparés aux banques et autres établissements de crédit. De plus, le processus d'approbation est généralement terminé assez rapidement.

Toutefois, les sociétés de financement peuvent ne pas fournir le même niveau de service à la clientèle ou proposer des services supplémentaires, tels que des guichets automatiques. Ils ont également tendance à avoir un nombre limité de prêts.

Le résultat final

Que vous cherchiez à financer l'éducation de vos enfants, une nouvelle maison ou une bague de fiançailles, il est utile d'analyser les avantages et les inconvénients de chaque source de capital potentielle disponible.