Achat d'une maison avec un seul revenu
À une époque où beaucoup de jeunes adultes reportent leur mariage, le nombre d'Américains qui achètent une maison avec un seul revenu est considérable. Selon la société de logiciels hypothécaires Ellie Mae, 47% des acheteurs de maison du millénaire, l'an dernier, étaient célibataires.
L'achat d'une maison avec un seul revenu est possible
Étant donné que les demandeurs hypothécaires célibataires comptent sur un salaire et un profil de crédit pour obtenir un prêt, le processus de souscription peut s'avérer un peu plus délicat. Cependant, plus vous en comprendrez le sens, plus vous aurez de chances de faire dire par un prêteur «oui». Voici quatre éléments essentiels qui peuvent vous aider.
Points clés à retenir
- Avant de demander une hypothèque, examinez votre dossier de crédit et évitez de nuire à votre crédit.
- En guise d'alternative à l'hypothèque conventionnelle, envisagez un prêt assuré par le gouvernement si vous avez des difficultés avec le versement initial.
- Protégez votre revenu avec des produits tels qu'une assurance vie avec protection hypothécaire.
- Le fait d'avoir un coemprunteur sur le prêt peut parfois aider les acheteurs de maison à surmonter l'obstacle de la souscription
Vérifiez votre crédit
Lorsque vous sollicitez vous-même une hypothèque, les prêteurs ne recherchent qu'un seul profil de crédit: le vôtre. Inutile de dire que ça doit être en pleine forme.
C'est toujours une bonne idée d'examiner votre dossier de crédit à l'avance, mais c'est particulièrement vrai des acheteurs en solo. Vous pouvez obtenir une copie gratuite une fois par an, auprès des trois agences d'évaluation du crédit, à AnnualCreditReport.com. Assurez-vous qu'il ne contient pas d'erreurs qui vous donneraient l'air d'un risque plus grand que vous ne l'êtes réellement. Si vous en voyez, contactez immédiatement la société d'évaluation du crédit afin qu'elle puisse enquêter en votre nom.
Vous voudrez également éviter de faire quoi que ce soit qui puisse nuire à votre crédit, par exemple en faisant un gros achat par carte de crédit juste avant ou après votre demande de prêt immobilier. Et réfléchissez-y à deux fois avant d’annuler vos anciennes cartes de crédit. Vous pensez peut-être que vous aidez votre cause, mais vous réduisez en réalité l'âge moyen de vos comptes et votre taux d'utilisation du crédit, deux choses qui pourraient nuire à votre demande.
Regardez les programmes du gouvernement
Une hypothèque conventionnelle nécessite généralement une mise de fonds de 20%, ce qui peut être difficile à obtenir si vous utilisez uniquement les économies réalisées par une seule personne. Si vous en avez les moyens et si vous envisagez de solliciter une hypothèque conventionnelle en tant que célibataire, prenez le temps de comparer les taux d'intérêt et les types d'hypothèques pour réduire le montant des intérêts que vous allez finalement payer.
Si vous avez du mal à faire un versement initial, envisagez plutôt un prêt assuré par le gouvernement, au lieu du prêt hypothécaire conventionnel. Les prêts assurés par le gouvernement ont un besoin beaucoup moins important - et parfois même pas du tout. Par exemple, le populaire programme de prêts hypothécaires de la Federal Housing Administration (FHA) ne prévoit qu'un versement initial de 3, 5%. Et si vous êtes un ancien combattant ou un membre actif de l'armée, un prêt de l'administration des anciens combattants (AV) vous permet de financer le montant total de l'achat, à condition qu'il ne dépasse pas le montant de l'évaluation.
Il y a cependant des réserves concernant les prêts du gouvernement. Avec une hypothèque FHA, vous devrez payer une prime d’assurance hypothécaire initiale (qui peut être financée) ainsi qu’une prime mensuelle. Les prêts VA ne comportent pas de frais d'assurance, mais ils facturent des «frais de financement» qui peuvent être répartis sur toute la durée du prêt ou réglés en espèces.
Bien que les exigences de faible mise de fonds puissent contribuer à ouvrir la porte à l'accession à la propriété, elles comportent des risques. Par exemple, une réduction de 3, 5% ne vous procure pas beaucoup de protection en actions si le marché boursier en pâtit peu de temps après votre achat. Donner un peu plus, disons 10% du montant du prêt, vous donnera un peu plus de tranquillité d'esprit.
Protégez votre revenu
Ce premier versement hypothécaire mensuel peut être surprenant pour les jeunes propriétaires qui ne sont pas habitués à une si grosse facture. Comme les acheteurs de maisons individuelles dépendent d'une source de revenu pour payer le prêteur, il est judicieux de souscrire une protection.
Si votre employeur ne souscrit pas d’assurance invalidité ou ne propose pas de régime de base, vous pouvez envisager de vous doter d’une couverture plus solide. De cette façon, vous obtiendrez de l'aide pour payer vos factures en cas de maladie ou d'accident.
Un produit spécialisé appelé assurance-vie avec protection hypothécaire peut également vous aider à prendre en charge vos versements hypothécaires si vous devenez incapable de travailler. Il est uniquement destiné à faciliter les paiements de prêt immobilier (certaines polices sont un peu plus flexibles), il ne s'agit donc pas d'une solution financière complète. Néanmoins, comme son processus de souscription est généralement plus souple, il s'agit d'une option pour ceux qui occupent des emplois plus risqués ou dont l'état de santé est médiocre, qui ont donc du mal à trouver une couverture d'invalidité abordable.
Mettez quelqu'un d'autre sur le prêt
Le fait d'avoir un coemprunteur sur le prêt peut parfois aider les acheteurs de maison à lever l'obstacle lié à la souscription, surtout si vous n'avez pas de longue histoire de crédit. Le prêteur examinera le revenu, les actifs et l'historique de crédit du coemprunteur - pas seulement le vôtre - lors de l'évaluation de la demande.
Tandis qu'il peut vous rendre un énorme service en vous rejoignant sur le prêt, assurez-vous que le coemprunteur en connaisse les conséquences. Si vous avez des difficultés à rembourser votre emprunt, la banque peut également poursuivre le coemprunteur. Si vous ne voulez pas vous inquiéter à ce sujet, vous devriez attendre jusqu'à ce que vous puissiez prétendre à un prêt par vous-même.
Le résultat final
Grâce aux programmes de mise de fonds modique, vous n'avez pas besoin d'être nanti pour contracter un emprunt immobilier par vous-même. Toutefois, cela nécessite un rapport de crédit étincelant et une protection suffisante de votre revenu. Les prêts assurés par le gouvernement et les coemprunteurs peuvent également être utiles.