Vous ne pouvez pas obtenir un prêt bancaire? Tournez-vous vers votre voisin

Lorsque le crédit bancaire ralentit, comme ce fut le cas lors de la crise financière de 2007-08, les gens commencent à avoir de plus en plus de difficultés à accéder aux marchés du crédit. Mais cela ne signifie pas qu'ils cessent de chercher des moyens d'emprunter. Ils ont juste besoin de chercher un peu plus difficile pour trouver des prêts disponibles à des taux inférieurs. De même, dans un contexte de resserrement du crédit, les investisseurs individuels cherchent désespérément à obtenir des rendements supérieurs à ceux des certificats de dépôt bancaires (CD).

Pour les emprunteurs et les investisseurs, la solution à laquelle un nombre croissant d’entre eux se tournent est… les uns des autres. En fait, une méthode éprouvée gagne du terrain avec la popularité croissante des sites Web qui permettent de contourner complètement les banques. On les appelle des prêteurs entre pairs, et selon TechCrunch, les prêts entre particuliers ont récemment franchi la barre du milliard de dollars, et ce nombre devrait continuer à augmenter également.

Qui sont ces "pairs"?

Si vous cherchez un moyen moins coûteux de rembourser vos cartes de crédit ou de consolider vos dettes, cette solution pourrait vous convenir. Tout d'abord, effectuez une recherche rapide sur Internet pour trouver un site Web qui compare les différents sites d'égal à égal disponibles; une recherche par mot-clé "prêt entre pairs" (P2P) devrait donner de nombreux résultats. La plupart des entreprises fonctionnent de la même manière. Il est donc important de choisir un service de prêt entre pairs bien établi et doté d’un nombre important de membres actifs emprunteurs et prêteurs. Le processus de base, selon Peer Lending Network, une filiale du prêteur partenaire Prosper.com, se déroule comme suit:

1. Une personne qui sollicite un prêt publie une annonce avec le montant d'argent qu'elle espère emprunter et le taux qu'elle peut se permettre de payer pour le prêt.
2. Les prêteurs ont fait une offre sur les annonces en indiquant le montant et le taux qu'ils sont disposés à offrir. Plus les offres sont concurrentes, plus le taux d'intérêt de l'emprunteur sera bas.
3. Lorsque la liste est complète, les offres qualifiées sont combinées en un seul prêt pour l'emprunteur.
4. Une fois le prêt entièrement capitalisé, le montant du prêt est déposé directement dans le compte bancaire de l'emprunteur.
5. Les montants mensuels fixes sont ensuite automatiquement retirés du compte bancaire de l'emprunteur et envoyés aux prêteurs jusqu'au remboursement du prêt.

Pour au moins un site Web P2P examiné, les prêteurs achètent des billets de la société. Avec ces paiements, la société finance les prêts aux emprunteurs. Les emprunteurs paient ensuite leurs frais mensuels à la société, qui effectue à son tour les paiements au prêteur. En tant que tel, la société P2P n'est pas responsable des paiements au prêteur si l'emprunteur ne paie pas, le risque du prêteur est donc toujours lié à l'emprunteur. Cependant, il permet à la société de P2P de déduire des frais de service de 1% sur le prêt. Les prêteurs devraient en tenir compte lors du calcul du taux de rendement attendu.

Examiner les détails

Les sites P2P vantent leurs taux d’intérêt élevés et leur processus de prêt facile pour les emprunteurs et les prêteurs. En théorie, le risque est réduit car les prêteurs peuvent répartir leurs investissements sur des milliers d'emprunteurs afin de réduire les risques.

Cependant, rien n'est jamais aussi bon qu'il y paraît. Nous avons déjà mentionné les frais de service pour le prêteur. Les emprunteurs doivent rechercher les frais liés à la clôture des prêts sur ces sites P2P. Les taux d’intérêt initiaux paraissent attrayants, mais vous devez tenir compte de tout. Nous avons constaté qu'en moyenne, des frais de transaction ponctuels de 3% sont facturés chaque fois qu'un prêt est fermé. C'est ainsi que ces entreprises P2P gagnent de l'argent. Si vous prêtez de l’argent à un taux de 8%, votre taux réel sera de 11%. En outre, les frais sont facturés à l'emprunteur lorsqu'il manque des paiements.

Vous devez être très prudent si vous souhaitez consolider des prêts et réduire votre taux d'intérêt, car vous pourriez vous retrouver à payer un taux global plus élevé. Cela ne veut pas dire que ces prêts ne sont pas un excellent moyen d'accéder au crédit et de trouver des taux plus bas. Ils peuvent être - en particulier en considérant les taux de carte de crédit - mais seulement si vous les approchez de manière responsable.

Une note rapide à retenir en tant qu'emprunteur est que ces prêts sont généralement basés sur un plan de remboursement de trois ans. Vous avez la possibilité de rembourser le prêt à l’avance, mais vous ne pourrez pas réduire votre paiement d’intérêts global parce que vous avez payé le prêt plus tôt.

Qui fait la diligence raisonnable?

Si vous êtes un prêteur, vous allez vous inquiéter de votre solvabilité. Comment êtes-vous censé savoir si les emprunteurs sur les réseaux P2P sont fiables? Les sites Web P2P collaborent avec les agences de crédit pour déterminer la qualité du crédit des emprunteurs. Chacun des meilleurs sites P2P prêteurs nécessite une cote de crédit d'au moins 660 ou plus pour participer. En tant que prêteur, vous serez en mesure de voir la qualité de chaque prêt demandé, vous pourrez ainsi affiner le risque de votre portefeuille en fonction de votre tolérance.

Vous trouverez ci-dessous quelques exemples supplémentaires de critères d'emprunteur, même s'ils peuvent varier d'un réseau à l'autre:

• Un ratio dette / revenu (hors prêt hypothécaire) inférieur à 25%
• Une fiche de crédit sans impayés, faillites récentes, privilèges fiscaux ou recouvrements non médicaux ouverts au cours des 12 derniers mois et reflétant:
  • Au moins quatre comptes ouverts
  • Au moins trois comptes ouverts actuellement
  • Pas plus de 10 demandes de crédit au cours des six derniers mois
  • Utilisation du crédit disponible ne dépassant pas 100%
  • Un historique de crédit minimum de 36 mois
• Citoyen américain avec un numéro de sécurité sociale valide
• Un compte dans une institution financière avec un numéro d'acheminement

Quand la route standard échoue

Un service de prêt P2P peut être un excellent moyen d’accéder à moindre coût aux marchés du crédit lorsque les banques limitent les prêts. Même les banques bénéficiant d'une excellente qualité de crédit ont été refusées par les banques pour des prêts personnels basés sur d'autres paramètres, ou simplement par leur réticence totale à se séparer de leurs réserves de trésorerie fournies par les contribuables. Toutefois, si vous n'êtes pas encore à l'aise avec ce processus, essayez un autre service comparable, tel que celui proposé par Lending Tree, qui permet aux banques de se faire concurrence pour obtenir le droit de gérer votre prêt.