Banque ouverte
Les opérations bancaires ouvertes sont également appelées «données bancaires ouvertes». La banque ouverte est une pratique bancaire qui fournit aux fournisseurs de services financiers tiers un accès ouvert aux données bancaires, aux transactions et à d’autres données financières auprès des consommateurs, provenant d’institutions financières non bancaires via l’interface de programmation (API). Les opérations bancaires en ligne permettront la mise en réseau des comptes et des données entre institutions à l’usage des consommateurs, des institutions financières et des tiers fournisseurs de services. L'open banking est en train de devenir une source majeure d'innovation, susceptible de remodeler le secteur bancaire.
Points clés à retenir
- Open Banking est le système permettant l'accès et le contrôle des comptes bancaires et financiers grand public via des applications tierces.
- La banque ouverte a le potentiel de remodeler le paysage concurrentiel et l'expérience du consommateur du secteur bancaire.
- Les opérations bancaires ouvertes soulèvent le potentiel de gains prometteurs et de risques graves pour les consommateurs, car davantage de données sont partagées plus largement.
Comprendre l'open banking
Dans le cadre de la banque ouverte, les banques autorisent l’accès et le contrôle des données personnelles et financières des clients à des fournisseurs de services tiers, qui sont généralement des start-up technologiques et des fournisseurs de services financiers en ligne. Les clients sont généralement tenus d’accorder une sorte de consentement pour autoriser la banque à autoriser cet accès, par exemple en cochant une case sur un écran de conditions de service dans une application en ligne. Les API de fournisseurs tiers peuvent ensuite utiliser les données partagées du client (et les données relatives aux contreparties financières du client). Les utilisations peuvent inclure la comparaison des comptes du client et de l’historique des transactions à une gamme d’options de services financiers, l’agrégation des données des institutions financières participantes et des clients pour créer des profils marketing, ou la réalisation de nouvelles transactions et modifications de compte pour le compte du client.
La promesse de l'open banking
L'open banking est un moteur d'innovation dans le secteur bancaire. En s'appuyant sur des réseaux plutôt que sur la centralisation, l'open banking peut aider les clients des services financiers à partager leurs données financières en toute sécurité avec d'autres institutions financières. Par exemple, les API bancaires ouvertes peuvent faciliter le processus parfois onéreux consistant à passer du service de compte bancaire d'une banque à celui d'une autre banque. L'API peut également consulter les données de transaction des clients pour identifier les meilleurs produits et services financiers, tels qu'un nouveau compte d'épargne générant un taux d'intérêt supérieur à celui du compte d'épargne actuel ou une carte de crédit différente à taux inférieur.
En utilisant des comptes en réseau, les services bancaires ouverts pourraient aider les prêteurs à obtenir une image plus précise de la situation financière et du niveau de risque du consommateur afin d’offrir des conditions de prêt plus rentables. Cela pourrait également aider les consommateurs à se faire une idée plus précise de leurs finances avant de s’endetter. Une application bancaire ouverte pour les clients qui souhaitent acheter une maison pourrait calculer automatiquement ce que les clients peuvent se permettre en fonction de toutes les informations contenues dans leurs comptes, offrant ainsi une image plus fiable que celle fournie par les directives en matière de prêts hypothécaires. Une autre application pourrait aider les clients malvoyants à mieux comprendre leurs finances au moyen de commandes vocales. La banque ouverte peut également aider les petites entreprises à gagner du temps grâce à la comptabilité en ligne et aux entreprises de détection des fraudes de mieux surveiller les comptes des clients et d’identifier les problèmes plus rapidement.
La banque ouverte forcera les grandes banques bien établies à être plus compétitives que les petites et les nouvelles banques, ce qui entraînera idéalement une réduction des coûts, une meilleure technologie et un meilleur service client. Les banques établies devront faire les choses d'une nouvelle manière qu'elles ne sont pas actuellement configurées pour gérer et dépenser de l'argent pour adopter de nouvelles technologies. Toutefois, les banques peuvent tirer parti de cette nouvelle technologie pour renforcer les relations et la fidélisation de la clientèle en aidant davantage les clients à gérer leurs finances au lieu de simplement faciliter les transactions.
Avant que les banques n'offrent les services bancaires ouverts, les sites d'agrégation tels que Mint ou Personal Capital combinaient les informations des comptes des utilisateurs de toutes leurs institutions financières afin qu'elles puissent les consulter au même endroit. Pour ce faire, ces services exigent que les utilisateurs transmettent leurs noms d'utilisateur et leurs mots de passe pour chaque compte, puis extraient les données des écrans de ces comptes. Cette pratique comporte des risques de sécurité et les résultats de la suppression d'écran ne sont pas toujours parfaitement exacts, ce qui complique parfois l'identification des transactions par les utilisateurs. En outre, les utilisateurs peuvent constater que tous leurs comptes financiers ne sont pas compatibles avec les services d'agrégation de comptes, ce qui les empêche de se faire une image fidèle ou complète de leurs finances. Les API sont considérées comme une option plus sécurisée car elles permettent aux applications de partager des données directement sans partager les informations d'identification du compte.
Risques de l'Open Banking
La banque ouverte peut offrir des avantages sous la forme d’un accès pratique aux consommateurs aux données et services financiers et de la rationalisation de certains coûts pour les institutions financières. Cependant, cela risque également de poser de graves risques pour la confidentialité des informations financières et la sécurité des finances des consommateurs, ainsi que pour les obligations qui en découlent pour les institutions financières. Les API Open Banking ne sont pas exemptes de risques de sécurité, tels que la possibilité pour une application tierce malveillante de nettoyer le compte d'un client. Ce serait une menace extrême (et moins probable). Les violations de données dues à une sécurité insuffisante, au piratage informatique ou à des menaces internes qui se sont relativement répandues à l’ère moderne, y compris dans les institutions financières, resteraient des préoccupations beaucoup plus vastes et resteront probablement monnaie courante à mesure que davantage de données seront interconnectées.
La banque ouverte est susceptible de modifier le paysage concurrentiel du secteur des services financiers, ce qui pourrait profiter aux consommateurs en augmentant la concurrence, comme décrit ci-dessus, mais pourrait également avoir l'effet inverse et augmenter les coûts pour les consommateurs si elle conduit à une consolidation des services financiers, en raison de la nature. économies d'échelle résultant du big data et des effets de réseau. La concentration du marché et le pouvoir de prix associé qui en résultent pourraient plus que compenser les avantages de coûts pour les consommateurs. Une telle consolidation du marché a déjà été vue et largement critiquée dans d'autres services Internet, tels que les achats en ligne, les moteurs de recherche et les médias sociaux, en ce sens que les consommateurs et les régulateurs pensent généralement que les géants de la technologie abusent des données de leurs clients. pour leur propre avantage. Au-delà des coûts directs de la concentration du marché, une utilisation abusive similaire des données financières privées des clients pourrait finalement susciter des inquiétudes encore plus grandes.
Comparaison des comptes d'investissement Nom du fournisseur Description Divulgation par l'annonceur × Les offres figurant dans ce tableau proviennent de partenariats avec lesquels Investopedia reçoit une rémunération.