Carte co-marquée
Une carte co-marquée est une carte de crédit qu'un détaillant de biens de consommation ou de services émet en partenariat avec un émetteur de carte de crédit ou un réseau particulier. Souvent associées aux logos de la société émettrice de cartes de crédit et du détaillant, les cartes co-marquées génèrent des rabais, des points ou d'autres récompenses sur les produits lorsqu'elles sont utilisées avec le commerçant sponsor, mais elles peuvent également être utilisées partout où les cartes de ce réseau sont acceptées.
Les relations de cartes co-marquées peuvent être une partie importante des affaires d'un détaillant, attirant des clients qui ne seraient pas intéressés par une carte de crédit standard. Ils sont également utilisés par des institutions à but non lucratif et d'autres types d'organisations ou groupes d'affinité.
Une carte de crédit co-marquée est sponsorisée par deux parties. En règle générale, il s’agit d’un détaillant - comme un grand magasin, un détaillant de gaz ou une compagnie aérienne. L’autre est un réseau de banque ou de carte tel que Visa, MasterCard, Discover ou American Express. Avec les cartes de crédit co-marquées, les titulaires de carte peuvent obtenir des rabais sur les produits ou des points de récompense lorsqu’ils achètent auprès du commerçant parrain, mais ils peuvent également utiliser les cartes de tout autre détaillant qui prend des cartes de la banque ou du réseau de cartes. Aussi orthographié cobranded.
Points clés à retenir
- Une carte de crédit co-brandée est sponsorisée par deux parties - généralement un détaillant et un émetteur de carte ou un réseau de cartes - et porte généralement le logo de chacune des deux.
- Les cartes co-marquées peuvent être utilisées partout où la carte de crédit (comme une carte Visa ou MasterCard) est acceptée.
- Les compagnies aériennes ont été les premiers à adopter les cartes co-marquées.
- De nombreux magasins proposent des cartes co-marquées en plus de leurs propres cartes propriétaires.
Les bases d'une carte co-marquée
Les cartes co-marquées fonctionnent comme n'importe quelle carte de crédit normale et peuvent être utilisées n'importe où pour n'importe quel achat. Mais les cartes comportent des images et offrent souvent des rabais spéciaux sur les marchandises ou des possibilités de remboursement pour un type d'achat ou d'expérience spécifique.
Les relations de cartes co-marquées peuvent être structurées de différentes manières. Mais, fondamentalement, pour émettre une carte de crédit co-brandée, un détaillant (un grand magasin, un opérateur de station-service ou une compagnie aérienne) ou un organisme (une activité sportive ou une université) doit s'associer à une institution financière. Il s’agit souvent de la banque acheteuse du détaillant, c’est-à-dire de l’institution financière qui traite déjà les paiements par carte de crédit ou de débit en son nom. Cela peut simplifier le processus de transaction de carte co-brandée et la relation reposera sur le processeur réseau de la banque acquéreuse. (Même lorsqu'ils proposent leurs propres cartes de crédit propriétaires, peu de détaillants traitent les mécanismes financiers des transactions mais les confient à des tiers. C'est pourquoi, lors du paiement de la facture sur votre compte avec frais magasin, vous pouvez émettre le chèque au magasin ABC / XYZ Bank).
Dans d'autres cas, le détaillant peut choisir de travailler avec un fournisseur de carte de crédit tiers. American Express et Discover sont deux sociétés qui offrent des relations uniques de cartes co-marquées, puisqu'elles ont la capacité de servir à la fois d'institution financière émettrice de crédit et de processeur de réseau. Les autres émetteurs de cartes co-brandées comprennent les émetteurs populaires Visa et Mastercard.
Dans toutes les transactions, la banque acquéreuse du commerçant collabore avec le détaillant pour traiter les achats effectués avec une carte de paiement électronique. Si la relation de carte co-marquée se fait par l'intermédiaire de la banque acquéreuse, le processus de transaction peut être simplifié, en particulier dans le cas d'achats sous marque où la banque et le détaillant sont les deux seules entités impliquées. Si le commerçant travaille avec un tiers pour émettre des cartes de crédit, l'émetteur de cartes tiers et le processeur co-brandé seront impliqués. L'institution émettrice gère également les points accumulés par le client chez le commerçant.
Bien que les deux suivent techniquement les procédures de co-marquage, c'est ce dernier type - le partenariat avec un émetteur de carte tiers - qui est généralement appelé carte co-marquée. Il s’agit de cet arrangement qui met bien en évidence à la fois le nom du détaillant et le nom de l’émetteur de la carte / du processeur réseau sur la carte.
Exemples de cartes co-marquées
Le premier exemple de cartes co-marquées remonte aux années 1980, lorsque les compagnies aériennes ont commencé à faire équipe avec les banques et les émetteurs de cartes pour offrir des cartes de crédit à récompense kilométrique. Bien entendu, ces types de plastique ont toujours la cote: les cartes MasterCard d'American Airlines, proposées par Barclay Bank; Visa de United Airlines, via la Chase Bank; et la carte Delta Skymiles American Express. Les hôtels suivirent bientôt. En fait, les segments des compagnies aériennes et des hôtels représentent 28% des programmes de cartes de crédit co-marquées, selon la 6e édition de Co-Branded et Affinity Cards aux États-Unis, rapport publié par le cabinet d’études de marché Packaged Facts.
Un autre exemple concerne les cartes émises au nom d'une organisation ou d'une institution, connues dans le commerce sous le nom de cartes de groupe d'affinité. Le groupe d’affinités va des organisations sportives comme Nascar aux universités et, en plus d’offrir des avantages, vise à donner aux utilisateurs un sentiment de loyauté et d’appartenance. Par exemple, la Harvard Alumni MasterCard offre un choix de différentes faces représentant des scènes du campus de l’Université de Harvard.
52%
Pourcentage de titulaires de cartes American Express, MasterCard ou Visa utilisant des cartes co-marquées (source: Packaged Facts).
Stocker des cartes co-marquées
Mais le segment le plus important du marché des cartes co-marquées concerne les magasins, en ligne ou numériques. Certains détaillants ont même plusieurs relations co-brandées. Amazon (AMZN), par exemple, possède deux cartes Visa Signature Amazon Rewards et, pour les entreprises, deux cartes American Express. Celles-ci s'ajoutent à sa propre carte de magasin Amazon.com.
En fait, de nombreux grands détaillants spécialisés et de grands magasins (qui ont proposé les toutes premières cartes de paiement au début des années 1900) proposent à la fois leurs propres cartes et des cartes co-marquées. Exemple: Saks Fifth Avenue, qui possède sa carte de crédit propriétaire SaksFirst store, mais propose également une carte SaksFirst World Elite MasterCard, en version régulière et en version platine.
Les cartes co-marquées offrent généralement tous les avantages et avantages des cartes propres à un magasin: remises, points d'achat, livraison gratuite, préavis de vente, etc. La principale différence est que la carte co-marquée est un crédit en boucle ouverte. carte, ce qui signifie qu'il peut être utilisé non seulement dans le magasin, mais à divers endroits. La Saks MasterCard est bonne partout où une MasterCard est acceptée, par exemple.
Pourquoi un détaillant offrirait-il les deux? Pour attirer davantage de détenteurs de cartes: de nombreux consommateurs trouveront peut-être une carte plus pratique à utiliser, en particulier s’ils ne souhaitent pas avoir trop de cartes de crédit dans leur portefeuille. Les cartes co-marquées pourraient également offrir de meilleures conditions (les cartes de magasin portent des taux d'intérêt notoirement élevés). Dans le même temps, la carte fait office de publicité pour le magasin, car chaque fois que le client l'utilise, il voit le logo du magasin.