Définition de l'agence de recouvrement
Une agence de recouvrement est une entreprise utilisée par les prêteurs, ou les créanciers, pour récupérer des fonds en souffrance ou des comptes en défaut. Souvent, un créancier engage une agence de recouvrement après avoir tenté à plusieurs reprises de recouvrer ses créances. Un prêteur peut sous-traiter l'activité de recouvrement à une tierce partie (l'agence de recouvrement) ou peut avoir un service interne ou une filiale de recouvrement qui se chargerait du travail.
Comment fonctionnent les agences de recouvrement
Lorsqu'un emprunteur fait défaut sur ses dettes ou ne parvient pas à effectuer ses remboursements prévus, le créancier signalera cette défaillance à un bureau de crédit. Ensuite, non seulement les antécédents de crédit de l'emprunteur seront ternis, mais sa dette sera également reversée à une agence de recouvrement dans les trois à six mois suivant le défaut.
Quand un emprunteur paie
Si l'emprunteur paie sa dette à la suite des efforts de l'agence de recouvrement, le créancier verse à l'agence de recouvrement un pourcentage des fonds, ou des actifs, qu'elle récupère. Selon le contrat initial conclu avec le créancier, le débiteur peut être tenu de payer la totalité de la dette en une fois, ou une partie de celle-ci à la fois.
Quand un emprunteur ne paie pas
Si l'emprunteur ne veut toujours pas ou ne peut pas couvrir ses arriérés, l'agence de recouvrement peut mettre à jour le rapport de crédit de l'emprunteur avec le statut de «recouvrement», ce qui entraîne une baisse du pointage de crédit de l'individu. Un faible pointage de crédit peut affecter les chances d'obtenir un prêt à long terme, car un compte en recouvrement de créance peut rester sur son dossier de crédit pendant sept ans.
Les agences de recouvrement déploient plusieurs stratégies pour tenter de récupérer des fonds, telles que:
- Appeler les téléphones personnels et de bureau du débiteur
- Envoi de nombreux avis de retard au débiteur
- Contacter la famille, les amis et les voisins du débiteur pour confirmer les coordonnées du débiteur
- Apparaissant à la porte de l'individu
Points clés à retenir
- Une agence de recouvrement est une entreprise que les prêteurs utilisent pour récupérer des fonds en souffrance ou des comptes en souffrance.
- Les agences de recouvrement travaillent en étroite collaboration avec les agences d'évaluation du crédit et les prêteurs pour tenter de récupérer les fonds en souffrance.
- Les agences de recouvrement sont régies par la loi FDCPA (Fair Debt Collection Practices Act) et sont soumises à des règles concernant ce qu’elles peuvent et ne peuvent pas faire pour collecter des fonds.
Règlement sur les agences de recouvrement
Les agences de recouvrement tierces - mais pas les départements de recouvrement internes des créanciers - sont liées par la loi sur les pratiques de recouvrement des dettes (Fair Debt Collection Practices Act, FDCPA), dont nous citons certaines règles ci-dessous.
Un agent de recouvrement peut ne pas faire ce qui suit :
- Procéder au recouvrement d'une ancienne dette imputée à «irrécouvrable» - le débiteur est soit en faillite, soit en faillite, ou est introuvable
- Poursuivre ou menacer de poursuivre un emprunteur en raison de sa dette
- Saisir légalement les avoirs d'un débiteur - à moins que l'agence de recouvrement n'ait gain de cause contre le débiteur
- Nuire physiquement ou menacer de nuire à un débiteur dans le but d'extraire un paiement
- Contactez une personne au travail si elle a explicitement déclaré que son employeur n'approuve pas de tels appels
Un agent de recouvrement peut toutefois:
- Tentative de recouvrement d'une créance pour laquelle le délai de prescription - généralement entre quatre et six ans à compter du premier jour de défaut - est épuisé
- Appelez une personne entre 8 h et 21 h seulement
- Communiquez avec l'employeur du débiteur au sujet d'une pension alimentaire pour enfant et d'une pension alimentaire en souffrance, de prêts d'études fédéraux ou de taxes