Comptes d'épargne universitaires: États-Unis ou Canada

Bien que les Américains soient encouragés à épargner pour les études de leurs enfants par le biais d’un plan d’investissement avantageux sur le plan fiscal, les enfants canadiens peuvent toutefois bénéficier de subventions à la naissance. Grâce à la Subvention canadienne pour l'épargne-études (SCEE), les parents peuvent commencer à épargner pour les études de leurs enfants dès le premier jour, le gouvernement apportant sa contribution à une partie de l'onglet.

Comment fonctionne la SCEE

Les parents pourraient se rendre dans une banque, une caisse populaire ou une autre institution financière pour ouvrir un régime enregistré d'épargne-études (REEE). Tout le monde peut contribuer, que ce soit maman, papa, ou sa tante ou son oncle préféré. Comme un REEE est un compte de placement, des frais peuvent être attachés. Les parents doivent être prudents lorsqu'ils choisissent celui qui leur convient.

Le gouvernement égalise ensuite l'argent jusqu'à un certain pourcentage et le dépose dans le REEE de votre enfant. Les fonds supplémentaires que le gouvernement dépose s'appellent la Subvention canadienne pour l'éducation et l'épargne. En 2009, si votre revenu familial était inférieur à 38 832 USD, les premiers 500 USD que vous déposez chaque année sont jumelés jusqu'à 40%, et les 2 000 suivants, à 20%. Si votre revenu est supérieur à 38 832 $, le niveau de rapprochement sur les premiers 500 $ est réduit. Chaque enfant peut gagner jusqu'à 7 200 dollars en subventions à vie.

Parce que les parents ne paient pas initialement d’impôts sur l’argent, ils ont une double incitation à épargner pour les études de leur enfant; ils évitent de payer des impôts et touchent une prime pour l'éducation de l'enfant. (Il se peut qu'il y ait d'autres allégements fiscaux qui vous échappent. Consultez Allégements fiscaux pour les familles canadiennes .)

REEE étudiant

Une fois que le bénéficiaire est inscrit dans un établissement d'enseignement postsecondaire approuvé, il recevra des paiements appelés paiements d'aide aux études (PAE) de son REEE. Mais les étudiants qui reçoivent des paiements d'un REEE devront payer de l'impôt sur leurs paiements. Cependant, les impôts qu’ils paient - le cas échéant, parce que les étudiants ne gagnent généralement pas beaucoup d’argent à l’école - seront probablement beaucoup moins que ce que les parents auraient payé avec le même montant.

La prise

Si un enfant ne suit pas un programme de formation postsecondaire approuvé, tel qu'un collège ou une école de métiers, dans les 36 ans suivant l'ouverture du compte, le gouvernement voudra que l'argent qui vous a été alloué sous forme de subventions soit restitué. Cependant, ces contributions ne devront jamais être versées au gouvernement. (Vous voulez en savoir plus? Consultez Investissez dans votre éducation avec un REEE .)

De plus, vous n'aurez pas à payer d'impôt sur les cotisations que vous avez investies. Et il est important de noter que, même si vous ne payez pas d’impôt sur ces cotisations, tout revenu de placement retiré du REEE et non utilisé pour des dépenses liées à l’éducation sera assujetti à l’impôt sur le revenu et à une amende supplémentaire de 20%. Ces paiements sont appelés paiements de revenu accumulé (PRA).

Se payer un REEE

Même quelques dollars par semaine s’ajoutent rapidement. Par exemple, investir 9, 62 dollars par semaine équivaut à 500 dollars par an. Si vous répondez aux exigences de revenu, ce montant est jumelé à 200 $. En un an, vous auriez économisé 700 $, avant intérêts, pour votre enfant.

Si vous avez commencé à le faire pendant la première année de la vie de votre enfant, votre contribution serait de 8 500 $ avant de gagner un intérêt. Vous pouvez recevoir, si les niveaux de subvention restent les mêmes, 3 400 dollars du gouvernement. Votre fils ou votre fille aurait un minimum de 11 900 dollars pour leurs études. Selon ce que vous investissez, ce montant pourrait atteindre un montant substantiel avec la composition.

Il existe également des programmes de subventions dans lesquels, si vous remplissez les critères de revenu, vous pouvez obtenir de l'argent entièrement gratuit du gouvernement pour le déposer dans votre REEE. Par exemple, votre enfant pourrait être admissible à recevoir un Bon d'études canadien de 500 $. Si vous continuez de satisfaire aux exigences, vous pouvez recevoir 100 $ de plus par an pour financer le REEE de votre enfant jusqu'à l'âge de 15 ans, jusqu'à concurrence de 2 000 $.

Comment se compare le plan américain 529?

Le régime américain 529 est semblable à un REEE en ce sens qu’il s’agit d’un véhicule d’investissement permettant aux parents de contribuer à l’éducation de leurs enfants. Les cotisations versées à 529 régimes sont effectuées avec des dollars après impôt, et les gains accumulés dans le régime sont exempts d’impôt au niveau fédéral. (Consultez le didacticiel du plan 529 pour un rappel de ce plan.)

Le principal avantage de cette structure est que vous ne payez aucun impôt sur vos retraits s'ils sont utilisés pour des frais d'études admissibles. Toutefois, comme les contributions sont payées avec des dollars après impôt, si les parents gagnent un revenu élevé, ils auront été taxés à un taux plus élevé pour leurs contributions que l’élève qui reçoit l’argent. En tant qu'allégement fiscal, une majorité d'États individuels offrent des déductions fiscales pour les contributions des parents.

En ce qui concerne l'obtention de subventions en plus de leur investissement, le plan 529 n'inclut pas de programmes de contrepartie des subventions. Il existe deux types de 529 plans disponibles: l'épargne universitaire et le programme de frais de scolarité prépayés.

Les programmes d’enseignement pré-payés permettent aux parents de payer à l’avance les frais de scolarité pour les universités de l’État. Par exemple, si un parent investissait 2 000 $ cette année pour couvrir les frais de scolarité pendant un semestre dans 15 ans et que les frais de scolarité augmentaient de 2% par an, les 2 000 $ investis couvriraient 2 692 $ de frais de scolarité universitaires. En gros, cela équivaut à recevoir une subvention de 692 $ en bloquant les frais de scolarité au niveau actuel. (Maximisez vos économies en lisant Comment et quand changer de régime .)

Contrairement aux plans prépayés, qui garantissent suffisamment d’argent pour couvrir les frais de scolarité futurs, les investissements dans un plan d’épargne universitaire peuvent fluctuer en fonction du marché, un peu comme dans un IRA ou 401 (k). Le risque de ce plan est que vous pourriez vous retrouver avec un déficit qui ne couvrira pas toutes vos dépenses, mais en même temps, il y a plus de potentiel de croissance des bénéfices.

Le résultat final

Le Canada et les États-Unis offrent tous les deux des programmes que les parents devraient utiliser lorsqu'ils économisent pour les études de leurs enfants. Mais ne vous arrêtez pas aux régimes d'épargne-études pour rassembler de l'argent pour cette dépense Au cours de l'année qui suit leur entrée au collège, les étudiants devraient également se renseigner et demander des subventions et des bourses universitaires. Après tout, plus les parents peuvent épargner et plus les étudiants reçoivent de subventions et de bourses, moins tout le monde sera endetté avec une dette de prêt étudiant.

Intéressé par d'autres avantages d'épargne-études canadiens? Consultez le Fonds canadien pour l'éducation et les subventions et crédits d'impôt. Êtes-vous un citoyen américain? Assurez-vous de choisir le bon type de régime 529 .