Comment fonctionne la sécurité sociale après la retraite

Des millions d'Américains, en particulier les baby-boomers, comptent avec impatience les jours jusqu'à leur 66e anniversaire. En effet, l'âge légal de la retraite est fixé à 66 ans pour les baby-boomers nés entre 1946 et 1954. C'est l'âge auquel les travailleurs américains ont enfin le droit de bénéficier de la totalité de leurs prestations de sécurité sociale. Bien que les travailleurs puissent prétendre à des prestations avant d’avoir atteint l’âge de la retraite, à partir de 62 ans, les experts affirment que ce n’est pas souhaitable, car cela entraînera une réduction permanente des prestations.

On comprend pourquoi les travailleurs américains ont hâte de puiser dans leur pécule de sécurité sociale. En 2019, le bénéfice moyen de la sécurité sociale pour une personne qui prend sa retraite à 66 ans est de 1 461 dollars par mois ou de 17 532 dollars par an, ce qui n'est pas trop mal.

"Lorsque vous recevez des prestations, votre revenu de retraite global peut être considérablement affecté. Avec la retraite comme une chose du passé pour la plupart des travailleurs, la sécurité sociale reste la plus grande source de revenu de retraite garanti", déclare Stephanie Genkin, CFP®, fondatrice de My Financial Planner LLC à New York, NY "Une fois que vous aurez commencé à percevoir la sécurité sociale, le montant de la prestation, majoré des ajustements en fonction du coût de la vie, sera bloqué pour le reste de votre vie."

Points clés à retenir

• Le revenu de la sécurité sociale est une source importante de fonds pour les retraités américains.
• Néanmoins, le processus de demande et de calcul des prestations peut être délicat et complexe, en fonction de facteurs tels que le revenu de la vie active et le moment où vous choisissez de choisir les prestations.
• N'oubliez pas que les avantages peuvent être soumis à taxation, surtout si vous travaillez également en même temps.

Comment fonctionne exactement la sécurité sociale après avoir atteint cet âge magique de la retraite? Voici quelques faits importants à garder à l’esprit.

Comment s'inscrire

Lorsque vous êtes prêt à réclamer des prestations, rendez-vous au bureau de la sécurité sociale de votre région, postulez en ligne à ssa.gov ou appelez le 1 800 772-1213. Après votre demande, la Social Security Administration examinera votre demande et vous contactera si elle nécessite des informations supplémentaires. Si elle dispose de tous les documents nécessaires, la sécurité sociale traitera votre demande et vous enverra une lettre détaillant sa décision finale concernant vos prestations.

Assurez-vous de faire une demande de sécurité sociale quatre mois avant de commencer à recevoir vos prestations. Cependant, gardez à l’esprit deux choses: premièrement, vous pouvez demander ces prestations de retraite au plus tôt trois mois avant votre 62e anniversaire. Deuxièmement, «Si vous continuez de travailler et si vous êtes plus jeune que l’âge de la retraite, vos prestations risquent retour (2 $ ou 3 $ pour chaque dollar gagné) en raison du dépassement des limites de revenus », déclare Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, PDG de Crystal Brook Advisors à New York, NY

Vous devez faire une demande de sécurité sociale quatre mois avant de recevoir vos prestations.

Reporter ou ne pas reporter vos avantages

Certes, vous pouvez commencer à recevoir la sécurité sociale à partir de 62 ans, mais vos paiements mensuels seront plus importants chaque mois que vous tardez à les réclamer jusqu'à 70 ans. Une fois que vous aurez 70 ans, vous n'aurez aucun avantage supplémentaire à retarder vos paiements.

Près de la moitié des Américains réclament la sécurité sociale le plus tôt possible. Toutefois, ce nombre continue de diminuer, selon une analyse des données de la Social Security Administration (SSA) réalisée par le Center for Retirement Research du Boston College et des chiffres fournis par la SSA. En 2005, 60% des femmes et 55% des hommes ont adhéré à la sécurité sociale à l'âge de 62 ans, contre 48% des femmes et 42% des hommes en 2013 et 33% des femmes et 29% des hommes en 2017.

Il y a une bonne raison pour laquelle de nombreux retraités choisissent de reporter leurs chèques. Si vous commencez à recevoir vos prestations de retraite à 62 ans, vos prestations mensuelles sont réduites de 30%. Cependant, si vous attendez d'avoir 70 ans pour vous inscrire, vous pourriez augmenter votre prestation de sécurité sociale de 32%, ce qui donnerait un paiement mensuel de 1 000 dollars à la sécurité sociale en 1 320 dollars. Néanmoins, à compter de 2018, à peine 3, 7% des Américains ont attendu jusqu'à atteindre 70 ans, selon la SSA.

Pour couronner le tout, les prestations de sécurité sociale sont calculées en fonction de vos 35 années de travail les plus rémunératrices. Par conséquent, si vous continuez à travailler et gagnez un salaire plus élevé dans la soixantaine que vous ne le faisiez plus tôt dans votre carrière, vous pourriez augmenter vos paiements de sécurité sociale encore plus. Si vous n'avez pas vraiment besoin de cet argent dès que vous atteignez l'âge de la retraite, il est probablement sage d'attendre d'avoir 70 ans. "Quand vous pensez à la sécurité sociale de la bonne façon, comme une assurance contre la pérennité de votre argent, il est logique d'attendre jusqu'à 70 ans pour le paiement le plus élevé possible", déclare Robert R. Schulz, CFP®, président de Schulz Wealth à Mansfield, Texas.

Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors Inc. à Irvine, Californie, et auteur de Index Funds: le programme de redressement en 12 étapes pour les investisseurs actifs, s'accorde pour attendre jusqu'à 70 ans. "Parce que la plupart des baby-boomers se trouvent sous-financés pour leur retraite, ils ont besoin de chaque dollar qu’ils peuvent éventuellement obtenir ", dit-il. Il y a bien sûr des cas dans lesquels vous ne devriez pas différer le remboursement de vos prestations, par exemple si votre état de santé est défaillant.

Fait bref

Le montant de vos prestations de sécurité sociale est déterminé par vos 35 années de revenus les plus élevés.

Décrocher un emploi? Suspendez vos avantages

Supposons que vous déposez une demande de sécurité sociale et commencez à recevoir des prestations - puis que vous soyez embauché pour un nouvel emploi quelques mois plus tard. Que devrais tu faire? Si vous cotisez à la sécurité sociale depuis moins d'un an, vous pouvez réellement suspendre vos prestations et les réclamer plus tard. Cela vous permettra d’obtenir un bénéfice plus élevé lorsque vous recommencerez à recevoir des paiements. Cependant, il y a un problème: vous devrez rembourser tous les avantages que vous avez déjà reçus.

"Etant donné que les montants des prestations de sécurité sociale sont calculés sur la base des 35 années de gains les plus élevés d'un travailleur, vous pouvez augmenter les prestations en obtenant un emploi, même si vous touchez déjà des prestations. Les années de gains élevés, même après le départ à la retraite, peuvent remplacer vos années de carrière, augmentant ainsi le revenu moyen et, par la suite, le montant des prestations ", a déclaré Daren Dearden, directrice de North Capital Inc. à Salt Lake City, dans l'Utah.

Ne pas oublier les taxes

Une fois que vous commencez à percevoir la sécurité sociale, vous devrez peut-être payer des taxes supplémentaires sur ces avantages. Combien pouvez-vous vous attendre à payer? Ça dépend. Si la sécurité sociale est votre seule source de revenus, vos prestations ne seront probablement pas imposées du tout. Toutefois, si vous recevez un revenu supplémentaire provenant de pensions, de distributions sur un compte de retraite individuel (IRA), de gains en capital ou de gains d'emploi, vous risquez de vous retrouver avec une facture d'impôt.

Pour le calcul des impôts de la sécurité sociale, le montant de base des avantages est de 25 000 USD pour les célibataires et de 32 000 USD pour les couples mariés qui déposent ensemble, et l’Internal Revenue Service utilise un calcul pour déterminer le montant des avantages imposables. Disons, par exemple, que vous êtes marié en déposant ensemble. Si la somme de vos revenus tombe en dessous de 32 000 dollars, aucune de vos prestations de sécurité sociale n'est imposable. D'autre part, si votre revenu est compris entre 32 000 et 44 000 dollars, 50% de vos prestations de sécurité sociale sont imposables. Une fois que votre revenu dépasse 44 000 $, 85% d’entre eux sont imposables. Les prestations sont imposées à vos taux d’imposition ordinaires.

Avec une bonne planification et au bon moment, vous pouvez réduire considérablement le fardeau fiscal des prestations de la sécurité sociale. Par exemple, si vous pouvez vivre des distributions de votre compte IRA, 401 (k) ou d’autres comptes de retraite, vous pouvez différer le versement des prestations de la Sécurité sociale jusqu’à l’âge de 70 ans. Cette stratégie pourrait réduire le nombre d’années auxquelles vos prestations sont soumises. taxes ou, dans certains cas, éliminer les taxes sur vos prestations de sécurité sociale. Discutez avec votre conseiller financier ou votre CPA de différentes manières de réduire les impôts sur la sécurité sociale et les autres distributions de retraite.

Reporter votre retraite

En ce qui concerne les prestations de sécurité sociale, les règles et les incidences fiscales sont complexes. Bien que vous puissiez être tenté de faire une demande de sécurité sociale dès que vous atteignez l'âge de la retraite, vous pouvez en retirer un bénéfice bien plus important si vous attendez. Par conséquent, vous voudrez peut-être d'abord puiser dans d'autres avoirs de retraite. Si ce n'est pas une possibilité, vous pourriez envisager de reporter votre retraite.

Selon Bloomberg.com, "près de 19% des personnes de 65 ans et plus travaillaient au moins à temps partiel au deuxième trimestre de 2017, selon un rapport sur l'emploi publié aux États-Unis .... Le rapport emploi / population du groupe d'âge n'a pas été supérieur dans 55 ans, avant que les retraités américains gagnent de meilleurs avantages en matière de soins de santé et de sécurité sociale à la fin des années 1960 ".

Un sondage mené en 2018 par l'American Institute of CPAs a révélé que même parmi les personnes qui avaient planifié leur retraite avec un conseiller financier, 30% craignaient de survivre à leurs fonds de retraite, tout en maintenant leur mode de vie avant la retraite inquiète 28% et 18% se préoccupaient des soins frais. Et cela ne parle pas pour les personnes sans plans ni conseillers, dont les niveaux d’angoisse sont presque certainement plus élevés.

Il y a ensuite la question de l'espérance de vie. «La longévité est un gros problème. L'espérance de vie moyenne de ceux qui atteignent l'âge de 65 ans est supérieure à ce que la plupart des gens réalisent », déclare Barry Waronker, PDG de Informed Family Financial Services à Norristown, en Pennsylvanie. Un adulte sur 65 âgé de 65 ans vivra après 90 ans et un sur sept vivra après l’âge de 95 ans, selon la Social Security Administration.

"Parce que la sécurité sociale est un paiement mensuel garanti, ajusté à l'inflation, il peut s'avérer extrêmement important pour les bénéficiaires vivant dans les années 90. Plus vous attendez avant de prendre la sécurité sociale, plus vos avantages sont importants, ce qui peut être avantageux pour les plus Georgia Bruggeman, CFP®, fondateur et PDG de Meridian Financial Advisors LLC à Holliston, dans le Massachusetts (États-Unis).

Si vous deviez prendre votre retraite à 66 ans et commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale, auriez-vous assez d'argent pour durer encore 30 ans? Il est important de prendre cela en considération avant de puiser dans ces avantages.