Les plages de pointage de crédit: que signifient-elles?

Calculée avec une formule basée sur des variables comprenant l'historique des paiements, le nombre de comptes et les montants dus, votre pointage de crédit peut affecter le taux d'intérêt que vous payez à un prêteur et même faire la différence entre un prêt approuvé ou refusé. Voici quelques notions de base du pointage de crédit et les scores correspondant à diverses fourchettes peuvent signifier pour votre emprunt futur.

Bases du pointage de crédit

Votre pointage de crédit est un chiffre qui représente le risque qu'un prêteur prend quand vous empruntez de l'argent. Un score FICO est une mesure bien connue créée par la Fair Isaac Corporation et utilisée par les agences de crédit pour indiquer le risque d'un emprunteur. Un autre pointage de crédit est le VantageScore, qui a été développé via un partenariat entre trois agences d'évaluation du crédit: Equifax, Transunion et Experian.

Le calcul de votre cote de crédit représente votre risque de crédit à un moment donné, en fonction des informations contenues dans votre rapport de crédit. FICO et le dernier VantageScore vont de 300 à 850, bien que chacun analyse ses scores selon différentes classifications. Cependant, dans les deux cas, plus le pointage de crédit est élevé, plus le risque pour le prêteur est faible. Les scores FICO seront utilisés aux fins de cet article.

Pointage de crédit exceptionnel: 800 à 850

Les consommateurs dont le pointage de crédit se situe entre 720 et 850 sont considérés comme systématiquement responsables lorsqu'il s'agit de gérer leurs emprunts et sont les premiers candidats pour bénéficier des taux d'intérêt les plus bas. Cependant, les meilleurs scores vont de 800 à 850. Les personnes avec ce score ont une longue histoire de non paiement tardif, ainsi que de faibles soldes sur cartes de crédit. Les consommateurs disposant d'excellentes notes de crédit peuvent percevoir des taux d'intérêt moins élevés sur les prêts hypothécaires, les prêts et les lignes de crédit, car ils sont considérés comme présentant un risque faible de non-respect de leurs contrats de crédit.

Très bon pointage de crédit: 740 à 799

Un pointage de crédit compris entre 740 et 799 indique qu'un consommateur est généralement financièrement responsable en matière de gestion de l'argent et du crédit. La plupart de leurs paiements, y compris les prêts, les cartes de crédit, les services publics et les loyers, sont effectués à temps. Le solde des cartes de crédit est relativement faible par rapport aux limites de leur compte de crédit.

Bon pointage de crédit: 670 à 739

Avec un pointage de crédit compris entre 670 et 739, l'emprunteur se situe près ou légèrement au-dessus de la moyenne des consommateurs américains, puisque le score FICO moyen national est de 704 en septembre 2018. Même s'ils peuvent obtenir des taux d'intérêt concurrentiels, ils ne sont probablement pas à la hauteur. taux de ceux des deux catégories les plus élevées, et il peut être plus difficile pour eux d’être admissibles à certains types de crédit.

Score de crédit équitable: 580 à 669

Les emprunteurs dont la cote de crédit se situe entre 580 et 669 appartiennent à la catégorie «passable» ou «moyenne». Ils ont peut-être quelques dings sur leurs antécédents de crédit, mais il n’ya pas de retards importants. Les prêteurs sont susceptibles d’obtenir un crédit supplémentaire, mais pas à des taux très compétitifs.

Score de crédit médiocre: moins de 580

Un individu avec un score entre 300 et 579 a une histoire de crédit considérablement endommagée. Cela peut résulter de multiples défauts de paiement sur différents produits de crédit émanant de plusieurs prêteurs. Toutefois, une note médiocre peut également résulter d'une faillite, qui restera sur un dossier de crédit pendant une période allant jusqu'à 10 ans. Les emprunteurs dont les cotes de crédit se situent dans cette fourchette ont très peu de chances d’obtenir un nouveau crédit. Si votre score se situe dans cette fourchette, discutez avec un professionnel de la finance des mesures à prendre pour réparer votre crédit.

Pas de crédit

Tout le monde doit commencer quelque part. Si votre pointage de crédit est très faible (par exemple, moins de 350), il y a de fortes chances que vous n'ayez pas encore établi de pointage de crédit et que vous n'avez pas d'historique de crédit. Parlez à votre prêteur local de ses besoins d'emprunt. Lorsque vous avez approuvé votre premier prêt ou votre première carte de crédit, définissez immédiatement un modèle de remboursement responsable afin d'établir un bon dossier de crédit.

Le résultat final

Votre pointage de crédit est basé sur divers facteurs et peut être utilisé pour déterminer si vous avez le droit d'emprunter de l'argent ainsi que les conditions de l'emprunt, y compris le taux d'intérêt. Le fait de payer vos factures à temps et en totalité contribuera à éviter d’endommager votre pointage de crédit.