Sous-assurance
La sous-assurance fait référence à une couverture d'assurance insuffisante détenue par un preneur d'assurance. En cas de sinistre, la sous-assurance peut entraîner des pertes économiques pour le preneur d'assurance, étant donné que le sinistre excéderait le montant maximum pouvant être payé par la police d'assurance. Bien que la sous-assurance puisse entraîner une baisse des primes versées par le titulaire de police, la perte résultant d'un sinistre peut dépasser de loin toute épargne marginale dans les primes d'assurance.
Sous-assurance expliquée
La sous-assurance peut entraîner une grave crise financière, en fonction de l'actif assuré et de l'ampleur de l'insuffisance de l'assurance. Par exemple, supposons qu'une maison et son contenu soient assurés contre tous les risques pour 250 000 $, avec une franchise de 20 000 $. Il est ensuite détruit dans un incendie, mais le remplacement de la maison et de son contenu s’élève à 350 000 dollars. Le propriétaire devra compenser la différence de 100 000 $ plus la franchise de 20 000 $ de ses propres ressources.
Sous-assurance et assurance maladie
Il n’existe pas de définition unique de la sous-assurance en ce qui concerne l’assurance maladie. Il existe plutôt trois types différents: la sous-assurance économique, la sous-assurance attitudinale et la sous-assurance structurelle.
- La sous-assurance économique désigne la capacité réelle d'une personne à payer ses soins de santé, y compris le coût des primes d'assurance, des co-paiements et des franchises. Cette définition définit un seuil au-dessus duquel les coûts des soins de santé deviennent un fardeau financier important et entravent l'accès aux soins. Cela se produit généralement lorsque les dépenses personnelles d'une personne pour les soins médicaux nécessaires dépassent un pourcentage spécifié de son revenu, dans un laps de temps donné.
- La sous-assurance attitudinale fait référence aux perceptions des consommateurs (plutôt qu’aux limites monétaires factuelles) ainsi qu’à leur satisfaction en matière de soins de santé. Cette définition est reconnue lorsqu'au moins une prestation de soins de santé souhaitée par un individu n'est pas couverte par sa police d'assurance maladie, lorsqu'il existe au moins un symptôme nécessitant un traitement non couvert ou lorsqu'une personne est insatisfaite de son régime d'assurance.
- La sous-assurance structurelle considère à la fois le type de prestations disponibles et le nombre et la gamme de prestataires dont les services sont couverts par un plan donné. Une approche structurelle de la définition de la sous-assurance utilise un ensemble d’avantages de référence comme base de comparaison. La sous-assurance structurelle se produit lorsqu'au moins un avantage de l'ensemble de référence n'est pas couvert par le régime d'assurance maladie du preneur d'assurance.
Tous ces facteurs doivent être pris en compte lors de la définition, de la mesure et de l'identification des cas de sous-assurance en rapport avec l'assurance maladie.
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