Dépôt à terme
Un dépôt à terme est un compte de dépôt bancaire portant intérêt qui a une date d'échéance spécifiée, telle qu'un certificat de dépôt (CD). Les fonds déposés doivent rester sur le compte pendant une durée déterminée pour recevoir le taux d'intérêt indiqué. Les dépôts à terme sont une alternative au compte d'épargne standard et paient généralement un taux d'intérêt plus élevé.
Les autres noms pour ce type d'investissement incluent les dépôts à terme.
1:37Dépôts à terme
Dépôts temporels expliqués
Les certificats de dépôt sont des types de comptes d'épargne ou d'instruments négociables dans lesquels le client reçoit des intérêts en échange du dépôt de fonds sur le compte pendant une période donnée. Les CD sont émis par les banques, les caisses populaires et d’autres institutions financières. Il existe de nombreux types de CD avec des durées de maturité différentes et des exigences d'investissement minimum. Ceux qui nécessitent un dépôt initial plus important offrent généralement un rendement plus élevé que les CD minimum minimum.
Avec le compte à terme, le client peut obtenir un taux d’intérêt potentiellement plus élevé que celui qu’il recevrait en le déposant sur un compte d’épargne standard ou sur un compte courant portant intérêt. Le client bénéficie d'un taux plus élevé car les fonds à terme restent bloqués jusqu'à la date d'échéance du compte. Un certificat de dépôt est un type de dépôt à terme avec une échéance allant de 30 jours à cinq ans.
Ces investissements bénéficient d’une couverture pouvant aller jusqu’à 250 000 USD par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Les comptes de dépôt à terme vendus par une caisse populaire bénéficient de la protection de la National Credit Union Administration (NCUA).
Points clés à retenir
- Un dépôt à terme est un compte de dépôt bancaire portant intérêt qui a une date d'échéance spécifiée, telle qu'un certificat de dépôt (CD).
- Les fonds déposés dans les dépôts à terme doivent être conservés pendant une durée déterminée pour recevoir le taux d'intérêt payé.
- Généralement, plus la durée est longue, plus le taux d’intérêt que reçoit le déposant est élevé.
- Ces investissements bénéficient de la protection de la FDIC et de la NCUA, en fonction de l’institution financière où ils sont achetés.
Pénalités de retrait anticipé
Si nécessaire, les fonds peuvent être retirés de ces comptes sans préavis. Cependant, le propriétaire paiera l'amende pour retrait anticipé. Cette pénalité peut inclure des frais fixes ou le client peut perdre les intérêts générés par le compte jusqu'au moment du retrait. Différentes banques pourraient avoir des conditions spécifiques concernant la possibilité de retirer les fonds. C’est grâce à ce sacrifice de liquidité que les banques offrent des taux d’intérêt plus élevés que la plupart des comptes d’épargne de base.
Pourquoi les banques offrent des comptes de dépôt à terme
Les comptes à terme fournissent aux banques les fonds nécessaires pour prêter de l’argent à d’autres personnes ou sociétés. La banque réalise un bénéfice en prêtant les fonds détenus sur le compte à terme à un taux d’intérêt supérieur au taux payé sur le dépôt à terme. La banque peut également investir l’argent du dépôt à terme dans d’autres titres financiers qui rapportent un rendement supérieur à celui que la banque verse au client.
Maturité et taux d'intérêt
Les banques et autres institutions financières peuvent négocier n'importe quelle échéance - la durée du dépôt - demandée par un client, à condition que l'échéance soit au minimum de 30 jours. Une fois que l'investissement est arrivé à échéance, les fonds peuvent être retirés sans pénalité. L'investisseur peut également choisir de renouveler le compte à terme pour un autre terme. Par exemple, un CD d'un an arriverait à échéance et serait intégré à un autre CD d'un an si le client ne souhaitait pas retirer les fonds.
En règle générale, plus la durée jusqu'à l'échéance est longue, plus le taux d'intérêt versé au déposant est élevé. Par exemple, un CD d'un an peut offrir un rendement annuel en pourcentage (APY) de 1, 10%, tandis qu'un CD de cinq ans pour le même montant pourrait fournir un APY de 1, 75%. Le rendement annuel en pourcentage est le taux de rendement annuel effectif (RoR) en tenant compte de l'effet de l'intérêt composé.
Il existe deux types de taux cités pour les dépôts à terme et les CD. Le taux d'intérêt indiqué sur un CD est le taux que le client gagnerait si le client retirait le montant des intérêts reçu chaque mois, une caractéristique offerte par certains produits. Toutefois, si le client réinvestissait les intérêts gagnés pendant la durée du billet, il obtiendrait le rendement annuel en pourcentage indiqué. En conséquence, l’APY cité par une banque est généralement un taux plus élevé que le taux d’intérêt cité.
Les inconvénients des dépôts de temps
Comme avec la plupart des produits financiers, les comptes de dépôt à terme présentent des avantages et des inconvénients. Bien que ces investissements soient sûrs et offrent des points d'entrée flexibles à l'investisseur, le taux de rendement est généralement inférieur à celui obtenu avec d'autres investissements. L'investisseur pourrait investir les mêmes fonds dans d'autres actions ou obligations et obtenir un rendement supérieur.
Étant donné que les fonds de l'investisseur sont bloqués dans le compte, ils peuvent être exposés à un risque de taux d'intérêt. Également appelé risque de marché, il existe un risque que l'intérêt du marché atteigne un niveau supérieur à celui du compte à terme.
Les investisseurs sont également exposés à un risque de réinvestissement en période de baisse des taux d’intérêt. Lorsque l'investisseur aura accès à ses fonds si les taux du marché sont inférieurs à ceux qu'il a gagnés sur le compte de dépôt à terme, il ne sera pas en mesure de réinvestir les fonds et d'obtenir le même rendement.
Avantages
Les dépôts à terme offrent aux investisseurs un taux d'intérêt fixe jusqu'à l'échéance.
Les dépôts à terme sont des investissements sans risque garantis par la FDIC ou la NCUA.
Les dépôts à terme ont diverses dates d’échéance et des montants de dépôt minimum.
Les dépôts à terme rapportent un taux d’intérêt plus élevé que la plupart des comptes d’épargne et des comptes courants.
Les inconvénients
Les taux d'intérêt sur les dépôts à terme sont généralement inférieurs à ceux des autres investissements.
Les investisseurs risquent d’être bloqués dans un dépôt à taux réduit manquant si les taux d’intérêt augmentent.
Les investisseurs sont exposés au risque de réinvestissement si les taux sont tombés à l’échéance et ne peuvent pas réinvestir les fonds au même taux.
Les déposants n'ont pas accès aux fonds et ne peuvent pas casser le dépôt sans pénalité.
Les taux d'intérêt fixes ne suivent pas le rythme de l'inflation ou de la hausse des prix dans l'économie.
Exemples concrets de dépôts à terme
Citizens Bank (CFG) est une banque régionale américaine proposant plusieurs types de dépôts à terme. Vous trouverez ci-dessous quelques-uns des CD de la banque ainsi que le taux d’intérêt versé aux déposants.
- Un CD d'un an rapporte 1, 00% avec un dépôt de 1 000 $.
- Un CD de deux ans à 1, 75% avec un dépôt de 1 000 $.
Nous pouvons comparer les taux proposés par Citizens Bank aux taux proposés par Wells Fargo Bank (WFC), l’une des plus grandes banques de consommateurs aux États-Unis. Vous trouverez ci-dessous quelques-uns des offres de CD de Wells Fargo ainsi que les taux d’intérêt versés aux déposants.
- Un CD d'un an avec un dépôt minimum de 2 500 $ rapporte 1, 39%.
- Un CD spécial nécessitant un dépôt minimum de 5 000 $ rapporte 2, 27% pour 29 mois.
Nous pouvons voir qu'un dépôt initial plus important et la durée d'échéance des CD peuvent faire une différence dans les taux payés par les banques. Veuillez noter que les taux d'intérêt proposés pour les nouveaux CD par les deux banques peuvent changer à tout moment.
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