80-10-10 Hypothèque
Une hypothèque 80-10-10 est un prêt dont les première et deuxième hypothèques sont contractées simultanément. Le privilège de première hypothèque a un ratio prêt / valeur de 80% (ratio LTV), le privilège de deuxième hypothèque a un ratio prêt / valeur de 10% et l'emprunteur versera une mise de fonds de 10%.
L'hypothèque 8-10-10 est également connue sous le nom d'hypothèque superposée.
RUPTURE DE L'HYPOTHÈQUE 80-10-10
Les transactions hypothécaires 80-10-10 sont fréquemment utilisées par les emprunteurs pour éviter de payer une assurance hypothécaire privée (PMI). Le PMI est une assurance qui protège l’institution financière contre le risque de défaillance de l’emprunteur sur un prêt.
En règle générale, les prêts hypothécaires 80-10-10 ont tendance à être populaires lorsque le prix des maisons s'accélère. Les maisons devenant de moins en moins abordables, les hypothèques sur pied permettent aux acheteurs d’emprunter plus d’argent que ne le suggère leur mise de fonds. Cette assurance annuelle peut coûter entre 0, 25% et 2% du principal du prêt. Aux États-Unis, six grandes sociétés vendent du PMI.
Exemple de prêt hypothécaire 80-10-10
La famille Doe veut acheter une maison au prix de 300 000 $ et elle a un acompte de 30 000 $, soit 10%, soit la valeur totale de la maison. Avec une hypothèque classique à 90%, ils devront acheter et payer des PMI en plus des versements mensuels. En outre, une hypothèque à 90% portera généralement un taux d'intérêt plus élevé.
Au lieu de cela, la famille Doe peut contracter un emprunt hypothécaire de 80% à 240 000 USD, éventuellement à un taux d’intérêt inférieur, et éviter ainsi le besoin d’un PMI. Dans le même temps, ils contractaient une deuxième hypothèque de 30 000 dollars, à 10%. Ce type de prêt se présente généralement sous la forme d’une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). L'acompte sera toujours de 10%, mais la famille évitera les coûts liés au PMI et obtiendra un meilleur taux d'intérêt.
Autres avantages d'un prêt hypothécaire 80-10-10
La deuxième hypothèque HELOC fonctionne comme une carte de crédit, mais avec un taux d’intérêt inférieur, car la valeur nette de la maison la garantira. En tant que tel, il n'engendre d'intérêt que lorsque vous l'utilisez. Cela signifie que vous pouvez rembourser le HELOC, en tout ou en partie, et éliminer les paiements d'intérêts sur ces fonds. De plus, une fois réglée, la ligne de crédit HELOC reste. Ces fonds peuvent servir de réserve d’urgence pour d’autres dépenses, telles que la rénovation de maisons ou même l’éducation.
Les prêts 80-10-10 sont une bonne option pour les personnes qui essaient d'acheter une maison mais qui n'ont pas encore vendu leur maison existante. Dans ce cas, ils utiliseraient HELOC pour couvrir une partie de l’acompte sur la nouvelle maison. Ils rembourseraient le HELOC lorsque la vieille maison vendrait.
Les taux d'intérêt HELOC sont plus élevés que ceux des prêts hypothécaires classiques, ce qui compensera quelque peu les économies réalisées grâce à un prêt hypothécaire de 80%. Si vous avez l’intention de rembourser le HELOC dans quelques années, cela ne pose pas de problème.
Lorsque les prix des maisons augmentent, vos capitaux propres augmentent parallèlement à la valeur de votre maison. Mais dans le contexte d'un ralentissement du marché de l'habitation, vous pourriez être dangereusement plongé dans l'eau, avec une maison qui vaut moins que ce que vous devez.