Technologie financière - Fintech
La technologie financière (Fintech) est utilisée pour décrire une nouvelle technologie visant à améliorer et à automatiser la fourniture et l'utilisation de services financiers. La fintech est essentiellement utilisée pour aider les entreprises, les propriétaires d'entreprise et les consommateurs à mieux gérer leurs opérations financières, leurs processus et leurs vies en utilisant des logiciels et des algorithmes spécialisés utilisés sur les ordinateurs et, de plus en plus, sur les smartphones. Fintech, le mot, est une combinaison de "technologie financière".
Lorsque la fintech est apparue au 21e siècle, le terme s’appliquait à l’origine à la technologie employée dans les systèmes back-end des institutions financières établies. Depuis lors, toutefois, on est passé à des services davantage axés sur le consommateur et, partant, à une définition davantage axée sur le consommateur. La Fintech comprend maintenant différents secteurs et industries tels que l'éducation, la banque de détail, la collecte de fonds et les organisations à but non lucratif et la gestion de placements, pour n'en nommer que quelques-uns.
Fintech comprend également le développement et l'utilisation de crypto-devises telles que Bitcoin. Ce segment de la fintech pourrait faire la une des journaux, le gros argent résidant toujours dans le secteur bancaire mondial traditionnel et dans sa capitalisation boursière de plusieurs billions de dollars.
1:03Fintech
Comprendre la Fintech
D'une manière générale, le terme "technologie financière" peut s'appliquer à toute innovation dans la manière dont les gens traitent des affaires, de l'invention de la monnaie numérique à la comptabilité en partie double. Depuis la révolution Internet et la révolution Internet mobile / smartphone, la technologie financière a connu une croissance explosive et la technologie financière, qui faisait référence à l’informatique appliquée au back-office de banques ou de sociétés de négoce, décrit maintenant une large gamme d’interventions technologiques dans le domaine personnel. et finance commerciale.
Fintech décrit maintenant diverses activités financières, telles que les virements de fonds, le dépôt d'un chèque avec votre smartphone, le contournement d'une succursale bancaire pour une demande de crédit, la levée de fonds pour la création d'une entreprise ou la gestion de vos investissements, généralement sans l'assistance d'une personne. Selon l'indice d'adoption de Fintech 2017 d'EY, un tiers des consommateurs utilisent au moins deux services fintech et ceux-ci sont de plus en plus conscients que la fintech fait partie de leur vie quotidienne.
Points clés à retenir
- Fintech fait référence à l'intégration de la technologie dans les offres des sociétés de services financiers afin d'améliorer leur utilisation et leur livraison aux consommateurs.
- Il fonctionne principalement en dégroupant les offres de ces entreprises et en leur créant de nouveaux marchés. Les startups perturbent les entreprises en place du secteur financier en développant l'inclusion financière et en utilisant la technologie pour réduire les coûts opérationnels.
- Les financements Fintech sont en hausse mais les problèmes de réglementation ne manquent pas.
Fintech en pratique
Les startups de fintech les plus discutées (et les plus financées) partagent la même caractéristique: elles sont conçues pour représenter une menace, un défi et finalement un avantage pour les fournisseurs de services financiers traditionnels en se montrant plus agiles, desservant un segment mal desservi ou fournissant plus rapidement et plus efficacement. ou un meilleur service.
Par exemple, Affirm cherche à écarter les sociétés de cartes de crédit du processus d’achat en ligne en offrant aux consommateurs un moyen de garantir des prêts immédiats à court terme pour leurs achats. Bien que les taux puissent être élevés, Affirm prétend offrir un moyen aux consommateurs ayant un crédit faible ou nul d'accéder à la fois à la garantie de crédits et à la constitution de leur historique de crédit. De même, Better Mortgage cherche à rationaliser le processus de prêt hypothécaire à domicile (et à éviter les courtiers hypothécaires traditionnels) avec une offre exclusivement numérique qui peut récompenser les utilisateurs avec une lettre de pré-approbation vérifiée dans les 24 heures ou une demande. GreenSky cherche à établir un lien entre les emprunteurs de rénovation résidentielle et les banques en aidant les consommateurs à éviter les prêteurs enracinés et à économiser sur les intérêts en offrant des périodes de promotion sans intérêt.
Pour les consommateurs qui ont peu ou pas de crédit, Tala propose aux consommateurs des pays en développement des microcrédits en analysant en profondeur les données de leurs smartphones pour l’historique de leurs transactions et leurs éléments apparemment sans rapport, tels que les jeux mobiles auxquels ils jouent. Tala cherche à offrir à ces consommateurs de meilleures options que les banques locales, les prêteurs non réglementés et les autres institutions de microfinance.
En bref, si vous vous êtes déjà demandé pourquoi certains aspects de votre vie financière étaient si désagréables (par exemple, demander un prêt hypothécaire auprès d’un prêteur traditionnel) ou si vous sentiez que ce n’était pas tout à fait approprié, fintech a probablement (ou cherche à avoir ) une solution pour vous. Par exemple, fintech cherche à répondre à des questions telles que "Pourquoi mon score FICO est-il si mystérieux et comment est-il utilisé pour juger de ma solvabilité?"
En tant que tel, le créateur de prêt, Upstart, souhaite rendre obsolètes FICO (ainsi que les autres prêteurs traditionnels et financiers) en utilisant différents ensembles de données pour déterminer la solvabilité. Ils incluent les antécédents professionnels, les études et si un emprunteur potentiel connaît son pointage de crédit pour décider s’il doit souscrire et comment fixer le prix des prêts. Un traitement similaire est appliqué aux services financiers, qui vont des prêts-relais à la maison (LendingHome) à une plate-forme d’investissement numérique qui tient compte du fait que les femmes vivent plus longtemps et ont des besoins uniques en matière d’épargne, ont tendance à gagner moins que les hommes et ont des courbes salariales différentes. peut laisser moins de temps pour que l’épargne croisse (Ellevest).
Les horizons en expansion de la Fintech
Jusqu'à présent, les institutions de services financiers offraient une variété de services sous un même toit. La portée de ces services couvrait un large éventail allant des activités bancaires traditionnelles aux services hypothécaires et de négociation. Dans sa forme la plus élémentaire, Fintech divise ces services en offres individuelles. La combinaison d'offres rationalisées et technologiques permet aux sociétés de fintech d'être plus efficaces et de réduire les coûts associés à chaque transaction.
Si un mot peut décrire combien d'innovations fintech ont affecté le commerce, les banques, les conseils financiers et les produits traditionnels, il s'agit de «perturbation», comme les produits et services financiers qui étaient autrefois le domaine des succursales, les vendeurs et les ordinateurs de bureau évoluent vers des appareils mobiles ou se démocratisent tout simplement. loin des grandes institutions bien implantées.
Par exemple, l'application de négociation d'actions pour mobile Robinhood ne facture aucun frais pour les transactions et les sites de prêt entre particuliers tels que Prosper Marketplace, Lending Club et OnDeck promettent de réduire les taux en ouvrant la concurrence des prêts à l'ensemble du marché. Les fournisseurs de prêts aux entreprises tels que Kabbage, Lendio, Accion et Funding Circle (entre autres) offrent aux entreprises en démarrage et aux entreprises bien établies des plates-formes simples et rapides pour sécuriser leur fonds de roulement. Oscar, une start-up d'assurance en ligne, a reçu un financement de 165 millions de dollars en mars 2018. Ces rondes de financement d'une telle envergure ne sont pas inhabituelles et existent dans le monde entier pour les startups fintech.
Enracinées, les banques traditionnelles y ont toutefois prêté attention et ont beaucoup investi pour devenir davantage des entreprises qui cherchent à les perturber. Par exemple, la banque d'investissement Goldman Sachs a lancé la plate-forme de crédit à la consommation Marcus en 2016 et a récemment étendu ses activités au Royaume-Uni.
Cela dit, de nombreux observateurs de l'industrie férus de technologie avertissent que maintenir le rythme d'innovations inspirées par la fintech nécessite plus que de simples dépenses en technologie. Plutôt que de rivaliser avec des startups plus légères, il faut un changement important de la pensée, des processus, des processus décisionnels et même de la structure globale de l'entreprise.
Fintech et New Tech
Les nouvelles technologies, telles que l'apprentissage automatique / l'intelligence artificielle, l'analyse comportementale prédictive et le marketing basé sur les données, simplifieront les décisions financières. Les applications "d'apprentissage" apprendront non seulement les habitudes des utilisateurs, souvent cachées à elles-mêmes, mais les inciteront également à apprendre à jouer à des jeux afin d'améliorer leurs dépenses inconscientes et leurs décisions d'économie. Fintech est également un fervent adaptateur de technologie de service client automatisé, utilisant des chatbots et des interfaces AI pour assister les clients dans leurs tâches de base tout en réduisant les coûts de personnel. La Fintech est également mise à contribution pour lutter contre la fraude en exploitant les informations relatives à l'historique des paiements pour identifier les transactions hors norme.
Paysage Fintech
Les startups de Fintech ont reçu un financement de 17, 4 milliards de dollars en 2016 et étaient sur le point de dépasser ce montant fin 2017, selon CB Insights, qui compte 26 licornes fintech évaluées dans le monde à 83, 8 milliards de dollars. La même société a déclaré qu’il y avait 39 licornes fintech adossées à des VC d’une valeur de 147, 37 milliards de dollars à la fin de 2018.
L'Amérique du Nord produit la plupart des startups de la fintech, suivie de près par l'Asie. Le financement mondial de la fintech a atteint un nouveau sommet au premier trimestre de 2018, grâce à une nette augmentation des transactions en Amérique du Nord. L'Asie, qui pourrait surpasser les États-Unis dans les transactions fintech, a également connu un pic d'activité. L'activité de financement en Europe a atteint son niveau le plus bas en cinq trimestres au premier trimestre de 2018, mais a rebondi au deuxième trimestre.
Certains des domaines les plus actifs de l’innovation dans la Fintech incluent ou s’articulent autour des domaines suivants:
- Crypto-monnaie et numéraire numérique.
- La technologie Blockchain, y compris Ethereum, une technologie DLT (Distributed Ledger) qui conserve des enregistrements sur un réseau d’ordinateurs, mais n’a pas de grand livre central.
- Contrats intelligents, qui utilisent des programmes informatiques (utilisant souvent la blockchain) pour exécuter automatiquement des contrats entre acheteurs et vendeurs.
- La banque ouverte, un concept qui s’appuie sur la blockchain et postule que les tiers devraient avoir accès aux données bancaires pour créer des applications créant un réseau connecté d’institutions financières et de fournisseurs tiers. L'outil de gestion de l'argent tout-en-un Mint en est un exemple.
- Insurtech, qui cherche à utiliser la technologie pour simplifier et rationaliser le secteur des assurances.
- Regtech, qui cherche à aider les sociétés de services financiers à se conformer aux règles de conformité du secteur, notamment celles qui traitent des protocoles de lutte contre le blanchiment d'argent et de connaissance de la clientèle et de lutte contre la fraude.
- Les conseillers en robotique, tels que Betterment, utilisent des algorithmes pour automatiser les conseils en investissement afin de réduire leurs coûts et d’accroître leur accessibilité.
- Non bancaires / sous-financés, services qui cherchent à servir des personnes défavorisées ou à faible revenu qui sont ignorées ou mal desservies par les banques traditionnelles ou les sociétés de services financiers classiques.
- La cybersécurité, compte tenu de la prolifération de la cybercriminalité et du stockage décentralisé des données, la cybersécurité et les technologies financières sont étroitement liées.
Utilisateurs Fintech
Il existe quatre grandes catégories d’utilisateurs pour la fintech: 1) B2B pour les banques et 2) leurs clients professionnels, et 3) B2C pour les petites entreprises et 4) les consommateurs. Les tendances en matière de services bancaires mobiles, l’accroissement de l’information et des données, l’analyse plus précise et la décentralisation de l’accès créeront des occasions pour les quatre groupes d’interagir de manière sans précédent.
En ce qui concerne les consommateurs, comme pour la plupart des technologies, plus vous êtes jeune, plus vous êtes susceptible de connaître et de décrire avec précision ce qu'est la fintech. Le fait est que les fintech axées sur le consommateur sont principalement destinées aux millénaires, compte tenu de la taille considérable et du potentiel croissant de gains (et d’héritage) de ce segment très prisé. Certains observateurs de la fintech pensent que cette focalisation sur la génération Y tient davantage à la taille de ce marché qu'à la capacité et à l'intérêt des générations X et baby-boomers d'utiliser la fintech. La fintech a plutôt tendance à offrir peu aux consommateurs plus âgés car elle ne résout pas leurs problèmes.
En matière d’entreprise, avant l’avènement et l’adoption de la fintech, un propriétaire d’entreprise ou une start-up serait allé voir une banque pour obtenir un financement ou un capital de démarrage. S'ils avaient l'intention d'accepter les paiements par carte de crédit, ils devraient établir une relation avec un fournisseur de crédit et même installer une infrastructure, telle qu'un lecteur de carte connecté à un réseau fixe. Maintenant, avec la technologie mobile, ces obstacles sont une chose du passé.
Réglementation et Fintech
Les services financiers font partie des secteurs les plus fortement réglementés au monde. Il n’est donc pas surprenant que la réglementation soit devenue la principale préoccupation des gouvernements alors que les entreprises de technologie financière décollent.
À mesure que la technologie est intégrée aux processus des services financiers, les problèmes de réglementation de ces entreprises se sont multipliés. Dans certains cas, les problèmes dépendent de la technologie. Dans d’autres, ils reflètent l’impatience de l’industrie de la technologie de perturber les finances.
Par exemple, l’automatisation des processus et la numérisation des données rendent les systèmes fintech vulnérables aux attaques de pirates. Les cas récents de piratage informatique perpétrés par des sociétés émettrices de cartes de crédit et des banques illustrent la facilité avec laquelle de mauvais acteurs peuvent accéder aux systèmes et causer des dommages irréparables. Les questions les plus importantes pour les consommateurs dans de tels cas porteront sur la responsabilité de telles attaques ainsi que sur l'utilisation abusive d'informations personnelles et de données financières importantes.
Il y a eu aussi des cas où la collision d'une culture technologique qui croit en une philosophie du «mouvement rapide et révolutionnaire» avec le monde conservateur et opposé au risque de la finance a produit des résultats indésirables. Zenefits, une start-up insurtech basée à San Francisco, évaluée à plus d'un milliard de dollars sur les marchés privés, a enfreint les lois californiennes sur les assurances en permettant à des courtiers non agréés de vendre ses produits et de souscrire des polices d'assurance. La SEC a condamné la société à une amende de 980 000 dollars et a dû verser 7 millions de dollars au département des assurances de la Californie.
La réglementation est également un problème dans le monde émergent des crypto-monnaies. Les offres initiales de pièces (ICO) constituent une nouvelle forme de collecte de fonds qui permet aux startups de lever des fonds directement auprès d'investisseurs non professionnels. Dans la plupart des pays, ils ne sont pas réglementés et sont devenus un terrain fertile pour les escroqueries et les fraudes. L'incertitude réglementaire des ICO a également permis aux entrepreneurs de glisser des jetons de sécurité déguisés en jetons utilitaires devant la SEC afin d'éviter des frais et des coûts de mise en conformité.
En raison de la diversité des offres dans la fintech et des industries diverses qu’elle touche, il est difficile de formuler une approche unique et globale de ces problèmes. Pour la plupart, les gouvernements ont utilisé les réglementations existantes et, dans certains cas, les ont adaptées pour réglementer la technologie financière.
Ils ont établi des bacs à sable fintech pour évaluer les implications de la technologie dans le secteur. L'adoption du règlement général sur la protection des données, un cadre pour la collecte et l'utilisation de données à caractère personnel, dans l'Union européenne constitue une autre tentative de limiter le nombre de données à caractère personnel disponibles pour les banques. Plusieurs pays où les OIC sont populaires, tels que le Japon et la Corée du Sud, ont également pris l’initiative de mettre au point une réglementation visant à protéger les investisseurs.
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