Cinq questions à poser sur le plan 401 (k) de votre entreprise

Si vous êtes comme 80% des travailleurs américains (89% de ceux travaillant dans des entreprises de plus de 500 employés), vous avez accès à un régime à cotisations définies, tel qu'un régime 401 (k). Chaque plan étant unique, il est important de connaître les détails du plan de votre entreprise ainsi que vos options. Voici cinq questions que vous devriez poser sur le plan 401 (k) de votre entreprise.

Points clés à retenir

• Cotiser au régime à cotisations définies de votre entreprise, tel qu'un 401 (k), peut être un excellent moyen d'épargner pour votre retraite.
• Assurez-vous de contribuer à la limite du jumelage de votre entreprise - c'est comme obtenir de l'argent gratuit.
• Il est important de savoir quelles sont les options de placement de votre régime 401 (k) et quelles sont celles qui ont le ratio de frais d'acquisition le plus bas pour vous assurer d'obtenir le meilleur rendement.
• Une fois que vous êtes investi dans le plan de votre entreprise, vous pouvez emporter vos contributions, votre contrepartie et vos gains si vous quittez pour un autre emploi ou prenez votre retraite.
• Certaines exemptions de conditions difficiles, telles que l'évitement des saisies, vous permettent de retirer des fonds avant 59 ans sans payer d'amende de 10%.

1. L'entreprise correspond-elle à mes contributions?

C’est peut-être la question la plus importante à poser, car un jumelage entre entreprises peut considérablement augmenter la valeur de votre compte de retraite. Il est courant que les employeurs égalent un pourcentage de votre contribution. Supposons que vous gagnez 50 000 dollars par an et que vous versez 5% de votre salaire (2 500 dollars). Votre entreprise correspond à 50% de votre contribution, ce qui ajoute 1 250 $ à votre compte. La cotisation de l'employeur peut être limitée par le régime (par exemple, le régime peut correspondre à 50% jusqu'à 4% de votre salaire) ou par votre limite de cotisation annuelle fixée par l'IRS.

Essayez de contribuer au moins jusqu'au maximum du match de votre entreprise, en supposant qu'elle en ait un. Mais vous ne voudrez peut-être pas dépasser ce montant. «De nombreuses petites entreprises ont des régimes 401 (k) coûteux», déclare Michael Zhuang, directeur de MZ Capital Management à Bethesda, dans le Maryland. «Dans ce cas, il ne vaut en réalité pas la peine de contribuer davantage au régime, car économisez en dollars d’impôts, vous payez des frais cachés, puis certains.

2. Quelles sont mes options d'investissement?

Les régimes vous permettent généralement de choisir parmi une variété de placements, tels que des fonds communs de placement, des actions (cela peut inclure les actions de votre entreprise), des obligations et des contrats de placement garantis (CPG). Si vous n'aimez pas les options de placement offertes par votre employeur, vous pourrez peut-être transférer un pourcentage de votre régime dans un autre compte de retraite. Ceci est connu comme un basculement partiel.

«Assurez-vous de demander si votre 401k dispose d'une option de courtage complet autogérée. La majorité des régimes 401 (k) ne le font pas, mais certains le sont », déclare Dan Stewart, CFA®, président et directeur des investissements de Revere Asset Management, Inc., à Dallas, au Texas. «Cela vous permettrait d'avoir un compte de courtage sur lequel vous pouvez créer des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des FNB, etc., sans vous limiter aux 10 à 12 fonds communs de placement habituels. Encore une fois, ce n'est pas la norme, mais plus l'entreprise est grande, meilleures sont les chances d'avoir une option de courtage complète. »

Beaucoup de gens investissent plus agressivement quand ils sont jeunes (et sont capables de récupérer des pertes) et font des investissements plus conservateurs à l'approche de la retraite. Cela signifie que vous modifierez probablement vos allocations au fil du temps. La plupart des plans vous permettent d’apporter des modifications à votre guise; cependant, certains limitent les modifications à une seule fois par mois ou par trimestre.

3. Quelle option d'investissement a le ratio de dépense le plus bas?

De nombreux investissements, y compris les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse (FNB), imputent aux actionnaires un ratio de frais de gestion permettant de couvrir les charges d'exploitation annuelles totales du fonds. Exprimé en pourcentage de l'actif net moyen d'un fonds, le ratio des frais comprend les frais d'administration, de mise en conformité, de distribution, de gestion, de marketing, de services aux actionnaires, de tenue de documents, ainsi que les autres coûts opérationnels. Le ratio de dépenses réduit directement les rendements pour les actionnaires, réduisant ainsi la valeur de votre investissement. Ne supposez pas qu'un investissement offrant le rendement le plus élevé est automatiquement le meilleur choix. Un investissement moins rentable avec un ratio de dépenses plus faible pourrait vous rapporter plus d’argent à long terme.

4. Quand est-ce que je deviens propriétaire?

La partie acquise de votre 401 (k) est celle que vous devez conserver, même si vous quittez votre emploi. L'argent que vous contribuez est toujours acquis à 100%. Les contributions versées par votre société seront toutefois soumises à une exigence d’acquisition. Il existe deux types d’horaires d’acquisition: les classements et les falaises. Avec une acquisition progressive, les fonds sont acquis au fil du temps. Vous pouvez, par exemple, acquérir 25% des droits après votre première année, 50% des droits l’année suivante, et ainsi de suite jusqu’à ce que vos droits soient pleinement acquis. Avec l'acquisition de falaise, la contribution de l'employeur est de 0% acquise jusqu'à ce que vous soyez en poste depuis un certain temps (par exemple, deux ans), moment auquel elle devient acquise à 100%. Dans les deux cas, une fois que vous avez acquis tous les droits, tout l'argent du régime (vos cotisations plus celui de votre employeur) est à vous et vous pouvez l'emporter avec vous si / lorsque vous changez d'emploi ou prenez votre retraite.

Les règles de l'IRS autorisent désormais les retraits des conditions difficiles d'un membre 401 (k) pour inclure non seulement vos contributions, mais également la contrepartie et les gains de votre entreprise sur ces montants. Vérifiez auprès de votre service des ressources humaines pour déterminer la politique de votre employeur.

5. Quand puis-je retirer mon argent?

En règle générale, si vous effectuez un retrait avant d’être âgé de 59 ans et demi, vous devez payer un impôt de pénalité de 10% (ainsi que des impôts sur le revenu) sur la distribution. En cas de difficultés, vous pourriez ne pas avoir à payer l'amende. Ces exemptions peuvent inclure:

• Souffrant d'un handicap
• Décès (la distribution est faite à un bénéficiaire)
• Certains frais médicaux
• Achat de votre première maison
• Payer pour le collège (pour vous, votre conjoint ou vos enfants)
• Éviter la forclusion ou l'expulsion
• Frais d'enterrement ou de funérailles
• Certaines réparations domiciliaires

Une fois que vous avez atteint l'âge de 70 ans et demi, vous devez effectuer les distributions minimales requises de tous vos 401 (k). (Si vous travaillez toujours pour la société dans laquelle vous avez l'un de vos 401 (k) s, vous n'avez pas besoin de prendre un MDM de celui-ci.) En général, vous devez commencer à retirer de l'argent avant le 1er avril de l'année. suivant l'année où vous atteignez l'âge de 70 ans et demi. Votre âge (et votre espérance de vie) et la valeur de votre compte déterminent la distribution minimale requise.

Le résultat final

Choisir un plan 401 (k) peut sembler écrasant. En conséquence, de nombreux travailleurs éligibles pour participer à ces régimes de retraite parrainés par l’employeur retardent, voire évitent, l’inscription. Comprendre ces cinq questions aidera à clarifier les détails du plan et vos options.

Si les documents que vous avez obtenus ne sont pas clairs, demandez à votre coordonnateur des ressources humaines ou des avantages sociaux de répondre à vos questions sur le plan 401 (k) de votre entreprise. N'oubliez pas de demander «quelles ressources sont disponibles pour aider les participants, telles que des outils et des applications en ligne, des activités de formation, des conseils, etc.», déclare Marguerita Cheng, CFP®, PDG de Blue Ocean Global Wealth à Gaithersburg, MD.

Si vous êtes déjà inscrit, assurez-vous de suivre vos options de placement et de réaffecter les fonds si nécessaire.