Bonne dette contre mauvaise dette: quelle est la différence?

On peut certes affirmer qu'aucune dette n'est une bonne dette, mais emprunter de l'argent et contracter des dettes est le seul moyen que beaucoup de gens peuvent se permettre d'acheter des articles coûteux, tels que des maisons et des voitures. Bien que ces prêts soient généralement justifiables et apportent de la valeur à la personne qui contracte une dette, il existe une autre extrémité du spectre qui implique une dette par le biais de dépenses négligentes sur une carte de crédit. S'il est facile de différencier ces deux extrêmes, déterminer si une dette est bonne ou mauvaise implique plus souvent une analyse plus approfondie de circonstances spécifiques.

Bonne dette

Une bonne dette est illustrée dans le vieil adage "il faut de l’argent pour gagner de l’argent". Si la dette que vous contractez vous aide à générer des revenus et à augmenter votre valeur nette, cela peut être considéré comme positif. Il y a quelques choses notables qui valent la peine d'être endettées pour:

• Enseignement technique ou universitaire. En général, plus un individu est éduqué, plus son potentiel de revenus est grand. L’éducation a également une corrélation positive avec la capacité de trouver un emploi. Les travailleurs mieux éduqués sont plus susceptibles d'occuper des emplois bien rémunérés et ont tendance à avoir plus de facilité à trouver de nouvelles opportunités en cas de besoin. Un investissement dans un diplôme technique ou universitaire est susceptible de se rentabiliser en quelques années à peine après l’entrée du travailleur nouvellement éduqué sur le marché du travail. Pour maximiser la valeur de l'endettement pour une éducation, les programmes d'études doivent être choisis avec soin. S'il n'y a pas de cheminement de carrière ou si votre revenu d'études est faible, vos prêts d'études peuvent rapidement se transformer en créances irrécouvrables.
• Propriétaire de petite entreprise. Gagner de l'argent est l'une des principales raisons de la création d'une petite entreprise. Être son propre patron est également un résultat positif de cette entreprise. Vous pouvez non seulement éviter de faire appel à une tierce partie pour vous engager et vous verser un chèque de paie, mais votre potentiel de gains peut être directement amélioré par votre volonté de travailler dur. Avec un peu de chance, vous pouvez transformer votre motivation et votre ambition en une entreprise autonome et peut-être, en bout de ligne, en une offre publique initiale (PAPE) générant une richesse considérable. Comme l'éducation, cela comporte aussi des risques. De nombreuses petites entreprises échouent, mais vos chances de réussite sont plus grandes si vous choisissez de travailler dans un domaine qui vous passionne et vous connaissez bien.
• Immobilier, y compris la propriété. Il y a différentes façons de gagner de l'argent dans l'immobilier. Sur le plan résidentiel, la stratégie la plus simple consiste souvent à acheter une maison et à y vivre quelques décennies avant de la vendre à profit. L'immobilier résidentiel peut également être utilisé pour générer des revenus en prenant en pension ou en louant toute la résidence. L'immobilier commercial peut également constituer une excellente source de flux de trésorerie et de gains en capital pour les investisseurs.

Qu'est-ce qui est considéré comme un bon ratio dette / revenu (DTI)?

Créance irrécouvrable

Bien qu'une bonne dette puisse potentiellement augmenter la valeur nette d'une personne, elle est généralement considérée comme une mauvaise créance si vous empruntez de l'argent pour acheter des actifs qui se déprécient. En d'autres termes, si sa valeur ne augmente pas et ne génère aucun revenu, vous ne devriez pas vous endetter pour l'acheter. Certains éléments particulièrement notables liés aux créances irrécouvrables comprennent:

• Voitures. Les nouvelles voitures, en particulier, coûtent beaucoup d'argent. Bien que vous ayez besoin d'un véhicule pour vous rendre au travail et faire les courses qui composent la vie quotidienne, payer des intérêts sur l'achat d'une voiture est tout simplement un gaspillage d'argent. Au moment où vous quittez le parking, le véhicule vaut déjà moins que lors de son achat. Mettez votre ego de côté et payez en espèces pour une voiture d'occasion, si vous en avez les moyens. Si vous ne le pouvez pas, contractez un emprunt pour acheter le véhicule fiable le moins cher que vous puissiez trouver et payez-le aussi vite que possible. Les acheteurs qui insistent pour vivre au-dessus de leurs moyens et financer une nouvelle voiture doivent rechercher un prêt avec un intérêt faible ou nul. Bien que vous dépensiez toujours une grosse somme d'argent pour quelque chose qui finit par se déprécier jusqu'à ce que cela devienne inutile, au moins vous ne payerez pas d'intérêts.
• Vêtements, consommables et autres biens et services. On dit souvent que les vêtements valent moins de la moitié de ce que les consommateurs paient pour les acheter. Si vous regardez dans un magasin de vêtements usagés, vous verrez que "la moitié" est généreuse. De plus, les vacances, la restauration rapide, les courses et l'essence sont tous des articles couramment achetés avec de l'argent emprunté. Chaque centime dépensé en intérêts sur ces articles est de l’argent qui aurait pu être utilisé plus judicieusement ailleurs.
• Les cartes de crédit sont l’une des pires formes de créances irrécouvrables. Les taux d'intérêt appliqués sont souvent nettement plus élevés que ceux des prêts à la consommation et les échéanciers de paiement sont conçus de manière à maximiser les coûts pour le consommateur.

Garder un solde sur une carte de crédit est rarement une bonne idée. L’intérêt dépensé sur la dette de carte de crédit compense la valeur des récompenses potentielles.

Considérations particulières

Toutes les dettes ne peuvent pas être classées comme bonnes ou mauvaises si facilement. Cela dépend souvent de votre propre situation financière ou d'autres facteurs. Quelques types de dettes peuvent être bonnes pour certaines personnes mais mauvaises pour d'autres:

• Prêts de consolidation. Pour les consommateurs déjà endettés, la consolidation d'une dette à taux d'intérêt plus élevé en contractant un prêt à un taux d'intérêt moins élevé peut être bénéfique. La solution consiste à utiliser les liquidités libérées de paiements moins élevés pour continuer à rembourser la dette.
• Emprunter pour investir. Leveraging, ou emprunter de l’argent à un taux d’intérêt bas et investir à un taux de rendement plus élevé (très probablement avec un compte sur marge), peuvent apparaître aux investisseurs comme un moyen solide d’obtenir des résultats meilleurs que prévu. Malheureusement, il comporte de nombreux risques pour les inexpérimentés, ainsi que le risque potentiel de perdre une somme importante et de devoir indemniser votre courtier pour les fonds empruntés. Cette option ne devrait être envisagée que par des investisseurs avertis pouvant se permettre d’absorber des pertes dans le cas où un investissement irait au sud.
• Programmes de récompense de carte de crédit. Il existe de très bons programmes de récompense par carte de crédit pour les consommateurs. L'argent dépensé avec les cartes de crédit peut aider les acheteurs à obtenir des billets d'avion gratuits, des croisières gratuites, des remises en argent et une foule d'autres avantages. Si vous avez la discipline pour payer votre solde chaque mois, cela en vaut la peine. Sinon, l’intérêt dépensé sur la dette de carte de crédit compense la valeur des récompenses.

Points clés à retenir

• Une bonne dette est un prêt qui peut potentiellement augmenter votre valeur nette.
• Les créances irrécouvrables impliquent l’emprunt d’argent pour l’achat d’actifs amortissables.
• Déterminer si une dette est bonne ou mauvaise dépend parfois de la situation financière d'un individu, ainsi que d'autres facteurs.