Prestation minimale de retrait garantie (PRMG)
Une prestation de retrait minimum garanti (PRMG) est un type de contrat ou de contrat lié à certaines polices d'assurance de rente. Il garantit au preneur d’assurance un flux régulier de revenus de retraite, quelle que soit la volatilité du marché.
Comprendre la prestation de retrait minimum garanti (PRMG)
Des avenants à la prestation de retrait minimum garanti sont disponibles pour certains produits de rente fixe et de rente variable. En cas de baisse du marché, le titulaire de la police, ou le rentier, peut retirer un pourcentage maximum de la totalité de leurs investissements dans la rente. Les pourcentages maximaux annuels disponibles pour le retrait varient selon les contrats mais sont généralement compris entre 5 et 10% du montant de l'investissement initial. Jusqu'à épuisement de l'investissement initial total, le rentier peut continuer à recevoir un revenu pendant la période de retrait.
Une PRMG protège les rentiers contre les pertes sur placement sans perdre l’avantage du gain à la hausse. Par exemple, supposons que l'investissement initial de Jamie était de 100 000 dollars. Mais à cause des ralentissements de l’économie, cet investissement ne vaut plus que 85 000 dollars. Depuis que Jamie a acheté une indemnité de retrait minimum garantie avec un taux de 10%, elle sera en mesure d'activer le contrat d'avenant pour retirer un certain pourcentage chaque année (8 500 $ dans ce cas) jusqu'à ce qu'elle récupère la totalité de l'investissement initial de 100 000 $.
Dans certains cas, les avenants de la PRMG comprennent la possibilité de retirer des montants plus élevés lorsque le marché est en plein essor et que le fonds de rentes augmente. En utilisant ces avenants, le rentier peut potentiellement retirer un revenu supérieur au placement maximal. En reprenant l'exemple ci-dessus, supposons que l'investissement initial vaut maintenant 150 000 dollars. Si l'avenant de Jamie inclut une clause lui permettant de réaliser 2% des bénéfices réalisés, elle pourrait retirer plus que les 8 500 $ annuels. Ce scénario est applicable si son coureur incluait la capacité de s’adapter aux tendances favorables du marché.
Comment calcule-t-on une GMW?
Les pourcentages de retrait varient en fonction des termes du contrat d'avenant de la PRMG, mais ils varient généralement entre 5% et 10%. Le montant disponible pour le retrait peut également être lié à l'âge du titulaire de police au moment où il commence à effectuer des retraits.
Par exemple, la convention relative aux avenants vous permet de prendre 4% de vos investissements si vous commencez à effectuer des retraits entre 60 et 64 ans. Le revenu augmente à 4, 5% si vous commencez à les prendre entre 65 et 69 ans. Les retraits après la 70 ans peut être à 5%. Avant l'âge de 59 ans et demi, les retraits de la rente peuvent être sujets à des pénalités de retrait anticipé de 10% par l'Internal Revenue Service.
Les conditions des avenants de la PRMG, y compris les frais, varient en fonction du fournisseur, qui est généralement une compagnie d’assurance. Les autres avenants de rentes disponibles incluent les indemnités de retrait à vie garanti et les indemnités d'accumulation minimales garanties.
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