Plan de santé à franchise élevée (HDHP)
Un régime de santé à franchise élevée (HDHP) est un régime d’assurance maladie comportant une franchise minimale élevée pour les frais médicaux. Une franchise est la partie d’une réclamation d’assurance que l’assuré paie de sa poche. Une fois qu'un particulier a payé cette partie d'une réclamation, la compagnie d'assurance couvrira l'autre partie, comme spécifié dans le contrat. Un HDHP a généralement une franchise annuelle plus élevée qu'un plan de santé typique, et sa franchise minimale varie d'une année à l'autre. Pour 2019, il s’élève à 1 350 USD pour les particuliers et à 2 700 USD pour les familles. Il passera à 1 400 et 2 800 USD en 2020.
Points clés à retenir
- Un régime de soins de santé à franchise élevée (HDHP) permet de réduire les primes d’assurance et constitue le seul moyen de se qualifier pour un compte d’épargne santé (HSA) bénéficiant d’un avantage fiscal.
- Un HDHP est ce qu'il y a de mieux pour les personnes plus jeunes et en meilleure santé qui ne s'attendent pas à avoir besoin d'une couverture de soins de santé, sauf en cas d'urgence grave.
- Les HDHP sont également utiles pour les personnes et les familles fortunées qui peuvent se permettre de payer la franchise élevée et qui souhaitent bénéficier des avantages d’une HSA.
- Les HDHP sont censés réduire les coûts globaux de soins de santé en rendant les gens plus conscients du coût des frais médicaux.
Comprendre un plan de santé à franchise élevée (HDHP)
On pense que les régimes de soins de santé à franchise élevée réduisent les coûts globaux des soins de santé en obligeant les individus à être plus conscients des frais médicaux. La franchise plus élevée réduit également les primes d'assurance, rendant la couverture santé plus abordable. Cela profite aux personnes en bonne santé qui ont besoin d'une couverture surtout en cas d'urgence sanitaire grave.
La couverture HDHP s'accompagne d'une limite catastrophique annuelle sur les dépenses à la charge pour les services couverts fournis par les fournisseurs en réseau. Une fois que vous avez atteint cette limite, votre plan paiera 100% de vos dépenses pour les soins en réseau.
Avoir un HDHP vous permet d’obtenir un compte d’épargne santé (HSA), auquel vous pouvez cotiser avec des contributions à impôt différé qui peuvent être utilisées pour payer des frais médicaux éligibles non couverts par le HDHP.
Considérations particulières d'un plan de santé à franchise élevée (HDHP)
L'un des avantages d'un HDHP est un compte d'épargne santé (HSA), qui n'est disponible que pour les contribuables américains qui y sont inscrits. Les HDHP sont devenus plus communs lorsque la nouvelle législation sur les comptes d'épargne santé (HSA) a été promulguée en 2003. Les contribuables versent des fonds à un HSA pour couvrir des coûts médicaux non couverts par les HDHP. Ces fonds ne sont pas assujettis aux impôts fédéraux sur le revenu au moment du dépôt.
Un HSA est l’un des moyens par lesquels un individu peut réduire ses coûts s’il est confronté à des franchises élevées. Tant que les retraits d'une HSA servent à payer des frais médicaux admissibles qui ne sont pas couverts par le HDHP, le montant retiré ne sera pas taxé. Les frais médicaux admissibles comprennent les franchises, les soins dentaires, les soins de la vue, les médicaments sur ordonnance, les copays, les traitements psychiatriques et les autres frais médicaux admissibles non couverts par un régime d'assurance-maladie. Si vous effectuez des retraits pour des dépenses non qualifiées, vous devrez payer un impôt sur le revenu et si vous avez moins de 65 ans, vous encourez une pénalité de retrait anticipé de 20%.
Les contributions versées à un HSA ne doivent pas être utilisées ou retirées au cours de l'année d'imposition. Toute contribution non utilisée peut être reportée à l'année suivante. Pour les familles riches qui peuvent se permettre de s'auto-assurer, un HDHP leur donne accès à une épargne HSA avantageuse sur le plan fiscal et utilisable à la retraite, lorsque la pénalité de retrait anticipé pour frais non qualifiés ne s'applique plus.
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