Loi sur la divulgation des hypothèques sur le logement, HMDA
La Loi sur la divulgation des hypothèques sur le logement (HMDA) est une loi fédérale approuvée en 1975 qui oblige les prêteurs hypothécaires à conserver des informations sur certaines informations essentielles concernant leurs pratiques de prêt, qu’ils doivent soumettre aux autorités de réglementation. Il a été mis en œuvre par la Réserve fédérale par le biais du règlement C.
Loi sur la divulgation des hypothèques sur le logement
La Loi sur la divulgation du prêt hypothécaire au foyer et le Règlement C comprennent des exigences en matière de présentation réglementaire et de divulgation publique. L'intégralité de la Home Mortgage Disclosure Act figure au titre 12 du chapitre 29 du Code des États-Unis. La réglementation C est également un élément important de la loi. La Réserve fédérale a créé la réglementation C pour superposer les exigences de la loi et désigner certaines exigences supplémentaires que les banques doivent respecter.
En règle générale, la Loi sur la divulgation des hypothèques sur le logement et le règlement C ont pour objectif premier de surveiller les cibles géographiques des prêteurs hypothécaires, de mettre en place un mécanisme d'identification des pratiques de prêt prédatrices et de fournir au gouvernement des statistiques sur le marché des prêts hypothécaires. La HMDA aide à soutenir les initiatives d'investissement communautaires parrainées par des programmes gouvernementaux, la HMDA contribuant à la supervision de ces initiatives par le biais de rapports statistiques. HMDA aide également les responsables gouvernementaux à identifier toutes les pratiques de prêt prédatrices susceptibles d'affecter l'émission de prêts hypothécaires. Les soumissions HMDA permettent également d’analyser l’allocation des ressources du gouvernement et de veiller à ce que les ressources soient affectées de manière appropriée au financement des initiatives communautaires.
Rapport HMDA
En vertu de la HMDA et du règlement C, certains prêteurs hypothécaires sont tenus de conserver des informations spécifiées sur les prêts hypothécaires aux fins de la déclaration. En 2017, 6 762 prêteurs ont été tenus de déclarer des statistiques HMDA avec 16, 3 millions d'enregistrements de prêt déclarés.
Les rapports HMDA permettent aux régulateurs d'analyser les informations sur les prêts hypothécaires et leurs tendances sous différents angles. Les informations issues des rapports HMDA incluent une grande variété de statistiques telles que le nombre de pré-approbations effectuées, le nombre d'hypothèques octroyées, le montant des prêts et les statistiques sur les finalités des prêts. Les rapports fédéraux détaillent également en détail les approbations de divers types de prêts parrainés par le gouvernement, notamment les prêts accordés par la Federal Housing Administration, la Farm Service Agency, le Rural Housing Services et le ministère des Anciens Combattants.
La réglementation fédérale C oblige les prêteurs à afficher de manière bien visible une affiche dans le hall de chaque succursale indiquant comment demander des statistiques HMDA uniques. Ces statistiques peuvent également être consultées gratuitement par le public en ligne à l'adresse www.FFIEC.gov.
Si ces statistiques présentent un intérêt naturel pour les emprunteurs potentiels, elles peuvent également constituer un outil de recherche important pour les investisseurs effectuant des recherches sur les valeurs bancaires et de crédit. En comparant les statistiques des dernières années, un investisseur peut facilement déterminer si un prêteur développe son activité principale.