Comment les compagnies d'assurance automobile valorisent les voitures

Lorsque votre véhicule est pris en compte dans un accident de la route, votre compagnie d’assurance vous paie pour la valeur de la voiture - ou, plus exactement, elle vous paie pour ce qu’elle prétend être la valeur. Vous pouvez affecter cet argent au montant que vous devez toujours sur le total de la voiture ou vous pouvez l’utiliser pour acheter un nouveau véhicule. Presque toutes les personnes qui ont suivi ce processus peuvent attester que le plus frustrant est d'accepter l'évaluation de la valeur de votre voiture par la compagnie d'assurance automobile. Presque invariablement, l'estimation est beaucoup plus basse que prévu, et le montant que vous recevez ne suffit pas pour acheter un remplacement de pomme à pomme. Pour beaucoup de conducteurs, il ne suffit même pas de couvrir ce qu'ils doivent encore sur la voiture.

Le problème est que la plupart des clients de l’assurance automobile n’ont aucune idée de la méthode employée par les compagnies d’assurance pour évaluer les voitures. Les méthodes d’évaluation des assureurs automobiles sont ésotériques et s’appuient sur des données abstraites qu’ils veillent à ne pas révéler. Cette asymétrie de l'information rend difficile pour un consommateur de contester une offre modérée de la part d'une compagnie d'assurance automobile. Cependant, le simple fait de connaître les notions de base sur la façon dont les compagnies d’assurances valorisent les voitures et la terminologie employée peut vous amener à un lieu plus propice pour négocier.

Points clés à retenir

• L’assurance automobile a pour but de vous rassurer si votre voiture est endommagée ou volée, mais que vaut réellement votre voiture pour votre assureur?
• La valeur marchande par rapport au coût de remplacement peut être divergente, alors assurez-vous de bien comprendre pourquoi votre police vous indemnise.
• Pour les réparations, les compagnies d’assurance font souvent appel à un expert pour inspecter le véhicule et en évaluer le coût, ainsi que pour recommander un garage privilégié.

Le processus d'évaluation de l'assurance automobile

Lorsque vous signalez un accident de voiture à votre compagnie d'assurance, celle-ci envoie un expert en sinistre pour évaluer les dégâts. Le premier ordre du jour de l’expert consiste à déterminer s’il faut classer le véhicule au total. Une compagnie d’assurance peut considérer que la voiture est totalisée même si elle peut être réparée. En règle générale, la société totalise une voiture si le coût de sa réparation dépasse un certain pourcentage, généralement entre 60 et 70% de sa valeur.

En supposant que le véhicule soit totalisé, l'expert en évaluation procède ensuite à une évaluation et attribue une valeur au véhicule. Les dommages causés par l'accident ne sont pas pris en compte dans l'évaluation. L’examinateur cherche à estimer ce qu’aurait été une offre au comptant raisonnable pour le véhicule immédiatement avant l’accident.

La compagnie d’assurance fait ensuite appel à un évaluateur tiers pour émettre sa propre estimation du véhicule. Ceci est fait pour minimiser toute apparence d'irrégularité ou de sournois et pour soumettre le véhicule à une méthode d'évaluation différente. La société tient compte de sa propre évaluation et de celle du tiers pour vous proposer son offre.

Valeur de rachat réelle par rapport au coût de remplacement

Il existe une énorme différence entre la valeur de votre voiture, telle que déterminée par la compagnie d’assurance, et le montant qu’il en coûte en réalité pour acheter un véhicule de remplacement approprié. La compagnie d'assurance fonde son offre sur la valeur de rachat réelle (ACV). Il s’agit du montant que la société détermine si une personne paierait raisonnablement pour la voiture, en supposant que l’accident ne s’est pas produit. Par conséquent, la valeur prend en compte l’amortissement, l’usure, les problèmes mécaniques, les imperfections esthétiques, ainsi que l’offre et la demande dans votre région.

Même si vous avez acheté une voiture neuve et ne la conduisiez qu'un an avant l'accident, son VCA sera nettement inférieur à celui que vous avez payé. Conduire une voiture neuve hors du terrain la déprécie jusqu'à 20% et la compagnie d'assurance vous tente encore plus loin, des kilomètres parcourus au compteur kilométrique aux taches de soude accumulées au cours de l'année.

Le montant de l'offre ACV sera également inférieur au coût de remplacement, c'est-à-dire le coût d'achat d'un véhicule neuf similaire à celui que vous avez détruit. À moins que vous ne souhaitiez compléter le paiement de l'assurance avec vos propres fonds, votre prochaine voiture sera un pas en avant par rapport à votre ancienne voiture.

Une solution à ce problème consiste à souscrire une assurance automobile couvrant les coûts de remplacement. Ce type de police utilise la même méthodologie pour calculer le nombre total de véhicules, mais après cela, il vous paie le taux du marché actuel pour une voiture neuve de la même classe que votre voiture en ruine. Les primes mensuelles pour l'assurance contre le coût de remplacement peuvent être considérablement plus élevées que pour l'assurance automobile traditionnelle.

Autres défis

Le fait de ne pas pouvoir se permettre une voiture comparable avec l'argent de votre compagnie d'assurance après un accident est extrêmement frustrant. Cela étant dit, il existe une autre situation potentielle qui peut encore aggraver le stress d'un accident de la route.

Souvent, le montant offert par une compagnie d’assurance pour une voiture totalisée n’est même pas suffisant pour couvrir ce qui est dû sur la voiture en ruine. Cela peut se produire si vous détruisez une nouvelle voiture peu de temps après l’avoir achetée. Le véhicule a subi sa grosse dépréciation initiale, mais vous avez à peine eu le temps de rembourser le solde de votre prêt. Cela peut également se produire si vous avez profité d'une offre de financement spéciale qui a minimisé ou éliminé votre mise de fonds. Bien que ces programmes vous évitent certainement de vous séparer d'une grosse somme d'argent pour acheter une voiture, ils vous garantissent presque que vous vous en sortez avec des capitaux propres négatifs. Cela devient un problème si vous faites le total de la voiture avant de rétablir une position d’équité positive.

Lorsque votre chèque d'assurance ne permet pas de rembourser intégralement votre emprunt auto, le montant restant est appelé solde déficitaire. Parce que cela est considéré comme une dette non garantie - la garantie qui était garantie auparavant est maintenant détruite - le prêteur est particulièrement agressif quant à sa perception.

Comme la question du coût de remplacement, ce problème a une solution. Ajoutez une assurance déficit à votre police d’assurance automobile pour vous assurer de ne jamais avoir à gérer le solde restant sur une voiture totalisée. Cette couverture couvre la valeur de rachat de votre voiture, telle que déterminée par la compagnie d’assurance, ainsi que tout solde de déficit qui reste après l’application du produit de votre prêt. La couverture des écarts, comme la couverture des coûts de remplacement, ajoute à votre prime d’assurance. Cependant, vous devriez considérer que si vous tombez dans l'un des scénarios ci-dessus, un solde déficitaire pourrait être plus probable en cas d'accident.