Comment fonctionne l'activité de recouvrement des créances

Si un agent de recouvrement vous a récemment contacté pour la première fois ou si vous avez peur qu'un agent de recouvrement vous contacte rapidement parce que vos factures sont en retard, vous avez probablement de nombreuses questions et vous êtes naturellement nerveux à propos du processus. .

Cet article vous donnera une introduction au secteur du recouvrement de créances afin que vous puissiez comprendre le point de vue de l'agence de recouvrement. Cela devrait vous donner une meilleure idée de ce qui motive les agents de recouvrement et de leurs motivations, ce qui peut vous aider à fluidifier vos interactions avec eux et à rendre le processus moins stressant.

Les affaires de recouvrement de créances

Les agents de recouvrement travaillent souvent pour des agences de recouvrement de créances, bien que certains fonctionnent de manière indépendante et que certains soient également avocats. Parfois, ces agences agissent en tant qu'intermédiaires en recouvrant les créances en souffrance des clients - des créances en souffrance depuis au moins 60 jours - et en les remettant au créancier initial. Le créancier verse au percepteur un pourcentage substantiel, généralement entre 25% et 45% du montant recouvré. Les agences de recouvrement collectent les créances en souffrance de tous types: dettes de carte de crédit, dettes médicales, dettes de prêt automobile, dettes de prêt personnel, dettes de commerce, dettes de prêt étudiant et même impayées factures de services publics et de téléphones portables.

Les agences de recouvrement ont tendance à se spécialiser dans les types de dette. Par exemple, une agence peut uniquement recouvrer des créances en souffrance d'au moins 200 dollars datant de moins de deux ans. Une agence de bonne réputation limitera également son travail à la collecte de dettes qui sont dans le délai de prescription, qui varie selon les États.

Pour les dettes difficiles à recouvrer, certaines agences de recouvrement négocient également des règlements avec les consommateurs pour un montant inférieur à celui que le consommateur doit. Les agents de recouvrement peuvent également renvoyer des cas à des avocats qui intentent des poursuites contre des clients qui ont refusé de payer l'agence de recouvrement.

Agences qui achètent de la dette

Lorsque le créancier initial a déterminé qu'il était peu susceptible de recouvrer, il réduirait ses pertes en vendant cette dette à un acheteur de dette. Les créanciers regroupent de nombreux comptes présentant des caractéristiques similaires et les vendent en tant que groupe. Les acheteurs de titres d'emprunt peuvent choisir parmi des ensembles de comptes moins anciens et sur lesquels aucun autre collecteur n'a encore travaillé, des comptes assez anciens et que d'autres collecteurs n'ont pas réussi à recouvrer, ainsi que des comptes situés quelque part entre les deux.

Les acheteurs de titres de créance achètent souvent ces offres dans le cadre d'un processus d'appel d'offres, en payant en moyenne 4 cents pour chaque dollar de la valeur nominale de la dette. En d'autres termes, un acheteur de dettes peut payer 40 USD pour acheter un compte en souffrance si le solde dû est de 1 000 USD. Plus la dette est ancienne, moins elle coûte cher, car elle est moins susceptible d'être recouvrable.

Le type de dette influence également le prix; la dette hypothécaire vaut plus, tandis que la dette de service public vaut moins. Les acheteurs de dettes conservent tout ce qu'ils collectent; comme ils ont acheté la dette auprès du créancier initial, ils n'envoient aucune des sommes perçues à ce créancier.

Les agents de recouvrement sont payés lorsqu'ils recouvrent une dette en souffrance; plus ils récupèrent, plus ils gagnent. Une vieille dette dépassant le délai de prescription ou jugée autrement irrécouvrable est achetée pour quelques sous sur un dollar, ce qui permet aux collectionneurs de réaliser de gros bénéfices.

Que font les collectionneurs de dette

Les agents de recouvrement utilisent des lettres et des appels téléphoniques pour contacter les emprunteurs défaillants et tenter de les convaincre de rembourser ce qu'ils doivent. Lorsque les agents de recouvrement ne peuvent pas atteindre le débiteur avec les informations de contact fournies par le créancier initial, ils cherchent plus loin, en utilisant un logiciel informatique et des enquêteurs privés. Ils peuvent également effectuer des recherches sur les actifs du débiteur, tels que les comptes de banque et de courtage, afin de déterminer la capacité de remboursement du débiteur. Les collectionneurs peuvent signaler les dettes en souffrance aux agences d'évaluation du crédit pour inciter les consommateurs à payer, car les dettes en souffrance peuvent sérieusement endommager la cote de crédit d'un consommateur.

Un agent de recouvrement doit s’appuyer sur le débiteur pour payer et ne peut pas prendre un chèque de règlement ni accéder à un compte bancaire, même si les numéros de routage et de compte sont connus, à moins qu’un jugement ne soit obtenu, ce qui signifie que le tribunal leur ordonne de rembourser un certain montant. à un créancier particulier. Pour ce faire, une agence de recouvrement doit poursuivre le débiteur en justice avant l'expiration du délai de prescription et obtenir un jugement contre lui. Ce jugement permet à un collectionneur de commencer à saisir les salaires et les comptes bancaires, mais il doit toujours contacter l’employeur et la banque du débiteur pour demander l’argent.

Les agents de recouvrement contactent également des emprunteurs délinquants qui ont déjà été jugés. Même lorsqu'un créancier gagne un jugement, il peut être difficile de percevoir l'argent. En plus de percevoir des taxes sur des comptes bancaires ou des véhicules à moteur, les agents de recouvrement peuvent essayer de placer un privilège sur une propriété ou de forcer la vente d’un actif.

Comment fonctionnent les collectionneurs réputés

Les agents de recouvrement ont une mauvaise réputation pour harceler les consommateurs. Plus de consommateurs se plaignent auprès de la Federal Trade Commission au sujet des agents de recouvrement que de toute autre industrie. La loi sur les pratiques équitables en matière de recouvrement des créances limite la capacité des agences de recouvrement à recouvrer une créance afin d'éviter qu'elles ne soient abusives, injustes et trompeuses. Certains agents de recouvrement veillent à ne pas enfreindre les lois sur la protection du consommateur. Voici ce que vous pouvez attendre d'un collectionneur de bonne réputation.

Dans les relations avec les débiteurs, un collectionneur qui se comporte correctement sera juste, respectueux, honnête et respectueux des lois. Après avoir demandé par écrit une vérification de la créance pour laquelle vous avez été contacté, le percepteur suspend les activités de recouvrement et vous envoie un avis écrit du montant dû, de la société à laquelle vous le devez et du mode de paiement. Si le percepteur ne peut pas vérifier la dette, l'entreprise cessera d'essayer de recouvrer vos fonds. Il indiquera également aux bureaux de crédit que l’article est contesté ou demandera qu’il soit retiré de votre rapport de crédit. Si le percepteur travaille en tant qu'intermédiaire pour un créancier et ne détient pas votre dette, il le notifiera qu'il a cessé d'essayer de recouvrer car il n'a pas pu vérifier la créance.

Les percepteurs doivent également respecter certains délais, tels que ne pas déclarer une dette de plus de sept ans et envoyer une lettre de validation de la dette dans les cinq jours suivant le premier contact avec le débiteur.

Les collectionneurs de bonne réputation vont essayer d'obtenir des dossiers exacts et complets afin de ne pas poursuivre les personnes qui ne doivent pas vraiment d'argent. Si vous leur dites que la dette a été causée par un vol d'identité, ils feront un effort raisonnable pour vérifier votre demande. Ils n'essaieront pas non plus de vous poursuivre en justice pour des dettes dépassant le délai de prescription. Ils ne vous harceleront pas, ne vous menaceront pas et ne vous traiteront pas différemment en raison de votre race, de votre sexe, de votre âge ou d'autres caractéristiques. Ils ne publieront aucune de vos dettes ni n'essaierez de vous tromper pour recouvrer une créance, ni ne prétendront être des agents de la force publique ou vous menacer d'arrestation. Ils ne vous contacteront pas non plus avant 8h00 ou après 21h00 sans votre permission.

Le résultat final

Le recouvrement de créances est une activité légitime. Si un agent de recouvrement vous contacte, ce n'est pas nécessairement le début d'une relation abusive. De nombreux collectionneurs sont des personnes honnêtes qui essaient simplement de faire leur travail et travailleront avec vous pour créer un plan de remboursement de votre dette, que ce soit pour un paiement complet, une série de paiements mensuels ou même un règlement réduit.

Évidemment, vous devriez mettre votre garde quand un collectionneur vous contacte, et vous devez connaître vos droits et comprendre ce que les collectionneurs de dette sont et ne sont pas autorisés à faire. Mais si vous en savez un peu sur le fonctionnement de votre entreprise, vous pourrez peut-être régler votre dette en souffrance à l'amiable.

Une mise en garde: Les dettes relèvent d’un délai de prescription. Si vous pensez que cela pourrait être un problème dans votre situation, n'admettez pas la dette et ne discutez pas de tout règlement sans conseil juridique. franchir le moindre pas pourrait annuler le délai de prescription et faire redémarrer l'horloge.