Comment les transferts de solde affectent-ils mon pointage de crédit?

Un transfert de solde peut être un bon moyen de rembourser une dette de carte de crédit. Mais, en fonction de plusieurs facteurs, les transferts de solde peuvent aider votre pointage de crédit ou éventuellement le blesser. Si vous possédez un excellent crédit (score supérieur à 740), vous pouvez vous qualifier pour certaines des meilleures cartes de transfert de solde disponibles. Si votre score n'est pas si élevé, vous pouvez quand même vous qualifier pour de bonnes affaires, mais vous devrez peut-être faire des recherches supplémentaires.

En appliquant initialement plusieurs cartes différentes avec des taux d’introduction bas, vous pouvez affecter négativement votre crédit. Quinze pour cent de votre pointage de crédit est basé sur la durée d'ouverture de vos comptes. Plus vous avez vos comptes, meilleur est votre score. En ouvrant plusieurs nouveaux comptes, vous réduisez l'âge moyen de tous vos comptes de crédit, ce qui nuit à votre crédit.

Chaque fois que vous demandez un crédit, votre dossier de crédit fait l’objet d’une enquête sérieuse. Chaque enquête difficile peut potentiellement réduire votre score de plusieurs points. Si vous postulez pour cinq cartes différentes, vous pouvez réduire votre pointage de crédit d'environ 50 à 100 points. Pour minimiser l’effet négatif sur votre crédit tout au long du processus de demande, effectuez votre recherche et demandez une seule carte.

Après avoir transféré un solde sur une nouvelle carte, vous pouvez envisager de garder l'ancien compte ouvert. La fermeture d'un compte peut affecter négativement votre pointage de crédit. En gardant les comptes existants ouverts, votre âge de compte moyen reste élevé et votre utilisation de crédit sera probablement inférieure.

L'utilisation du crédit représente environ 30% de la note de crédit globale. Par conséquent, la disponibilité d'un nouveau crédit pour tout type de carte augmentera votre provision et réduira votre taux d'utilisation du crédit. Une carte que vous avez l'intention d'utiliser pour les transferts de solde aura également cet effet. Le montant de l’allocation de crédit qui vous est proposé par l’émetteur de la carte de transfert de solde déterminera l’amélioration de votre pointage de crédit. Plus la quantité de disponibilité est élevée, plus vous constaterez des améliorations.

Si possible, il peut être préférable de trouver une carte avec une limite de crédit bien supérieure au montant que vous souhaitez transférer. L’épuisement immédiat de la limite de crédit d’une nouvelle carte peut nuire à votre score si l’agence de notation tient compte du fait que les cartes atteignent ou dépassent leur limite. Une bonne règle consiste à maintenir votre taux d'utilisation du crédit au-dessous de 30% à tout moment, tant pour chaque carte que pour l'ensemble de vos cartes. Ainsi, vous ne voudrez peut-être effectuer qu'un transfert de solde représentant 30% de votre nouveau crédit disponible. En règle générale, les transferts de solde réduisent les intérêts que vous devez payer sur vos dettes et libèrent du crédit disponible sur les cartes que vous transférez.

Les transferts de solde offrent l'occasion d'améliorer le crédit

L'argent que vous économisez sur les intérêts en raison d'un transfert de solde peut être utilisé pour rembourser votre solde et réduire votre dette globale plus rapidement. Réduire votre dette impayée est toujours bon pour votre crédit. Les montants que vous devez représentent environ 30% de votre pointage de crédit. Ceci est mesuré par votre taux d'utilisation du crédit.

Le paiement ponctuel de votre facture de carte de crédit tous les mois peut également augmenter votre crédit, car l'historique de paiement a l'impact le plus important, représentant environ 35% de votre score. Parmi les autres facteurs à prendre en compte figurent l'âge du crédit, la composition du crédit et les enquêtes de crédit.

Évitez les mauvaises habitudes de crédit

Après avoir transféré un solde sur une nouvelle carte, il est important d’évaluer comment vous avez accumulé le solde le plus élevé possible. Vous devrez examiner vos relevés antérieurs et évaluer où l'argent a été dépensé. Peut-être avez-vous utilisé le crédit pour une catégorie particulière où vous pouvez délibérément dépenser moins à l'avenir. Dans certains cas, vous pouvez vous fier au crédit disponible pour plusieurs catégories ou vivre au-delà de vos moyens sans prendre en compte les conséquences des intérêts et des frais. L'évaluation des dépenses sur votre ou vos cartes antérieures vous aidera à identifier les étapes potentielles que vous pouvez entreprendre. L'établissement d'un nouveau budget ou d'un budget plus strict peut être une bonne première étape. Vous constaterez peut-être également que vous devez apporter des changements radicaux afin de mettre en place une meilleure gestion de la dette. La recherche d'un conseiller en crédit peut aussi aider. Les conseillers peuvent vous proposer des options et des voies que vous ne saviez peut-être pas auparavant et qui pourraient vous aider de différentes manières.

Le résultat final

Les cartes de transfert de solde sont un excellent outil de gestion de la dette. Cependant, lorsque vous explorez de nouvelles options de cartes de transfert de solde, soyez prudent. Votre score peut vous permettre d’être approuvé pour un ou deux mais l’application de plusieurs cartes à la fois ajoutera des repères à vos demandes.

Obtenir une nouvelle carte peut être une étape très excitante pour améliorer votre situation d'endettement, mais cela implique également de nouveaux ajustements de votre score. Les nouvelles cartes abaissent votre âge de crédit et affectent votre composition de crédit. En dépit de tout effet péjoratif, votre nouvelle carte devrait initialement contribuer à réduire votre utilisation de crédit, ce qui est un facteur positif pour votre pointage de crédit.

Dans l’ensemble, il est préférable d’utiliser pleinement votre nouvelle carte de transfert de solde et de prendre des mesures immédiates pour déterminer comment éviter d’avoir besoin de cartes de transfert de solde supplémentaires. Assurez-vous de faire les nouveaux paiements à temps car les paiements sont également cruciaux pour votre score. Si vous maintenez vos anciennes cartes ouvertes, cela peut améliorer votre niveau d'utilisation du crédit et votre moyenne d'âge à long terme. N'oubliez pas non plus que le taux d'intérêt moins élevé d'un transfert de solde vous permet d'économiser de l'argent, qui peut être utilisé pour payer vos soldes à la baisse. À long terme, vous souhaitez que la carte de transfert de solde améliore votre pointage de crédit et contribue à réduire votre dette en cours.