Comment les prêteurs hypothécaires vérifient-ils et vérifient-ils les relevés bancaires?
Les emprunteurs à la recherche d’une hypothèque pour acheter ou refinancer une maison doivent être approuvés par un prêteur afin d’obtenir leur emprunt. Les prêteurs souscrivent des prêts en fonction de divers critères, notamment le revenu, l'actif, le pointage de crédit, etc. Surtout, les banques devront vérifier les informations financières que vous leur avez fournies. Dans certains cas, votre prêteur peut appeler votre banque pour vérifier votre compte bancaire et vos relevés. Cependant, la plupart des prêteurs remplissent un formulaire de demande de preuve ou de vérification de dépôt (POD / VOD) et l'envoient à votre banque pour vérifier votre compte. De nombreuses banques proposent aux prêteurs des formulaires de VOD téléchargeables sur leurs sites Web.
Points clés à retenir
- Les prêteurs hypothécaires ont besoin d'informations financières auprès des emprunteurs potentiels pour prendre leur décision d'accorder ou non un crédit.
- Les dépôts détenus dans une banque sont un facteur clé pour la souscription d’une hypothèque.
- La preuve de dépôt est un type particulier de demandes que les prêteurs demandent aux institutions de dépôt de vérifier le solde des comptes des demandeurs.
- Les prêteurs hypothécaires exigeront également que le POD montre que l'emprunteur dispose de fonds suffisants pour payer le versement initial d'un bien.
Types d'informations vérifiées
Lors de l’achat d’une maison, le prêteur hypothécaire peut demander à l’emprunteur une preuve de dépôt. Le prêteur doit vérifier que les fonds nécessaires à l’achat de la maison sont accumulés dans un compte bancaire et accessibles au prêteur.
En période de resserrement du crédit, le prêteur peut également souhaiter voir la preuve de la manière dont les fonds ont été déposés sur le compte bancaire et de la provenance de l’argent. En effet, certains prêteurs limitent le montant des dons en argent qui peut être utilisé comme acompte sur une maison.
Un prêteur qui soumet un formulaire VOD à une banque reçoit la confirmation du numéro de compte du demandeur du prêt, que le compte soit ouvert ou fermé, la date d'ouverture ou de fermeture du compte et le type de compte bancaire en cours de vérification, tels que ou marché monétaire. La banque confirme également le solde du compte à la date de la demande. Le prêteur peut demander la confirmation du solde moyen sur une période de deux à trois mois et du solde au moment de la clôture, si le compte est fermé. Les banques envoient des confirmations de VOD aux prêteurs par fax ou par courrier.
Certains prêteurs peuvent avoir des exigences supplémentaires en matière de preuve de dépôt. Certains peuvent demander des copies des relevés bancaires ou une lettre de la personne qui a fourni l'argent du cadeau déposé sur le compte. Un prêteur peut également souhaiter voir la preuve de plusieurs mois de réserve en espèces dans un autre compte afin de s’assurer que l’emprunteur peut toujours payer l’hypothèque s’il perd son revenu.
Lors du traitement des dépôts sur un compte, le processus de preuve de dépôt suit une fois que les chèques ont été séparés par une machine de tri en une catégorie "sur nous" ou "sur eux". Cette procédure de preuve de dépôt est appelée "vérification" et est effectuée après que les numéros d'acheminement et de compte ont été enregistrés par le trieur. En l'absence d'une preuve de dépôt adéquate, un prêteur peut refuser de finaliser une hypothèque ou permettre à un acheteur potentiel d'utiliser les fonds du compte pour payer les frais de clôture d'une propriété.
Perspective du prêteur
Les prêteurs ont le pouvoir discrétionnaire de demander vos relevés bancaires ou de demander de la VOD à votre banque; certains prêteurs font les deux. Les prêteurs qui utilisent à la fois des VOD et des relevés bancaires pour déterminer l'admissibilité à un prêt hypothécaire le font pour satisfaire aux exigences de certains prêts assurés par le gouvernement lorsque la source des fonds de versement initial doit être connue pour l'approbation du prêt.
Certains consommateurs peuvent se demander si demander à leurs prêteurs de vérifier leurs dépôts plutôt que de consulter leurs relevés bancaires les aidera à cacher des défauts tels que les découverts. Les prêteurs qui examinent les relevés bancaires rejettent généralement les rares découverts, mais un consommateur disposant de nombreux découverts dans les deux à trois mois précédant la fermeture d’une maison sera probablement considéré comme risqué.