Comment les prêteurs hypothécaires gagnent-ils de l'argent?
Les prêteurs hypothécaires peuvent être payés de plusieurs façons. Lorsque les acheteurs se renseignent sur ces méthodes, ils peuvent économiser des milliers de dollars sur leur prêt hypothécaire.
Frais d'origination
Étant donné que les prêteurs utilisent leurs propres fonds lors de la prolongation d'une hypothèque, ils facturent généralement des frais d'origination de 0, 5% à 1% de la valeur du prêt, ce qui correspond aux versements hypothécaires. Cette commission augmente le taux d’intérêt global payé sur une hypothèque et le coût total de la maison.
Par exemple, un prêt de 200 000 USD assorti d'un taux d'intérêt de 6% sur 30 ans entraîne des frais d'origination de 2%. L'acheteur paie les frais d'origination de 4 000 $, ainsi que les autres frais applicables, à la clôture du prêt. Le versement hypothécaire mensuel, soit 6% de 200 000 $, est de 1 199 $. Toutefois, en ajoutant les frais de départ de 4 000 USD et en les divisant par rapport au prêt de 30 ans, les paiements augmentent de 11, 11 USD par mois pour un paiement mensuel total de 1 210 USD. Dans l'ensemble, le propriétaire paie un taux d'intérêt de 8% plutôt que le taux perçu de 6%. En raison du taux d'intérêt plus élevé, une plus grande part de l'argent du propriétaire va à l'hypothèque et augmente considérablement le coût global du prêt.
Points clés à retenir
- Les prêteurs hypothécaires peuvent gagner de l'argent de différentes manières, notamment les frais d'origination, les primes différentielles, les points d'escompte, les frais de clôture, les titres adossés à des créances hypothécaires et le service des prêts.
- Les frais de clôture que les prêteurs peuvent gagner de l'argent comprennent les frais de demande, de traitement, de souscription, de blocage de prêt et autres
- Les écarts de rendement comprennent l'écart entre le taux qu'un prêteur paie pour l'argent emprunté auprès de grandes banques et le taux facturé aux emprunteurs.
- Les titres adossés à des créances hypothécaires permettent aux prêteurs de réaliser des bénéfices en conditionnant et en vendant des prêts. Les prêteurs peuvent également obtenir de l’argent pour le service des prêts qu’ils conditionnent et vendent via MBS.
Prime de spread de rendement
Les prêteurs hypothécaires utilisent les fonds de leurs déposants ou empruntent de l’argent auprès de grandes banques à des taux d’intérêt inférieurs pour prolonger leurs prêts. La différence entre le taux d'intérêt que le prêteur impose aux propriétaires pour étendre une hypothèque et le taux qu'il paie pour remplacer l'argent emprunté correspond à la prime d'écart de rendement (YSP). Par exemple, le prêteur emprunte des fonds avec un intérêt de 4% et prolonge un prêt hypothécaire avec un intérêt de 6%, gagnant 2% en intérêts sur le prêt.
Points de réduction
Une partie du prêt, appelée point d’escompte, peut être due à la clôture pour aider à réduire le taux d’intérêt de l’hypothèque. Un point de réduction équivaut à 1% du montant de l'hypothèque et peut réduire le montant du prêt de 0, 125% à 0, 25%. Par exemple, deux points sur un prêt hypothécaire de 200 000 $ représentent 2% du montant du prêt, soit 4 000 $.
Le paiement initial de points réduit généralement les paiements mensuels de prêt, ce qui permet aux propriétaires de faire des économies tout au long de la vie du prêt. Le degré d'abaissement du taux d'intérêt dépend du prêteur choisi, du type de prêt hypothécaire et de la situation du marché. Les acheteurs de maison doivent veiller à ce que les prêteurs expliquent l’incidence des points d’escompte sur le taux d’intérêt de leur prêt hypothécaire.
Frais de clôture
Outre les frais d'origination du prêt, des frais de demande, de traitement, de souscription, de blocage du prêt et autres frais facturés par les prêteurs sont payés lors de la clôture. Étant donné que ces frais de clôture peuvent varier d'un prêteur à l'autre, les frais sont expliqués d'emblée dans l'estimation de bonne foi. Les acheteurs de maison doivent lire attentivement la liste des frais et s'entretenir avec le prêteur avant de décider d'un emprunt hypothécaire afin de déterminer s'il peut négocier certains frais ou économiser de l'argent en faisant affaire avec un autre prêteur.
Des titres adossés à des hypothèques
Après avoir conclu différents types d’hypothèques, les prêteurs regrouperont des emprunts de niveaux de profit variables en titres adossés à des créances hypothécaires (MBS) et les vendront à profit. Cela libère de l'argent pour que les prêteurs étendent des hypothèques supplémentaires et gagnent plus de revenus. Les fonds de pension, les compagnies d'assurance et d'autres investisseurs institutionnels achètent le MBS pour un revenu à long terme.
La vente de titres adossés à des créances hypothécaires peut libérer du capital pour contracter des emprunts supplémentaires.
Service de prêt
Les prêteurs peuvent continuer à générer des revenus en assurant le service des prêts contenus dans le MBS qu'ils vendent. Si les acheteurs de MBS sont incapables de traiter les paiements d'hypothèque et de gérer les tâches administratives liées au service du prêt, les prêteurs peuvent effectuer ces tâches pour un petit pourcentage de la valeur de l'hypothèque ou moyennant des frais prédéterminés.
Le résultat final
Parce que les acheteurs de maison doivent faire face à des dépenses importantes lors de la sécurisation d'un prêt hypothécaire, il est important qu'ils comprennent comment les prêteurs hypothécaires sont payés et gagnent de l'argent. Lorsqu'un acheteur s'informe sur le processus, il est plus susceptible d'économiser des milliers de dollars sur son prêt hypothécaire et de se sentir plus en sécurité face à l'achat.