Comment fonctionne la règle des 80% pour l'assurance habitation?

La règle des 80% fait référence au fait que la plupart des compagnies d’assurances ne couvrent pas intégralement le coût des dommages causés à une maison en raison de la survenance d’un événement assuré (incendie ou inondation, par exemple), à ​​moins que le propriétaire n’ait souscrit une assurance de 80% minimum. % de la valeur de remplacement totale de la maison. Si un propriétaire a souscrit un montant de couverture inférieur au minimum de 80%, la compagnie d'assurance ne remboursera au propriétaire qu'un montant proportionnel de la couverture minimale requise qui aurait dû être souscrite.

Par exemple

Supposons que James possède une maison dont le coût de remplacement est de 500 000 $ et que sa couverture d'assurance s'élève à 395 000 $, mais qu'une inondation imprévue cause des dommages de 250 000 $ à sa maison. À première vue, vous pourriez supposer que puisque le montant de la couverture est supérieur au coût des dommages (395 000 $ par rapport à 250 000 $), la compagnie d’assurance devrait rembourser le montant total à James. Cependant, à cause de la règle des 80%, ce n'est pas nécessairement le cas.

Selon la règle des 80%, la couverture minimale que James aurait dû acheter pour sa maison est de 400 000 $ (500 000 $ x 80%). Si ce seuil avait été atteint, tous les dommages partiels subis par le domicile de James seraient payés par la compagnie d’assurance. Mais comme James n’avait pas acheté le montant minimum de couverture, la compagnie d’assurance ne paierait que pour la proportion de la couverture minimale représentée par le montant réel de l’assurance souscrite (395 000 $ / 400 000 $), ce qui correspond à 98, 75% des dommages. Par conséquent, la compagnie d’assurance paierait 246 875 $ et, malheureusement, James devrait payer lui-même les 3 125 $ restants.

Comment les améliorations des immobilisations affectent la règle des 80%

Étant donné que les améliorations des immobilisations augmentent la valeur de remplacement d'une maison, il est possible qu'une couverture qui aurait suffi à respecter la règle des 80% avant que les améliorations ne soit plus suffisante par la suite.

Par exemple, supposons que James réalise qu'il n'a pas souscrit suffisamment d'assurance pour couvrir la règle des 80%. Il achète donc une couverture couvrant 400 000 $. Un an passe et James décide de construire un nouvel ajout à sa maison, ce qui porte la valeur de remplacement à 510 000 $. Les 400 000 $ auraient suffi à couvrir la maison de 500 000 $ (400 000 $ / 500 000 $ = 80%), mais l’amélioration des immobilisations a fait augmenter la valeur de remplacement de la maison et cette couverture ne suffit plus (400 000 $ / 510 000 $ = 78, 43%). Dans ce cas, la compagnie d’assurance ne compensera encore une fois pas pleinement le coût des dommages partiels.

L'inflation peut également entraîner une augmentation de la valeur de remplacement d'une maison. Il serait donc sage pour les propriétaires de revoir périodiquement leurs polices d'assurance et leurs valeurs de remplacement afin de déterminer s'ils disposent d'une couverture suffisante pour couvrir intégralement les dommages partiels.