Comment fonctionne l'assurance dentaire?

Les polices d’assurance dentaire aident beaucoup de gens à budgétiser efficacement le maintien d’un grand sourire. Par rapport à l'assurance médicale, comprendre les polices d'assurance dentaire est un jeu d'enfant. La plupart des politiques sont simples et spécifiques en ce qui concerne les procédures couvertes et le montant exact que vous devez payer de votre poche. L'assurance dentaire est disponible dans le cadre de régimes d'assurance médicale ou en tant que politique autonome.

Vue d'ensemble du système

Tout d’abord, voici un aperçu du fonctionnement de l’assurance dentaire privée. Vous sélectionnez un forfait en fonction des prestataires (dentistes) parmi lesquels vous souhaitez pouvoir choisir et de ce que vous pouvez vous permettre de payer:

• Si vous avez déjà un dentiste que vous aimez et qu'il fait partie du réseau de la compagnie d'assurance, vous pourrez opter pour l'un des régimes les moins coûteux.
• Si vous n'avez pas du tout de dentiste, c'est parfait! Vous pouvez choisir l’un des dentistes du réseau et disposer à nouveau d’un plan moins coûteux.
• Si votre dentiste actuel ne fait pas partie du réseau, vous pouvez toujours obtenir une assurance, mais vous devrez payer beaucoup plus pour voir un fournisseur en dehors du réseau - tellement plus que vous n'aurez aucune chance de vous démarquer en étant assuré. .

Les primes mensuelles dépendent de la compagnie d’assurance, de votre localisation et du plan que vous choisissez. Pour beaucoup de gens, la prime mensuelle sera d'environ 50 $ par mois. Cela signifie que vous dépensez 600 $ en frais dentaires chaque année, même si vous ne faites pas de travail.

Points clés à retenir

• L'assurance dentaire couvre les problèmes liés aux dents et aux gencives ainsi que les soins préventifs tels que les nettoyages annuels.
• Toutes les procédures ne sont pas couvertes, par exemple les procédures esthétiques telles que les couronnes ou le blanchiment.
• Franchises, coassurance et coassurance s'appliqueront, et de nombreux contrats prévoient un maximum annuel de couverture relativement bas, allant de 750 à 2 000 dollars dans de nombreux cas.

Période d'attente pour l'assurance dentaire

La plupart des polices d'assurance dentaire ont des délais d'attente allant de six à 12 mois avant qu'un travail standard puisse être effectué. Les périodes d'attente pour les travaux importants sont généralement plus longues et peuvent aller jusqu'à deux ans. Les compagnies d’assurance fixent ces délais afin de garantir la rentabilité d’un nouveau compte et de dissuader les personnes de souscrire une nouvelle police pour couvrir les procédures imminentes. (En savoir plus sur: 6 régimes d'assurance dentaire sans période d'attente .)

Franchises, coassurance et coassurance

Une franchise d’assurance est le montant minimum à payer avant que la police d’assurance ne paie quoi que ce soit. Par exemple, si la franchise est de 200 $ et que la procédure du particulier couvert est de 179 $, l’assurance n’entre pas en vigueur et la personne paie la totalité du montant. Le co-paiement, qui représente un montant fixe, peut également être requis au moment de la procédure.

Une fois la franchise atteinte, la plupart des polices couvrent seulement un pourcentage des coûts restants. Le solde restant de la facture payée par le patient est appelé coassurance, ce qui représente généralement 20% à 80% de la facture totale.

Comment les assurances dentaires catégorisent et paient pour les procédures

Les interventions dentaires couvertes par des polices d’assurance sont généralement regroupées en trois catégories d’assurance: préventive, principale et majeure. La plupart des régimes de soins dentaires couvrent 100% des soins préventifs, tels que les visites de bureau annuelles ou semestrielles pour le nettoyage, les rayons X et les mastics.

Les procédures de base sont des traitements pour les maladies des gencives, les extractions, les obturations et les canaux radiculaires, avec des franchises, le co-paiement et la coassurance déterminant les dépenses du patient. La plupart des polices couvrent 70% à 80% de ces procédures, les patients payant le reste.

Les interventions majeures telles que couronnes, ponts, inlays et prothèses ne sont généralement couvertes que moyennant un co-paiement élevé, le patient payant davantage de frais supplémentaires que les autres interventions. Chaque politique diffère quant à la manière dont les procédures sont classées comme préventives, fondamentales et majeures. Il est donc important de comprendre ce qui est couvert lors de la comparaison de politiques. Certaines politiques regroupent les canaux de racine en tant que procédures majeures, tandis que d'autres les traitent comme des procédures de base et couvrent une bien plus grande partie du coût. (Pour une lecture connexe, voir: 4 étapes importantes pour choisir une assurance dentaire .)

L'assurance dentaire ne couvre pas les procédures cosmétiques

La plupart des polices d'assurance dentaire ne couvrent aucun coût pour les interventions esthétiques telles que le blanchiment des dents, la formation des dents, les facettes et le remodelage des gencives. Parce que ces procédures ont simplement pour but d'améliorer l'apparence de vos dents, elles ne sont pas considérées comme médicalement nécessaires et doivent être entièrement à la charge du patient. Certaines polices couvrent les accolades mais exigent généralement le paiement d'un avenant spécial et / ou des accolades à retardement pour une longue période d'attente.

Maximum annuel

Bien que la plupart des polices d'assurance médicale prévoient un maximum annuel, la majorité des polices de soins dentaires plafonne le montant de la couverture annuelle. Les maximums de couverture varient généralement entre 750 et 2 000 dollars par an. De manière générale, plus la prime mensuelle est élevée, plus le maximum annuel est élevé. Une fois que le maximum annuel est atteint, les patients doivent payer 100% de toutes les procédures dentaires restantes. De nombreuses sociétés d’assurance proposent des polices qui reportent une partie du maximum annuel non utilisé à l’année suivante. (En savoir plus sur: 5 régimes d'assurance dentaire sans maximum annuel .)

Application de crédits d’impôt pour l’assurance dentaire

Tout crédit d'impôt résiduel non utilisé pour payer l'assurance maladie de votre famille souscrite à Healthcare.gov peut être appliqué aux primes d'assurance pour soins dentaires pour enfants, si votre police d'assurance médicale n'inclut pas de couverture pour soins dentaires. Si votre police d'assurance maladie inclut une couverture dentaire pour enfants, vous ne pouvez pas utiliser les crédits d'impôt pour acheter un plan supplémentaire.