Comment évaluer un Roboadvisor

L'avènement des roboadvisors, des conseillers en investissement automatisés en ligne qui ont acquis une popularité croissante ces dernières années, a bouleversé les mondes de la planification financière et de la gestion de patrimoine. Si vous êtes à l'aise avec un conseil dispensé principalement par voie numérique, alors ce cours peut être un bon choix pour vos besoins.

Mais comment évaluez-vous et décidez-vous quel roboadvisor utiliser?

Points clés à retenir

• Avec autant de roboadvisors disponibles et compétitifs, que devriez-vous rechercher pour choisir celui qui vous convient le mieux?
• Tout d'abord, jetez un coup d'œil aux services fournis. De nombreux roboadviseurs bénéficient désormais de la récupération standard des pertes fiscales et du rééquilibrage automatique, sans frais supplémentaires.
• Deuxièmement, déterminez la quantité d’intervention humaine ou de contact que vous préférez. Voulez-vous tout automatiser ou aimez-vous avoir quelqu'un à qui parler régulièrement?
• Enfin, évaluez les coûts et les frais facturés par les roboadvisors qui vous intéressent et comparez-les aux caractéristiques et avantages supplémentaires que vous préférez peut-être.
• En fin de compte, la plupart des portefeuilles roboadvisés sont des investissements à long terme suivant des stratégies passives indexées et ne devraient donc pas différer considérablement les uns des autres, en moyenne et dans le temps.

Identification des services Roboadvisor

La première étape consiste à déterminer le (s) type (s) de conseil et de services financiers dont vous avez besoin. La plupart des roboadvisors gèrent votre argent sous une forme ou une autre. LearnVest est une exception: ils se concentrent sur la budgétisation et la planification financière, offrant un accès à une aide en direct par téléphone. Bien qu'ils fassent des recommandations d'investissement, ils n'investissent pas réellement vos fonds.

La plupart du temps, toutefois, la gestion de portefeuille et la répartition des actifs sont les services de base fournis par les roboadvisors. Ils le font via l'utilisation d'un algorithme quelconque. Le véhicule de leur choix est généralement les fonds négociés en bourse (FNB). Folio Investing propose un certain nombre de portefeuilles d’actions ou de FNB prédéfinis que les clients peuvent acheter en l’état. De même, Motif Investing propose des portefeuilles pré-réalisés de 30 actions pour un prix.

Au-dessus de ce niveau de service de base, plusieurs roboadvisors proposent des services de récupération d’impôt pour les portefeuilles qui ne sont pas avantagés sur le plan fiscal. Beaucoup offrent maintenant des stratégies d'optimisation fiscale standard, mais gardez à l'esprit que la récupération des pertes fiscales n'est pas toujours bénéfique - tout dépend de votre situation fiscale.

Certains roboadvisors se spécialisent davantage: par exemple, Rebalance IRA se concentre sur les comptes de retraite et Blooom optimise les investissements 401 (k). Personal Capital, qui offre la possibilité de gérer tous vos comptes sur une base consolidée, vise un marché légèrement plus haut de gamme. pour bénéficier de ses services de gestion, les investisseurs ont besoin d’un minimum de 100 000 $.

Combien ça coûtera?

Tout comme il existe des variations dans les services offerts, il existe des variations dans les frais facturés. Ils vont généralement de 0, 15% à 0, 5% des actifs sous gestion. Certains conseillers facturent également des frais d'installation uniques.

LearnVest les frais vont de 89 $ à 399 $ pour leur examen initial, puis de 19 $ par mois par la suite. Capital personnel Les frais varient de 0, 49% à 0, 89% du montant investi. Acorns facture 1 $ par mois, et Betterment et Wealthfront, ainsi que plusieurs autres, facturent des frais annuels simples de 0, 25% basés sur les actifs sous gestion.

N'oubliez pas que les ratios de dépenses des FNB ou fonds communs de placement dans lesquels les roboadvisors investissent s'appliqueront également. Il peut également y avoir des coûts de transaction pour la négociation de divers investissements.

Puis-je parler à une personne?

Les Roboadvisors ont commencé avec l’idée que l’implication humaine minimale pouvait réduire les coûts et que les utilisateurs pouvaient simplement régler et oublier, en laissant les algorithmes exécuter le spectacle. Cependant, les gens aiment toujours parler à un professionnel de temps en temps. Betterment a été le premier roboadvisor à faire appel à des conseillers en ressources humaines pour répondre à leurs questions et offrir aux investisseurs une tranquillité d'esprit. Maintenant, plusieurs autres roboadvisors ont emboîté le pas et plusieurs vont même assigner aux utilisateurs un conseiller personnalisé. N'oubliez pas que ces professionnels doivent être rémunérés et que les roboadvisors dotés de conseillers en ressources humaines peuvent facturer des frais de gestion d'investissement plus élevés.

De plus, il convient de noter que les conseillers en ressources humaines de nombre de ces plates-formes n’ont pas la capacité d’apporter des modifications ou des recommandations en matière d’investissement direct. Au lieu de cela, ils sont là pour répondre aux questions, fournir des conseils financiers généraux et maîtriser les émotions des utilisateurs.

Roboadvisors vs entreprises de services financiers traditionnels

La popularité des roboadvisors n'a pas été perdue chez les principaux acteurs du secteur des services financiers. Fidelity Investments a conclu un accord avec Betterment, l’un des plus anciens roboadvisors (fondé en 2008); Les conseillers en ressources humaines de l'équipe de Fidelity peuvent proposer à leurs clients une version de la plate-forme professionnelle de conseillers en placement enregistrés de Betterment. Fidelity a également signé un accord avec LearnVest.

Vanguard a sa propre version de robo-conseiller à faible coût, tout comme Charles Schwab Corp. Les portefeuilles intelligents Schwab ont suscité de vives émotions en lançant son service sans frais en 2017. Schwab prévoit de gagner de l'argent sur les actifs sous gestion (5 000 $ la taille minimale du portefeuille).

En ce qui concerne roboadvisor, les affiliations avec de grandes entreprises telles que Fidelity, Vanguard ou Schwab peuvent être envisagées. Ces entreprises ont l’argent nécessaire pour investir et le temps nécessaire à la croissance de ces services. De plus, au fur et à mesure que vos besoins changent ou que vous souhaitez apporter une touche plus personnelle, vous serez en mesure de passer en toute transparence aux autres services proposés par ces entreprises.

Le résultat final

Si vous avez opté pour un roboadvisor, vous devez toujours déterminer lequel correspond le mieux à vos besoins en tant qu'investisseur. Les facteurs à prendre en compte sont les types de conseil et de service proposés par roboadvisor, le niveau (le cas échéant) d'interaction humaine proposé, l'investissement minimum requis ainsi que les frais et dépenses éventuels. L’intérêt croissant des grandes entreprises de services financiers dans ce domaine est un autre facteur à prendre en compte.