Comment prendre en compte la famille dans votre plan de retraite

L'intégration de la famille dans votre plan de retraite - et d'autres aspects de la planification financière annuelle - nécessite souvent des changements importants. Lorsque vous serez marié, votre plan de retraite sera complètement différent de celui de la retraite d’une personne célibataire. Vous devez non seulement tenir compte de vos propres besoins et de vos rêves de retraite; vous devez également tenir compte de votre conjoint. Si vous avez des enfants ou des parents qui comptent sur vous pour un soutien financier ou autre, cela complique davantage votre planification.

Lorsque vous établissez un plan financier annuel - ou mettez à jour les plans que vous avez déjà élaborés -, vous devez examiner ces besoins et voir ce qui peut nécessiter des ajustements. Voici un aperçu de la manière dont votre famille pourrait être prise en compte dans votre plan de retraite et de la gestion des difficultés associées à la prise en compte des priorités de plusieurs personnes.

Épargner pour que les enfants fréquentent le collège

De nombreux parents veulent que leurs enfants aillent à l’université, mais se sentent attirés par des demandes financières contradictoires.

«L’épargne dans les collèges peut être une tâche ardue, en particulier avec plusieurs enfants», déclare Michael Briggs, représentant des conseillers en investissement chez NEXT Financial Group chez Horizon Investment Management Group à Springfield, Mass. «Le conseil que j’offre à mes clients est de choisir entre épargne universitaire et votre propre retraite, choisissez toujours votre propre retraite en premier. "

Les contributions des parents à leur propre compte de retraite individuel (IRA) peuvent être utilisées pour les dépenses d'éducation de leurs enfants, mais l'argent placé dans un plan 529 ne peut pas être utilisé à des fins non éducatives sans payer des impôts et des pénalités. «Pensez simplement à être dans un avion. Ils vous disent de mettre d'abord votre propre masque et d'aider ensuite l'autre personne. Il en va de même lorsque vous choisissez où placer vos fonds », déclare Briggs.

Un autre avantage de donner la priorité à l'épargne-retraite par rapport à l'épargne-études réside dans le fait que l'argent dans les comptes de retraite qualifiés n'est pas comptabilisé dans l'actif de l'application gratuite pour Federal Student Aid (FAFSA). Cela signifie qu'ils ne comptent pas dans la contribution financière attendue de votre famille. L'argent dans 529 régimes au nom des parents ou des étudiants est pris en compte dans la contribution financière attendue de votre famille et peut réduire l'aide financière de 5, 64%.

Sharon Marchisello, auteur de l'e-book sur les finances personnelles, Live Cheaply, soyez heureux, devenez riche, reconnaît que le financement de la retraite devrait être plus important que l'envoi des enfants à l'université. Vos enfants ont d'autres options pour payer leurs études universitaires - bourses d'études, travail à temps partiel et prêts d'études, par exemple - mais vous ne pourrez pas emprunter votre chemin jusqu'à la retraite. «Vous aidez davantage vos enfants en étant autonomes, vous n'avez donc pas à demander leur soutien dans votre vieillesse», dit-elle.

Alors, planifiez d’abord ce que vous allez épargner pour la retraite; Ensuite, voyez ce que vous pourriez peut-être mettre de côté pour aider l'université avec vos enfants.

Soins aux parents âgés

En parlant de s'occuper de parents qui ne sont pas financièrement autonomes à un âge avancé, demandez-vous si ce fardeau pèsera probablement sur votre famille. Si la réponse est oui, vous pouvez prendre des mesures proactives pour faire en sorte que les soins dispensés aux parents âgés puissent faire dérailler vos plans financiers actuels et futurs.

♦ Assurance dépendance

Le département américain de la Santé et des Services sociaux estime qu'environ la moitié des Américains ayant atteint l'âge de 65 ans en 2015 auront besoin de services de soins de longue durée. Les soins de longue durée peuvent être catastrophiques sur le plan financier. Selon le sondage 2016 de Genworth sur le coût des soins, un mois dans une chambre privée dans une maison de soins infirmiers coûte près de 7 700 $. Imaginez que vous payiez cette dépense pendant des mois voire des années.

Il est préférable de commencer à planifier cela avant que vos parents ne soient réellement âgés. «Si vos parents approchent de l'âge de 60 ans et que vous pouvez vous permettre une assurance soins de longue durée, le fait de payer la prime maintenant pourrait vous faire économiser beaucoup plus tard si un parent devait aller dans une maison de retraite», déclare Oscar Vives Ortiz, planificateur financier CPA First Home Investment Services dans la région de Tampa Bay – St. Région de Petersburg en Floride.

Demandez-vous s'il s'agit de l'année où vous devez souscrire une assurance soins de longue durée pour l'un de vos parents ou assurez-vous que ces parents l'ont souscrite pour eux-mêmes. Pour chaque année que vous retardez l'achat de cette assurance, vous êtes soumis à des taux plus élevés en fonction de l'âge de l'assuré. les taux peuvent encore augmenter si des problèmes de santé se développent, ou il peut devenir impossible d'obtenir une assurance. Si vos parents paient, assurez-vous qu'ils respectent les primes - vous pouvez parfois vous inscrire pour être alerté si une personne plus âgée n'a pas payé les factures.

Une assurance vie ou une rente avec une composante de soins de longue durée offre une alternative à l’assurance de soins de longue durée qui peut être plus pratique pour certaines familles.

Pendant que vous et votre conjoint planifiez les besoins de vos parents en matière de soins de longue durée, vous devriez également penser aux vôtres.

«Dans de nombreuses situations, il est presque préférable que votre conjoint décède financièrement que d'aller dans un établissement de soins de longue durée», déclare Richard Reyes, planificateur financier agréé basé à Orlando, en Floride.

Il ajoute que la planification des soins de longue durée peut également vous donner plus de flexibilité en ce sens que vous ne dépendez plus du gouvernement, de vos enfants ou de vos voisins pour prendre soin de vous. vous serez capable d'appeler les coups de feu. «Si vous n’avez pas d’assurance soins ou si vous n’avez pas planifié les soins de manière adéquate, la seule flexibilité dont vous disposez est évidemment celle que d’autres ont planifiée pour vous», déclare Reyes.

«Si vous allez sur Medicaid, vos soins correspondront à ce que le gouvernement vous a prescrit, et la personne qui prend soin de vous dépend de l'endroit et du moment où vous avez de la place - ce n'est pas une excellente solution», ajoute-t-il.

Dépendre de la famille pose également de nombreux problèmes. Vos enfants peuvent ne pas habiter à proximité ou avoir leurs propres problèmes, préoccupations et familles à prendre en charge. Un conjoint dont vous dépendez sera probablement proche de votre âge et vos capacités physiques seront réduites.

«Quand quelqu'un me fait signe de parler de soins de longue durée, je dis à l'un des conjoints de s'allonger sur le sol et demande à l'autre de le prendre et de le transporter partout dans la maison et à l'intérieur et à l'extérieur de son véhicule», Reyes dit.

♦ assurance vie

Une assurance-vie avec garantie de subsistance ou un avenant pour soins de longue durée peut aider à payer les soins de longue durée selon les besoins. Mais l'assurance-vie peut également être un outil de remboursement des membres de la famille qui contribuent aux soins de longue durée après le décès de la personne chère.

"Si vous sentez que vous devez dépenser une partie de votre argent pour prendre soin de vos parents âgés, essayez alors de vous assurer que tous les contrats d'assurance-vie dont ils disposent vous nomment comme bénéficiaire pour vous rembourser et reconstituer vos investissements à leur décès", déclare Rick Sabo, planificateur financier chez RPS Financial Solutions dans Gibsonia, Pa.

Si vos parents n'ont pas d'assurance-vie, qu'ils n'en ont pas les moyens et qu'ils sont susceptibles de compter sur leur aide lorsqu'ils seront plus âgés, discutez avec eux de la souscription d'une police d'assurance vie universelle garantie garantissant que vous et votre conjoint paierez les primes. sur. Contrairement à l’assurance vie temporaire, que vos parents pourraient survivre, vous pouvez souscrire une assurance vie universelle garantie jusqu’à 121 ans, ce qui en fait essentiellement une police permanente, mais à un coût bien inférieur à celui de l’assurance vie entière.

Votre conjoint et vous-même voudrez peut-être également souscrire vos propres polices d'assurance-vie. Plus vous l'achetez jeune, moins il sera cher. La prestation de décès de la police pourrait être une aubaine si un soutien de famille ou une femme au foyer décède prématurément.

Moment de la retraite

Les personnes de tout âge peuvent commencer à établir des objectifs de retraite en réfléchissant à la façon dont elles veulent vivre pendant leur retraite. Kevin Gallegos, vice-président des ventes et des opérations de Phoenix chez Freedom Financial Network, est un service financier en ligne destiné au règlement de dettes par les consommateurs, aux achats d'hypothèques et aux prêts personnels. Pensez à l'endroit où vous allez habiter, si vous allez déménager dans une maison plus petite, si vous avez l'intention de voyager et si vous souhaitez travailler à temps partiel. Prévoyez vivre avec 80% à 85% de votre revenu actuel une fois que vous prendrez votre retraite.

Pour bien comprendre ce que sera votre revenu de retraite, assurez-vous de bien comprendre toute pension à laquelle vous avez droit, passez en revue tous vos investissements et estimez votre revenu à la Sécurité sociale, dit Gallegos.

Planifier sa retraite avec un conjoint est plus compliqué que planifier sa retraite pour vous-même. Vous devrez créer une vision commune de ce à quoi ressemblera votre retraite. Vous devrez également vous mettre d'accord sur le fait de cesser de travailler en même temps ou s'il est judicieux qu'un des époux prenne sa retraite en premier.

Les différences d'âge entre les conjoints sont courantes et peuvent créer des problèmes de planification de la retraite. À la retraite, par exemple, si vous avez 66 ans et si votre conjoint a 62 ans, vous pourrez souscrire une assurance-maladie, mais votre conjoint ne le sera pas avant 65 ans. C'est une dépense pouvant aller de 600 à 700 dollars par mois pour les primes vous devez planifier, dit Reyes.

Parmi les autres problèmes à résoudre, citons le moment de réclamer la sécurité sociale, l'impact de la décision d'un époux sur les prestations de l'autre et la manière de réclamer des prestations de retraite de la manière la plus avantageuse pour le conjoint.

Le résultat final

La planification financière annuelle d'une famille nécessite de prendre en compte les besoins et les désirs de toutes les personnes concernées. Vous devez prendre des décisions stratégiques concernant le financement de votre retraite, aider les enfants dans leurs frais universitaires, prendre soin de leurs parents âgés, souscrire une assurance soins de longue durée et une assurance vie, et choisir le moment de votre retraite et celle de votre conjoint.

Si vous planifiez chacun de ces éléments à l’avenir et que vous en apprenez davantage sur les différentes options et conséquences de chaque choix, vous aurez moins de chances de faire face à des surprises désagréables et à des difficultés financières qui pourraient vous empêcher de prendre votre retraite quand et comme vous le souhaitez. Une fois que vous avez un plan de base, passez en revue ces décisions et dépenses chaque année pour voir si des ajustements doivent être apportés.