Les 3 meilleurs bureaux de crédit

Les gens parlent beaucoup de bureaux de crédit. Que font-ils? Comment diffèrent-ils? Et pourquoi sont-ils trois? (En réalité, il y en a beaucoup plus que cela, mais c'est principalement un certain trio qui affecte la vie de la plupart des consommateurs.) Examinons de plus près ces entités, ce qu'elles font et comment elles le font.

Agences de notation

Premièrement, soyons clairs sur ce dont nous discutons. Il est facile de confondre les agences d'évaluation du crédit avec les agences d'évaluation du crédit, d'autant plus que les agences d'évaluation du crédit sont également appelées agences d'évaluation du crédit.

Les agences de notation traitent principalement avec les entreprises et leur solvabilité. Ils découlaient de la nécessité pour les investisseurs de comparer le potentiel risque-rendement de certains investissements et de mieux comprendre la stabilité financière des entreprises qui cherchent à emprunter de l’argent en émettant des obligations ou des actions privilégiées. Il existe actuellement trois grands acteurs internationaux: Fitch, Moody's et Standard & Poor's. Ces agences effectuent des recherches, analysent les données financières d’une entreprise et leur attribuent une cote de crédit.

Contrairement aux rapports de solvabilité ou aux cotes de crédit, ces notations visent à fournir aux investisseurs des informations sur les sociétés et les émetteurs d’investissements basés sur des créances. Les agences notent également les titres de créance et les titres à revenu fixe que les sociétés émettent. Les sociétés évaluent également les sociétés d’assurance en fonction de leur solvabilité financière.

Les notations de crédit sont émises sous forme de lettres, telles que AAA ou CCC, afin que les investisseurs puissent rapidement examiner un instrument de dette et en évaluer le risque; ils sont une sorte de sténographie sur sa solidité. Les notations diffèrent entre les trois principales agences. Il est donc important de comprendre laquelle des lettres est fournie. Les notations de crédit reposent sur un grand nombre de variables et impliquent des informations au niveau de l'entreprise basées sur le marché et historiquement estimées. Les évaluations vont des attributs commerciaux aux investissements sous-jacents et sont toutes conçues pour offrir une image de la probabilité de remboursement de l'emprunteur.

Que sont les bureaux de crédit?

Alors que les cotes de crédit sont établies principalement pour les investisseurs concernant les sociétés, les gouvernements et les obligations, les rapports de solvabilité et les cotes de crédit sont établies principalement pour les gouvernements et les prêteurs concernant les emprunteurs individuels. Ils traitent de la solvabilité des consommateurs.

Une caractéristique intéressante du modèle commercial des bureaux de crédit est la manière dont les informations sont échangées. Les banques, les sociétés de financement, les détaillants et les propriétaires transmettent gratuitement aux bureaux de crédit les informations sur le crédit à la consommation, qui se retournent et leur vendent les informations sur le consommateur.

Les bureaux de crédit établissent et analysent les rapports de crédit à la consommation à partir desquels les scores de crédit sont dérivés. Contrairement aux notes de crédit, qui sont émises en lettres, les notes de crédit sont composées de trois chiffres, généralement entre 300 et 850. Votre pointage de crédit a une incidence sur la taille du prêt auquel vous pouvez prétendre, sur les taux d'intérêt que vous payez pour ces prêts ou sur une carte de crédit, et parfois même vos opportunités de location et d'emploi.

Bien que les agences de notation de crédit et les agences d'évaluation du crédit soient toutes deux des sociétés privées, elles sont fortement réglementées en vertu de la Fair Credit Reporting Act (FCRA). Ils sont limités dans la manière dont ils collectent, déboursent et divulguent les informations des consommateurs et font l'objet d'une surveillance accrue depuis la grande récession de 2007-2009.

Les trois grands bureaux de crédit

Aux États-Unis, il existe plusieurs agences d'évaluation du crédit, mais seules trois sont d'importance majeure sur le plan national: Equifax, Experian et TransUnion. Ce trio domine le marché de la collecte, de l'analyse et de la distribution d'informations sur les consommateurs sur les marchés du crédit.

Equifax, basée à Atlanta, compte 7 000 employés et «exerce ses activités aux États-Unis et dans 18 autres pays, notamment en Argentine, Brésil, Canada, Chili, Costa Rica, Équateur, Salvador, Honduras, Inde, Irlande, Mexique, Paraguay, Pérou, Portugal, La Russie, l’Espagne, le Royaume-Uni et l’Uruguay. »Particulièrement dominante dans le sud et l’est des États-Unis, elle prétend être le leader du marché dans la plupart des pays dans lesquels elle est présente.

Experian, dont le siège social se trouve à Costa Mesa, en Californie, traitait à l'origine des rapports pour l'ouest des États-Unis. Elle se présente désormais comme «la plus grande société de services d’information au monde». La société «emploie environ 16 000 personnes dans 39 pays. Son siège social est situé à Dublin, en Irlande, et son siège opérationnel à Nottingham, au Royaume-Uni, et à São Paulo, au Brésil».

TransUnion se positionne comme un «leader mondial des informations de crédit et des services de gestion de l’information». La société basée à Chicago a «des activités et des filiales dans 33 pays». Elle emploie environ 3 700 personnes.

Des processus similaires, mais différents

Les trois agences de notation collectent le même type d'informations sur les consommateurs. Cela inclut les données personnelles telles que le nom, l'adresse, le numéro de sécurité sociale et la date de naissance. Cela inclut également l'historique de crédit, y compris les dettes, l'historique de paiement et l'activité de demande de crédit.

Il est courant que les bureaux de crédit recueillent des informations auprès de prêteurs d’étudiants et de prêteurs fédéraux et privés. Si vous êtes en retard dans vos paiements hypothécaires, Sallie Mae peut vous signaler à un bureau de crédit, généralement après un délai de 45 jours. Les prêts fédéraux offrent plus de marge de manœuvre, ce qui laisse 90 jours avant de déposer un rapport.

L'Internal Revenue Service (IRS) ne signale pas les impôts en souffrance aux bureaux. Cependant, si un contribuable ne rembourse pas sa dette fiscale dans un délai raisonnable, ou s'il doit beaucoup d'impôts arriérés, l'IRS peut déposer un privilège fiscal fédéral (une réclamation légale contre la propriété d'un contribuable) auprès du greffier du comté local. Bureau; un dépôt de privilège fiscal est une information publique, et les bureaux peuvent le trouver grâce à des recherches effectuées par des tiers.

Chaque entreprise utilise toutes ces informations pour élaborer des rapports de crédit à la consommation et calculer ses cotes de crédit. Plus le score est élevé, plus le risque de crédit d'un consommateur est considéré comme faible - et plus sa solvabilité est élevée.

Ces scores ont toujours été basés sur le score FICO® associé à la société d'analyse de données connue à l'origine sous le nom de Fair, Isaac, and Company (le nom de la société a été changé en FICO en 2009). Bien que vous puissiez toujours obtenir le score FICO de l’un des Trois Grands, leurs méthodes de calcul diffèrent. Experian utilise son propre modèle de risque Experian / FICO v2. Equifax dispose également d'un système de notation exclusif (sur une échelle de 280 à 850), généralement appelé simplement le pointage de crédit d'Equifax. Le pointage de crédit par défaut de TransUnion est appelé VantageScore, qui a été créé en coopération avec les deux autres bureaux comme alternative au système FICO. son système de score prédictif est également appelé TransRisk.

Le résultat de tout ça? Votre pointage de crédit individuel et même votre pointage FICO peuvent varier d’un bureau à l’autre. Ces différences sont basées sur les différentes méthodes de calcul exclusives, les lacunes dans la communication et la collecte d'informations et le fait que les bureaux ne disposent pas toujours des mêmes informations sur l'historique de vos dettes en même temps. Chaque jour, une entreprise peut avoir des informations différentes de vous au dossier que les autres.

Pourquoi les scores de crédit diffèrent

Supposons que vous demandiez un prêt, une marge de crédit ou une carte de crédit d'un prêteur. Il est presque certain que ce prêteur effectue une vérification de la solvabilité, demandant l’établissement d’un rapport sur au moins l’un des trois principaux bureaux de crédit. Mais il n'est pas nécessaire d'utiliser les trois. Le prêteur peut avoir une relation privilégiée ou valoriser un système de notation ou de rapport de crédit par rapport aux deux autres. Toutes les demandes de crédit sont notées sur votre rapport de crédit, mais elles ne sont affichées que pour les bureaux dont les rapports sont extraits. Par exemple, si une demande de crédit est envoyée à Experian, Equifax et TransUnion n'en sont pas informées.

De même, tous les prêteurs ne signalent pas l'activité de crédit à chaque bureau de crédit. Un rapport de solvabilité d’une entreprise peut donc différer d’une autre. Les prêteurs qui communiquent avec les trois agences peuvent voir leurs données apparaître sur les rapports de crédit à des moments différents du simple fait que chaque bureau compile les données à des moments différents du mois. La délinquance n'affecte généralement pas votre pointage de crédit jusqu'à ce que 45 jours au moins se soient écoulés.

La plupart des prêteurs examinent un seul rapport d'un bureau de crédit afin de déterminer la solvabilité d'un demandeur. La principale exception est une société de crédit immobilier. Un prêteur hypothécaire examine les rapports des trois agences d'évaluation du crédit car il implique des sommes d'argent aussi importantes par consommateur. il fonde souvent l'approbation ou le refus sur le score moyen.

Les systèmes de notation des bureaux ne sont pas figés non plus; chacune des méthodologies (y compris FICO) a subi des changements au fil des ans dans le cadre des efforts en cours pour améliorer la précision. Il est très possible que votre pointage de crédit change au fil du temps avec le même bureau, même si vos antécédents d’endettement n’ont pas changé, tout simplement parce que la méthode de notation a été modifiée.

Avez-vous besoin des trois scores?

Oui. Les informations de crédit ne sont souvent pas déclarées avec la même précision dans les trois agences d'évaluation du crédit. Il est donc important que les consommateurs vérifient chaque rapport et chaque score. (En vertu de la loi sur les transactions de crédit équitables et précises (FACTA), adoptée en 2003, une modification de la FCRA permet aux consommateurs de recevoir une copie gratuite de leur rapport de chaque agence d'évaluation du crédit une fois par an.)

Certains créanciers et collectionneurs ne relevant que d’un ou deux organismes. Certains éléments sont contestés dans un rapport mais sont vérifiés dans un autre. Les éléments sont également supprimés d'un ou deux rapports pour diverses raisons. Cette variation signifie souvent une grande différence de pointage de crédit d'un bureau à l'autre. Lorsqu'un pointage de crédit est demandé, il est calculé en fonction du contenu de ce rapport de crédit. Ainsi, même si un consommateur peut avoir une cote de crédit solide basée sur un rapport, il peut avoir une cote de crédit plus élevée basée sur un autre. Par exemple, si un consommateur a deux collections sur le rapport A et aucune sur le rapport B, le score calculé à partir du rapport B sera évidemment supérieur à celui calculé à partir du rapport A.

Si un client se voit refuser un crédit sur la base d’un pointage de mauvais crédit mais dispose d’un meilleur pointage auprès d’un autre bureau, il aura peut-être de la chance d’appeler le créancier et de lui demander de prendre en compte le meilleur pointage, en particulier s’il existe une bonne raison premier pointage de crédit est si faible.

Le résultat final

Vous ne pouvez pas contrôler quelle agence une société faisant des recherches vous consultera. Mais, entreprises et méthodologies mises à part, plus c'est élevé, mieux c'est. Bien que la comparaison des scores puisse ne pas révéler des chiffres identiques, il s'agit toujours d'un exercice utile. Si vous avez un bon score dans une entreprise, vous devriez avoir de bons scores pour toutes, même si les chiffres réels sont légèrement différents.

Pour obtenir votre rapport de crédit annuel gratuit de chaque agence, rendez-vous à l’adresse http://www.annualcreditreport.com/index.action.