Comment les intérêts sont-ils facturés sur la plupart des marges de crédit?

Les lignes de crédit sont une forme de prêt flexible et direct entre une institution financière, généralement une banque, et un particulier ou une entreprise. Comme les cartes de crédit, les marges de crédit ont des limites d'emprunt prédéterminées et l'emprunteur peut utiliser le compte à tout moment, à condition que cette limite ne soit pas dépassée. De même que les cartes de crédit, les marges de crédit ont tendance à avoir des taux d’intérêt relativement élevés et des frais annuels, mais aucun intérêt n’est facturé à moins que le compte n’ait un solde impayé.

Points clés à retenir

• Les lignes de crédit vous donnent accès à de l’argent prêté si vous en avez besoin. Elles peuvent être sécurisées (comme un HELOC) ou non (comme une carte de crédit).
• Les frais d’intérêt sur les lettres de crédit utilisent généralement une méthode d’intérêt simple (par opposition à un intérêt composé).
• Le solde quotidien moyen utilisé est souvent calculé en utilisant 1 / 365ème de multiplié par le nombre de jours de la période de facturation.

Lignes de crédit

Les lignes de crédit ont les mêmes caractéristiques qu'un crédit renouvelable, tel qu'une carte de crédit. Une limite de crédit est établie et les fonds peuvent être utilisés à diverses fins. Des intérêts sont facturés à intervalles réguliers et les paiements peuvent être effectués à tout moment.

Il existe une exception majeure: le pool de crédits disponibles ne se reconstitue pas après le paiement. Une fois que vous avez remboursé la totalité de votre marge de crédit, le compte est fermé et ne peut plus être utilisé.

À titre d’exemple: les banques offrent parfois des marges de crédit personnelles sous la forme d’un plan de protection contre les découverts. Un client de la banque peut souscrire un plan de découvert lié à son compte courant. Si le client dépasse le montant disponible en contrôle, le découvert l'empêche de faire rebondir un chèque ou de refuser un achat. Comme toute marge de crédit, un découvert doit être remboursé avec intérêts.

La plupart des marges de crédit sont des prêts non garantis. Cela signifie que l'emprunteur ne promet aucune garantie au prêteur pour soutenir la ligne de crédit. Une exception notable est la ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), qui est garantie par la valeur nette du logement de l'emprunteur. Du point de vue du prêteur, les lignes de crédit garanties sont attrayantes, car elles permettent de récupérer les fonds avancés en cas de non-paiement. Les marges de crédit non garanties ont tendance à être assorties de taux d’intérêt plus élevés que les lettres de crédit garanties. Ils sont également plus difficiles à obtenir et nécessitent souvent un pointage de crédit plus élevé. Les prêteurs tentent de compenser le risque accru en limitant le nombre de fonds pouvant être empruntés et en appliquant des taux d’intérêt plus élevés. C'est une des raisons pour lesquelles le TAP sur les cartes de crédit est si élevé. Les cartes de crédit sont des marges de crédit techniquement non garanties, avec la limite de crédit - le montant que vous pouvez facturer sur la carte - qui représente ses paramètres.

Calcul des intérêts pour les lignes de crédit

La plupart des marges de crédit, même les marges de crédit sur valeur nette, utilisent une méthode de calcul simple, par opposition à un intérêt composé. Certaines lignes de crédit sont également des prêts à vue qui sont structurés de manière à permettre au prêteur de rembourser le montant total dû (intérêts compris) à tout moment pour un remboursement immédiat.

Les intérêts sur une marge de crédit sont généralement calculés mensuellement selon la méthode du solde quotidien moyen. Cette méthode permet de multiplier le montant de chaque achat effectué sur la marge de crédit par le nombre de jours restants dans la période de facturation. Le montant est ensuite divisé par le nombre total de jours de la période de facturation pour trouver le solde quotidien moyen de chaque achat. Les achats moyens sont additionnés et ajoutés à tout solde préexistant, puis le montant quotidien moyen des paiements sur le compte est soustrait. Le solde est le solde moyen multiplié par le taux de pourcentage d'intérêt annuel (TAP).

Les taux d'intérêt sont généralement des taux périodiques calculés en 1 / 365ème du TAP, multiplié par le nombre de jours de la période de facturation. Les intérêts sont calculés et crédités de nombreuses autres manières, mais la majorité des institutions financières utilisent les méthodes ci-dessus pour les lignes de crédit.