Comment mon pointage de crédit est-il calculé?

Le pointage de crédit, souvent appelé score FICO, est un outil exclusif créé par FICO (anciennement la Fair Isaac Corporation). FICO n’est en réalité pas le seul type de pointage de crédit, mais c’est la mesure la plus couramment utilisée par les prêteurs pour déterminer le risque associé aux relations commerciales avec un emprunteur.

Calcul du score FICO

FICO ne révèle pas sa formule exclusive pour calculer le nombre de points de crédit. Mais il est de notoriété publique que le calcul intègre cinq composantes principales, d'importance variable. Ces catégories, avec leurs poids relatifs, sont:

• historique de paiement (35%)
• montant dû (30%)
• longueur de l'historique de crédit (15%)
• nouveau crédit (10%)
• type de crédit utilisé (10%)

Toutes ces catégories sont prises en compte dans votre score global - aucun facteur ou incident ne le détermine complètement.

3 facteurs de pointage de crédit importants

Chaque catégorie dans le calcul de votre pointage de crédit

L’historique des paiements prend en compte le fait que vous ayez payé vos comptes à crédit de manière constante et dans les délais. Il examine également les faillites, les recouvrements et les arriérés antérieurs. Il prend en compte la taille de ces problèmes, le temps qu'il a fallu pour les résoudre et le temps écoulé depuis leur apparition. Plus vous aurez de problèmes dans votre historique de crédit, plus votre pointage de crédit sera bas.

Le deuxième élément le plus important est le montant que vous devez actuellement par rapport au crédit dont vous disposez. Les formules de pointage de crédit supposent que les emprunteurs qui dépensent en permanence jusqu’à leur limite de crédit constituent des risques potentiels. Les prêteurs préfèrent généralement voir des taux d'utilisation du crédit - le pourcentage de crédit disponible que vous utilisez réellement - inférieurs à 20%. Bien que cette composante de votre pointage de crédit se concentre sur votre montant actuel de dette, elle examine également le nombre de comptes différents et les types de comptes que vous détenez. Un montant élevé de dettes provenant de nombreuses sources aura un effet négatif sur votre score.

Les autres catégories (longueur de l'historique de crédit, nouveau crédit et type de crédit utilisé) sont assez simples. Plus vos comptes de crédit sont ouverts et en règle, mieux c'est. Le bon sens veut qu'une personne qui n'a jamais été en retard avec un paiement depuis plus de 20 ans soit un pari beaucoup plus sûr qu'une personne qui travaille à l'heure depuis deux ans. En outre, lorsque les gens demandent beaucoup de crédits, cela indique probablement des pressions financières. Ainsi, chaque fois que vous faites une demande de crédit, votre score est légèrement altéré.

Ce qui n'est pas inclus

Il est important de comprendre que votre pointage de crédit intègre uniquement les informations contenues dans votre rapport de crédit et ne reflète pas les informations supplémentaires que votre prêteur peut prendre en compte lors de son évaluation. Votre dossier de crédit ne comprend pas, par exemple, des éléments tels que le revenu actuel et la durée de l'emploi. Toutefois, comme votre pointage de crédit est un outil essentiel utilisé par les organismes de crédit, il est important de le maintenir et de l’améliorer périodiquement.