Combien d'assurance-vie devriez-vous porter?

La mort, tout comme les impôts, est inévitable. Nous devons tous y aller à un moment donné - c'est quelque chose que nous ne pouvons tout simplement pas éviter. En ce qui concerne la mort, la plupart d’entre nous n’avons probablement pas envie de penser à la fin. C'est peut-être parce que nous ne voulons pas penser à ce que nous laisserons à leurs proches, ce qui pourrait bien être un gros beignet - rien du tout. Mais d’autres sont mieux préparés, pensant au revenu que leurs proches pourraient perdre et qu’ils auraient besoin après leur décès. C'est là que l'assurance vie entre en jeu. C'est un moyen de s'assurer que ceux qui dépendent de vous sont pris en charge après votre décès. Bien que cela puisse paraître désagréable, nous devons tous en tenir compte. Dans cet article, nous examinons l'assurance vie. Dans un premier temps, nous soulignerons certaines des idées fausses, puis nous examinerons comment évaluer le type et le type d’assurance-vie dont vous avez besoin.

Points clés à retenir

• Votre situation financière et familiale déterminera si vous avez besoin d'une assurance-vie.
• Plus vous êtes jeune, plus vos primes sont basses, mais les personnes âgées peuvent toujours souscrire une assurance vie.
• Transportez autant que vous devez rembourser vos dettes plus les intérêts.
• Le versement de votre police devrait être assez important pour remplacer votre revenu et un peu pour vous protéger contre l'inflation.

Qu'est-ce que l'assurance vie?

Avant de répondre à cette question, il est important de savoir ce qu'est exactement l'assurance-vie. L'assurance-vie est un contrat par lequel une compagnie d'assurance accepte de payer un montant déterminé après le décès d'un assuré, à condition que les primes soient payées et à jour. Les polices donnent aux personnes assurées l'assurance que leurs proches auront l'esprit tranquille et bénéficieront d'une protection financière après leur décès.

L’assurance-vie se divise en deux catégories différentes: l’ensemble et l’échéance. Certains vous fournissent une valeur monétaire, en prenant les primes que vous payez et en les plaçant sur le marché, tandis que d'autres ne versent que si vous décédez dans un certain délai. Certaines polices vous permettent de renouveler votre couverture après une certaine date d'expiration, tandis que d'autres nécessitent un examen médical. Bien sûr, il y a beaucoup de choses à digérer, mais vous devriez en discuter avec votre famille et votre agent d'assurance. Avant de faire cela, vous devrez déterminer si l’assurance est la bonne chose pour vous.

Qui a besoin d'une assurance vie?

L'assurance vie a l'air d'une bonne chose. Mais acheter une politique n'a pas de sens pour tout le monde. Si vous vivez seul en vie et que vous n'avez pas de personne à charge avec suffisamment d'argent pour couvrir vos dettes ainsi que les dépenses liées au décès - obsèques, succession, honoraires d'avocat et autres dépenses - vous en seriez probablement mieux. Après tout, pourquoi s’occuper des dépenses supplémentaires si l’on n’en profite pas? Il en va de même si vous avez des personnes à charge et suffisamment d’actifs pour subvenir à leurs besoins après votre décès.

Toutefois, si vous êtes le principal fournisseur de vos personnes à charge ou si vous avez une dette importante qui dépasse vos actifs, l’assurance peut vous aider à prendre soin de vos proches, s’il vous arrive quelque chose.

Le facteur d'âge

L'un des plus grands mythes que les agents d'assurance-vie agressifs perpétuent est le suivant: si vous manquez le coche si vous omettez de souscrire une police quand vous êtes jeune. L'industrie nous porte à croire que les polices d'assurance-vie sont plus difficiles à vieillir. Les compagnies d'assurance gagnent de l'argent en pariant sur la durée de vie des personnes. Lorsque vous êtes jeune, vos primes seront relativement peu coûteuses. Si vous mourez subitement et que l'entreprise doit payer, vous êtes un mauvais pari. Heureusement, de nombreux jeunes survivent à un âge avancé en payant des primes plus élevées à mesure qu’ils vieillissent. En effet, le risque accru de décès les rend moins attrayantes.

C'est vrai que l'assurance est moins chère quand on est jeune. Mais cela ne signifie pas que se qualifier pour une politique est plus facile. Le fait est que les compagnies d’assurance veulent des primes plus élevées pour couvrir les chances des personnes âgées, mais il est très rare qu’une compagnie d’assurance refuse de couvrir une personne disposée à payer les primes pour leur catégorie de risque. Cela dit, contractez une assurance si vous en avez besoin et quand vous en avez besoin. Ne prenez pas d’assurance parce que vous avez peur de ne pas vous qualifier plus tard dans la vie.

L'assurance vie est-elle un investissement?

Vous faites peut-être partie de ceux qui considèrent l’assurance-vie comme un investissement. Eh bien, vous pouvez penser différemment lorsque vous le comparez à d’autres instruments de placement, même si certaines polices investissent vos primes et vous promettent une partie de la valeur de la police en espèces.

Les polices de valeur monétaire sont généralement présentées comme un autre moyen d’économiser ou d’investir de l’argent pour la retraite. Ces politiques vous aident à constituer un pool de capital qui rapporte des intérêts. Cet intérêt est dû au fait que la compagnie d’assurance investit cet argent à son avantage, un peu comme les banques. À leur tour, ils vous paient un pourcentage pour l'utilisation de votre argent.

L'assurance vie n'est pas toujours un excellent moyen d'investir. Si vous prenez l'argent du programme d'épargne forcée et l'investissez dans un fonds indiciel, vous obtiendrez probablement des rendements bien meilleurs. Pour les personnes qui manquent de discipline pour investir régulièrement, une police d’assurance à valeur monétaire peut être bénéfique. En revanche, un investisseur discipliné n’a pas besoin de restes de la table d’une compagnie d’assurance.

Si vous comptez utiliser une police d'assurance-vie pour remplacer des placements réguliers, faites vos devoirs car vous feriez mieux de placer cet argent sur le marché.

Valeur de rachat vs durée de vie

Les compagnies d’assurance adorent les polices de valeur monétaire et en font la promotion en accordant des commissions aux agents qui les vendent. Si vous essayez de renoncer à la police (c.-à-d. Demandez votre partie épargne et annulez l'assurance), une compagnie d'assurance vous proposera souvent de contracter un emprunt avec votre propre épargne pour continuer à payer les primes. Bien que cela puisse sembler une solution simple, le montant du prêt est soustrait de votre prestation de décès s'il n'est pas remboursé au moment de votre décès.

L'assurance temporaire est une assurance pure et simple. Vous achetez une police qui verse un montant déterminé si vous décédez au cours de la période d'application de la police. Donc, si vous avez une police d'assurance-vie temporaire qui expire dans 40 ans et que vous décédez dans 35 ans, votre bénéficiaire reçoit la prestation de décès. Mais si vous ne mourez pas, vous n'obtenez rien. Le but de cette assurance est de vous retenir jusqu'à ce que vous puissiez vous auto-assurer avec vos avoirs. Malheureusement, toutes les assurances à court terme ne conviennent pas. Indépendamment des particularités de la situation d'une personne, la plupart des gens sont mieux servis par des polices d'assurance à terme renouvelables et convertibles. Ils offrent la même couverture, sont moins chers que les polices avec valeur de rachat et, avec l’avènement des comparaisons sur Internet réduisant les primes de polices comparables, vous pouvez les acheter à des tarifs concurrentiels.

La clause de renouvellement dans une police d'assurance-vie temporaire vous permet de renouveler votre police à un taux déterminé sans passer par un examen médical. Cela signifie que si un assuré est diagnostiqué avec une maladie mortelle juste à l’échéance du terme, il sera en mesure de renouveler la police à un taux concurrentiel bien que la compagnie d’assurance soit certaine de devoir verser une prestation de décès à certains moments. point.

La police d'assurance convertible offre la possibilité de changer la valeur nominale de la police en une police à valeur de rachat offerte par l'assureur si vous atteignez l'âge de 65 ans et que vous n'êtes pas suffisamment en sécurité financièrement pour vivre sans assurance. Même si vous prévoyez avoir un revenu de retraite suffisant, il est préférable d’être en sécurité et la prime est généralement peu coûteuse.

Évaluer vos besoins en assurance

Le choix d’une police d’assurance vie dépend en grande partie du montant dont vos personnes à charge auront besoin. Le choix de la valeur nominale - le montant que votre police paie en cas de décès - dépend de plusieurs facteurs.

Votre dette

Toutes vos dettes doivent être entièrement remboursées, y compris les prêts-auto, les hypothèques, les cartes de crédit, les emprunts, etc. Si vous avez une hypothèque de 200 000 $ et un prêt auto de 4 000 $, votre police doit couvrir au moins 204 000 $ pour couvrir vos dettes. Mais n'oublie pas l'intérêt. Vous devriez en prendre un peu plus pour régler tout intérêt ou frais supplémentaire.

Remplacement de revenu

L'un des principaux facteurs de l'assurance-vie est le remplacement du revenu. Si vous êtes le seul fournisseur pour les personnes à votre charge et que vous rapportez 40 000 $ par an, vous aurez besoin d'un paiement de police assez important pour remplacer votre revenu, plus un petit supplément pour vous protéger de l'inflation. Pour faire preuve de prudence, supposons que le paiement forfaitaire de votre contrat soit investi à 8%. Si vous ne faites pas confiance aux personnes à votre charge pour investir, vous pouvez nommer un fiduciaire ou choisir un planificateur financier et calculer son coût en tant que partie du paiement. Vous aurez besoin d'une police de 500 000 $ simplement pour remplacer votre revenu. Ce n'est pas une règle établie, mais rajouter votre revenu annuel dans la police (500 000 $ + 40 000 $ = 540 000 $ dans ce cas) constitue une assez bonne protection contre l'inflation. Une fois que vous avez déterminé la valeur nominale de votre police d’assurance, vous pouvez commencer à magasiner. Il existe de nombreux estimateurs d'assurance en ligne qui peuvent vous aider à déterminer le montant d'assurance dont vous aurez besoin.

Assurer les autres

De toute évidence, il y a d'autres personnes dans votre vie qui sont importantes pour vous et vous pouvez vous demander si vous devriez les assurer. En règle générale, vous ne devez assurer que les personnes dont le décès entraînerait une perte financière pour vous. La mort d'un enfant, bien que émotionnellement dévastatrice, ne constitue pas une perte financière car les enfants coûtent de l'argent à élever. Le décès d'un conjoint gagnant de revenus crée toutefois une situation de pertes à la fois émotionnelles et financières. Dans ce cas, suivez le calcul de remplacement du revenu que nous avons effectué plus tôt avec son revenu. Cela vaut également pour les partenaires commerciaux avec lesquels vous avez une relation financière. Par exemple, considérez une personne avec qui vous partagez une responsabilité commune pour les paiements hypothécaires sur une propriété en copropriété. Vous voudrez peut-être envisager une politique pour cette personne, car son décès aura un impact important sur votre situation financière.

Autres calculs

La plupart des compagnies d’assurance disent qu’un montant raisonnable pour l’assurance vie équivaut à six à dix fois le montant du salaire annuel. Une autre façon de calculer le montant d'assurance vie nécessaire consiste à multiplier votre salaire annuel par le nombre d'années restant jusqu'à la retraite. Par exemple, si un homme de 40 ans gagne actuellement 20 000 dollars par an, il aura besoin de 500 000 dollars (25 ans x 20 000 dollars) en assurance vie.

La méthode de niveau de vie est basée sur le montant d'argent dont les survivants auraient besoin pour maintenir leur niveau de vie si l'assuré décédait. Vous prenez ce montant et vous le multipliez par 20. On pense ici que les survivants peuvent retirer chaque année 5% de la prestation de décès, ce qui équivaut au montant correspondant au niveau de vie, tout en investissant le capital de la prestation de décès et gagnant 5% ou plus. mieux.

Alternatives à l'assurance vie

Si vous contractez une assurance-vie uniquement pour couvrir vos dettes et que vous n’avez aucune personne à charge, il existe des alternatives. Les établissements de crédit ont vu les bénéfices des compagnies d’assurance et se lancent dans l’acte. Les sociétés de cartes de crédit et les banques proposent des franchises d’assurance sur vos soldes impayés. Cela équivaut souvent à quelques dollars par mois et, en cas de décès, la police paiera intégralement cette dette. Si vous optez pour cette couverture auprès d'un établissement de crédit, assurez-vous de soustraire cette dette des calculs que vous effectuez pour l'assurance-vie: être doublement assuré est un coût inutile.

Le résultat final

Si vous avez besoin d'une assurance-vie, il est important de savoir combien et de quel type vous avez besoin. Bien qu'en règle générale, l'assurance temporaire renouvelable soit suffisante pour la plupart des gens, vous devez examiner votre propre situation. Si vous choisissez de souscrire une assurance par l’intermédiaire d’un agent, déterminez au préalable ce dont vous aurez besoin pour ne pas vous retrouver avec une couverture insuffisante ou une couverture onéreuse dont vous n’avez pas besoin. Comme pour l’investissement, s’éduquer soi-même est essentiel pour faire le bon choix.