Comment la faillite affectera-t-elle ma capacité à obtenir du crédit à l'avenir?

La faillite peut avoir une incidence plus grave sur votre pointage de crédit que tout autre événement financier. Bien que toutes les faillites ne provoquent pas une chute importante du crédit (en fait, il est possible que votre pointage de crédit augmente après une faillite), tout effet négatif rend encore plus difficile l’acquisition de crédit à l’avenir. Une faillite apparaît également sur votre rapport de crédit pendant des années après le dépôt de votre dossier, ce qui constitue un grand signe d'avertissement pour les prêteurs potentiels au sujet d'un historique de paiement problématique. Certains créanciers refusent immédiatement une demande lorsqu'une faillite est inscrite sur un rapport de crédit.

Faillite et votre cote de crédit

Votre pointage de crédit FICO est souvent le facteur le plus déterminant pour déterminer si vous recevez ou non un crédit, combien et à quel taux d’intérêt. Plus votre cote de crédit est élevée, plus vous pouvez emprunter à un taux d’intérêt inférieur. La faillite de dépôt peut faire chuter votre pointage de crédit. Si un prêteur est disposé à accepter votre demande de crédit, les conditions seront probablement moins favorables.

FICO indique que votre historique de paiement représente 35% de votre pointage de crédit total. Il est possible qu'un dépôt de bilan ne provoque pas une chute importante si l'historique de vos paiements est déjà incohérent. Un autre 30% de votre score correspond au montant total de la dette que vous devez, ce que la libération de la faillite peut réellement aider. Cependant, il est rare qu'une faillite n'endommage pas votre cote de crédit.

Faillite et votre dossier de crédit

Le type de faillite que vous choisissez de déclarer déterminera sa durée d'inscription sur votre dossier de crédit. Les faillites des chapitres 7 et 11 restent sur votre dossier de crédit pendant 10 ans après le dépôt de votre dossier. Les faillites du chapitre 13 restent sur un rapport de crédit pendant sept ans après la clôture de la faillite, mais les procédures du chapitre 13 peuvent durer de trois à cinq ans.

Dans de nombreux cas, ce n’est pas votre pointage de crédit endommagé qui vous empêche d’obtenir un crédit. Certains prêteurs n'accordent de crédit à personne en faillite, quel que soit leur score FICO. Si vous éprouvez des difficultés à obtenir du crédit à la suite d’une faillite, il peut être judicieux d’ouvrir une carte de crédit sécurisée.

Demander un crédit après la faillite

Comme il peut être difficile d’obtenir un crédit après la faillite, votre relation personnelle avec un prêteur peut être cruciale. Le fait d'avoir des employés ou des cadres d'une banque, d'une caisse populaire ou d'un prêteur automobile qui connaissent, qui vous font confiance et qui vous ressemble, facilite la validation d'une demande.

Vous reconstituez votre crédit après la faillite de la même manière que vous le faites avant: avec le temps et avec un historique de remboursement cohérent. Si vous pensez pouvoir continuer à rembourser une dette préexistante pendant et après une faillite, envisagez de signer un accord de réaffirmation avec l'un de vos créanciers pour faciliter le processus de reconstruction de votre pointage de crédit.