Il pleut des poursuites: avez-vous besoin d'une politique parapluie?

Il est impossible de prédire si vous risquez de perdre un procès résultant d'un accident de voiture ou d'un accident sur votre propriété. Il n'est pas non plus possible de prédire le montant qui pourrait être attribué à la partie gagnante, un montant que vous seriez responsable de payer. Pour vous protéger contre la possibilité de pertes financières dévastatrices résultant de ces événements imprévus, vous souhaiterez peut-être souscrire un contrat-cadre.

Qu'est-ce qu'une politique de parapluie? Une police d’assurance protège vos avoirs personnels existants et futurs (tels que les salaires, votre héritage ou la loterie que vous envisagez de gagner) contre le coût de la perte d’un procès pour accident de voiture ou accident de votre propriété. Si vous perdez une telle poursuite, vous devrez probablement payer à la partie gagnante des frais tels que les frais médicaux et la perte de salaire, qui peuvent rapidement devenir très coûteux.

Vous n'avez pas besoin d'être riche pour avoir besoin d'une police à compartiments multiples - même si vous n'avez aucun actif, votre salaire peut être saisi.

Une police à compartiments multiples reprend là où s'arrêtent vos polices d'assurance auto et habitation. La franchise est élevée, car elle est conçue pour être respectée par vos autres polices. Attendez-vous à payer quelques centaines de dollars par an pour cette couverture.

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Ce qu’il couvre Une police d’assurance globale fournit une couverture supplémentaire en plus de celle fournie par vos propriétaires et vos polices d’assurance automobile. Par exemple, supposons que votre assurance-automobile paie 300 000 $ de frais médicaux par accident et que votre police d'assurance couvre un million de dollars. Si vous êtes poursuivi pour 900 000 dollars, votre assurance auto paierait 300 000 dollars des dommages et votre police d’assurance paierait les 600 000 dollars restants. Les polices à compartiments multiples offrent généralement une couverture supplémentaire d'environ 1 à 5 millions de dollars, et il est possible d'obtenir davantage si vous avez beaucoup d'actifs à protéger.

Qu'en est-il des frais juridiques que vous encourrez si vous êtes poursuivi? Avec les polices à compartiments multiples, les frais juridiques sont couverts en plus du montant de la police. La police peut également vous payer si votre présence à une procédure judiciaire vous fait perdre une rémunération au travail (par exemple, si vous êtes un employé horaire ou si vous ne disposez d'aucun jour personnel ou de vacances). Étant donné que l'argent de la compagnie d'assurance est en danger lorsque vous êtes poursuivi en justice, elle voudra protéger cet argent avec sa propre équipe juridique, éventuellement une meilleure équipe juridique que vous ne pourriez vous permettre.

En plus de vous couvrir en cas d'accident sur votre propriété ou d'accident de voiture pour lequel vous êtes reconnu coupable, une police-parapluie peut également protéger vos enfants à charge (par exemple, si votre fille provoque un accident de voiture), tout accident causé par vous vos enfants à charge alors que vous conduisez une motomarine, les accidents survenus sur un bien locatif que vous possédez et les poursuites pour préjudice personnel résultant de calomnie, diffamation, diffamation du caractère, arrestation, détention ou emprisonnement erronés, abus de procédure, poursuite mal intentionnée, choc / angoisse mentale et éventuellement plus. Assurez-vous de consulter votre politique spécifique pour plus de détails.

Ce qui n’est pas couvert Une police à compartiments multiples est une forme d’assurance personnelle, elle ne vous protégera donc pas des poursuites liées à une entreprise que vous possédez. Cela inclut la garde d'enfants, ou "garde d'enfants rémunérée" dans le jargon de l'assurance, par l'assuré (car cela serait considéré comme une entreprise). Cependant, votre police peut toujours couvrir vos enfants s'ils gardent à temps partiel sur la propriété de quelqu'un d'autre.

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L'assurance responsabilité civile ne couvre pas non plus des activités telles que les courses de dragsters ou toute autre utilisation inutile et à haut risque de votre véhicule. En outre, il peut ne pas couvrir tous les types de véhicules, tels que les véhicules de loisirs, les remorques de tracteurs routiers, les tracteurs agricoles ou les remorques, ou plus généralement les véhicules dépassant une certaine limite de poids, telle que 12 000 livres. La police ne couvre pas les dommages causés à votre propre voiture (votre assurance auto devrait le prévoir) ni aux dommages causés à vos biens (votre assurance habitation devrait les couvrir).

Si vous commettez un crime (par exemple, conduire sous l'influence) et êtes obligé de payer une restitution, aucune police d'assurance ne le couvrira. De même, les actes intentionnels, tels que le harcèlement sexuel, la discrimination, les dommages corporels intentionnels, les dommages intentionnels aux biens et les autres actes intentionnels ou malveillants de l'assuré ne sont pas couverts. (Comme le dit le vieil adage, "le crime ne paie pas".)

De plus, une police d'assurance parapluie ne vous fournit pas une couverture d'assurance maladie excédentaire. La plupart des polices d’assurance maladie ont des limites annuelles et à vie sur ce qu’elles vont payer. Si vous craignez que ces montants ne soient trop bas, vous devrez souscrire une assurance maladie plus complète, car une police à compartiments multiples ne vous aidera pas.

Ce ne sont là que quelques exemples d'éléments qu'une politique générale ne couvre généralement pas. Étant donné qu'il existe de nombreuses exclusions, si vous êtes inquiet d'être couvert pour un événement spécifique, demandez à votre agent d'assurance si une police à compartiments multiples le couvrira et, dans le cas contraire, quelle police supplémentaire vous pouvez acheter pour vous protéger.

Exigences sous-jacentes en matière d’assurance Comme une police à compartiments multiples est conçue comme une forme d’assurance secondaire, elle a des exigences sous-jacentes en matière d’assurance. Cela signifie que vous devez souscrire à un certain montant d'assurance auto et d'assurance habitation comme condition préalable à l'approbation d'une police à compartiments multiples. Les exigences en matière d’assurance sous-jacente varient en fonction de la société par laquelle vous faites passer votre parapluie, mais la couverture type comprend:

• Assurance dommages corporels de 250 000 $ par personne / 500 000 $ par accident
• Assurance dommages aux biens de 100 000 $ par accident
• Assurance responsabilité civile habitation de 500 000 $

De plus, certains fournisseurs d’assurance parapluie vous demanderont d’avoir votre assurance auto et habitation avant de vous émettre une police d’assurance parapluie. Avoir toutes vos polices chez un seul assureur vous fait parfois économiser de l'argent, mais ce n'est pas toujours le cas: le fait de transférer vos polices d'assurance habitation et de votre assurance auto au fournisseur général peut potentiellement rendre une assurance parapluie plus chère que la simple prime d'assurance elle-même. Si vous ne disposez pas déjà de l'assurance sous-jacente requise par une police à compartiments multiples, votre police à compartiments multiples sera plus chère.

Choses qui augmentent votre risque d'être poursuivi Si vous prenez toujours les transports en commun et ne possédez pas de propriété, vous aurez beaucoup moins de chances d'avoir besoin d'une politique parapluie. D'un autre côté, il y a quelques choses qui augmentent la probabilité d'exiger une police d'assurance parapluie:

• Un long trajet
• Conduite aux heures de pointe, lorsque les conducteurs sont plus susceptibles d'avoir un accident
• Votre maison a une piscine
• Vous possédez un chien
• Vous avez souvent des invités

The Bottom Line Ce n'est pas parce que vous ne risquez pas d'être poursuivi en justice que vous ne courez aucun risque. Même si vous êtes très prudent, l'assurance parapluie peut être considérée comme une assurance contre la malchance. La ligne de conduite la plus sûre consiste à être assuré. Et rappelez-vous que, si votre situation financière change, vous devrez peut-être ajouter davantage de protection à l'avenir.

VOIR: Conseils d'assurance pour les propriétaires