Emprunteur subprime
Un emprunteur subprime est une personne considérée comme présentant un risque de crédit relativement élevé pour un prêteur. Les emprunteurs à risque ont des cotes de crédit plus faibles et sont susceptibles d’avoir de multiples facteurs négatifs dans leurs dossiers de crédit, tels que les impayés et les rejets de compte. Les emprunteurs à risque peuvent également avoir des antécédents de crédit "maigres", ce qui signifie qu'ils ont peu ou pas d'activité dans leurs dossiers de crédit sur laquelle les prêteurs peuvent fonder leurs décisions.
Points clés à retenir
- Les emprunteurs à risque sont des individus considérés comme présentant un risque plus élevé pour les prêteurs.
- Ils ont généralement des cotes de crédit inférieures à 670 et d’autres informations négatives dans leurs rapports de solvabilité.
- Les emprunteurs à risque peuvent avoir du mal à obtenir des prêts et devront généralement payer des taux d’intérêt plus élevés quand ils le feront.
- Cependant, de nombreux prêteurs proposent de nouveaux produits pour desservir ce marché.
Comprendre qui devient un emprunteur subprime
Les prêteurs s'appuient sur les agences d'évaluation du crédit pour fournir des rapports de crédit et des notes de crédit sur lesquels leurs décisions de prêt seront fondées. Les cotes de crédit sont calculées à l'aide de diverses méthodologies et plus la cote est élevée, plus le crédit de la personne est censé être meilleur. Le score de crédit le plus largement utilisé est le score FICO.
Experian, l'un des trois principaux bureaux de crédit nationaux, répartit les cotes de crédit en cinq niveaux. Les trois niveaux supérieurs, appelés «exceptionnel», «très bon» et «bon», sont réservés aux personnes ayant une cote de crédit de 670 et plus. (Le score FICO le plus élevé est de 850.)
Les emprunteurs à risque se classent dans les deux derniers niveaux, les catégories "passable" et "très pauvre". Un crédit équitable implique des scores allant de 580 à 669; le crédit très médiocre est inférieur à 580. (Le score le plus bas possible est 300.)
Leurs faibles cotes de crédit empêchent les emprunteurs à risque d'obtenir du crédit auprès de prêteurs traditionnels. Lorsqu'ils sont en mesure d'obtenir des prêts, les emprunteurs à risque bénéficient généralement de conditions moins favorables que les emprunteurs qui ont un bon crédit.
Les prêteurs à risque, les entreprises spécialisées dans ce marché, sont disposés à assumer le risque plus élevé que représentent les emprunteurs à risque en contrepartie de taux d'intérêt plus élevés. Bien que les prêts à risque puissent être une activité rentable, ils ont été l’un des principaux facteurs de la crise des prêts hypothécaires à risque aux États-Unis en 2008. De nombreux prêteurs, en particulier sur le marché hypothécaire, ont assoupli leurs exigences afin d’attirer davantage d’emprunteurs. Ces prêts hypothécaires avaient des taux de défaillance plus élevés et ont par la suite conduit à de nouvelles réglementations, principalement la loi Dodd-Frank, qui a durci les normes de prêt sur les marchés du crédit.
Types de produits subprimes
Sur le marché fintech émergent d'aujourd'hui, un certain nombre de nouvelles entreprises, y compris divers prêteurs en ligne, se concentrent maintenant sur les emprunteurs à risque plus bas et à faible taux. Les agences de crédit ont également mis au point de nouvelles méthodes de notation du crédit pour ces emprunteurs. Cela a contribué à augmenter les offres disponibles pour les emprunteurs à risque.
Les cartes de crédit sécurisées peuvent aider les emprunteurs à risque à améliorer leurs notes de crédit et à se qualifier pour une carte de crédit ordinaire.
Un produit largement disponible qui offre une alternative aux emprunteurs à risque est la carte de crédit sécurisée. L'emprunteur place de l'argent sur un compte bancaire spécial et est ensuite autorisé à dépenser jusqu'à un certain pourcentage de ce montant à l'aide de la carte sécurisée. Après une certaine période, l'emprunteur peut être éligible pour passer à une carte de crédit avec une limite de crédit supérieure.
Certaines sociétés proposent également des cartes de crédit classiques, non garanties, adaptées aux emprunteurs à risque. Ils comprennent les banques Credit One, First Premier Bank et First Savings Bank. Les taux d’intérêt sur ces cartes de crédit peuvent dépasser les 30%, et ils comportent souvent des frais annuels de 100 USD environ et des frais mensuels allant de 5 USD à 10 USD par mois. La limite de crédit de ces cartes est généralement inférieure à celle des autres cartes, ce qui constitue une autre façon pour les prêteurs d’atténuer certains des risques liés aux subprimes.
En plus des cartes de crédit, de nombreux prêteurs à risque offrent également des prêts non renouvelables, tels que des prêts-auto, avec des taux d’intérêt allant de 36%.
Les prêteurs sur salaire sont une autre alternative de crédit subprime plus controversée. Ces prêteurs offrent des prêts à court terme à des taux de pourcentage annuels (APR) pouvant dépasser 400% dans certains États.
En ce qui concerne les prêts hypothécaires, les emprunteurs à risque peuvent présenter moins de risques que dans d’autres types de prêts, car le prêt hypothécaire est garanti par la maison elle-même. Néanmoins, les emprunteurs à risque peuvent avoir plus de difficultés à obtenir un prêt hypothécaire et peuvent s'attendre à payer un taux d'intérêt plus élevé que l'emprunteur moyen s'ils le font.