Recherche d'emploi: salaire plus élevé vs meilleurs avantages

Lorsqu'ils recherchent un emploi, les gens cherchent souvent un emploi qui rapporte le plus. Mais, à moins que la différence de salaire ne soit significative, un salaire plus élevé ne détermine pas toujours la meilleure offre d'emploi. Lors du choix entre différentes offres, il est important de prendre en compte l’ensemble du forfait: salaire, avantages médicaux et dentaires, couverture d’assurance et surtout régimes de retraite en vertu desquels un employé serait couvert.

Points clés à retenir

• Lorsqu'il s'agit de choisir le bon emploi, il existe un compromis entre un salaire net plus élevé et des avantages sociaux plus importants.
• Une rémunération plus élevée signifie une amélioration des flux de trésorerie et du pouvoir d'achat pour des achats ou des investissements immédiats.
• Des avantages plus importants, sur lesquels il peut être difficile de mettre un montant exact en dollars, constituent souvent un filet de sécurité en cas de problème de santé ou à la retraite.
• Les avantages pour l'employeur diffèrent grandement en termes de portée et de générosité. Veillez à bien comprendre les avantages et les inconvénients de chaque option.

Prestations de soins de santé

Selon un communiqué de juillet 2017 du Bureau of Labor Statistics (BLS), 70% des travailleurs civils interrogés avaient accès à des prestations de retraite et de soins de santé de leurs employeurs. En ce qui concerne les prestations de soins de santé, ces employeurs ont payé 80% du coût des primes pour une couverture individuelle et 68% du coût de la couverture familiale pour leurs employés. Ces primes s'élevaient en moyenne à 6 690 dollars par an pour une personne célibataire et à 18 764 dollars par an pour la couverture familiale, selon l'enquête de 2017 sur les avantages de santé des employeurs de la Kaiser Family Foundation. Donc, plus l'employeur potentiel paiera de primes, mieux ce sera. Les petites entreprises peuvent combiner leurs coûts avec une option MEWA.

Prestations de retraite

Le programme de retraite constitue une partie importante de votre rémunération et pourrait déterminer le mode de vie que vous pouvez vous permettre pendant votre retraite. Vous trouverez ci-dessous des choix auxquels vous pourriez être confronté.

Salaire plus élevé par rapport au plan de retraite

Un employeur qui ne propose pas de régime de retraite pourrait ne pas être intéressant à moins que le salaire offert ne vous permette d’ajouter vous-même des contributions à votre budget. Ces contributions devraient être comparables à celles offertes par d’autres sociétés ayant un plan de retraite.

Si votre employeur propose un plan 401 (k), l'IRS vous permet de cotiser jusqu'à 19 000 USD de votre salaire par an, sans impôt, à compter de 2019. Outre l'avantage que votre compte de retraite est provisionné avec des dollars avant impôts, certains employeurs contributions correspondantes, correspondant au montant que l'employé contribue jusqu'à un certain pourcentage. Toutes les contributions correspondantes, les contributions au partage des bénéfices et l'impôt sur le revenu que vous économiseriez grâce au report de salaire devraient être pris en compte lors de la comparaison des offres d'emploi.

Régime à cotisations définies ou à prestations définies

Si l'employeur potentiel A propose un régime 401 (k) et que l'employeur potentiel B propose un régime à prestations définies, l'employeur B est souvent le meilleur choix.

Avec un régime à prestations définies, vos prestations ne sont pas affectées par la performance du marché. Votre employeur supporte plutôt les risques de placement. À moins que votre employeur ne déclare faillite et ne soit pas en mesure de financer le régime, votre rente est garantie.

Certains pourraient soutenir que, par nature, les régimes à prestations définies sont risqués compte tenu de la probabilité que l'employeur ne soit pas en mesure de financer le régime. Cependant, ces régimes sont protégés par la Société de gestion des prestations de retraite, et, même si vos prestations peuvent être réduites, vous êtes assuré de recevoir un pourcentage minimal des prestations promises.

Avec un plan 401 (k), vous acceptez la responsabilité des risques de placement et des pertes éventuelles liées aux fluctuations du marché.

Choisir entre deux régimes à cotisations définies

Si vous essayez de choisir entre deux employeurs proposant des régimes à cotisations définies, recherchez les caractéristiques suivantes:

• Cotisations garanties : les régimes de retraite à rachat proportionnel et les régimes à prestations cibles comprennent des caractéristiques de cotisation garantie. À ce titre, l'employeur est tenu de verser des cotisations au régime chaque année tant que le régime est maintenu ou soumis à de lourdes pénalités. Les régimes de participation aux bénéfices comportent souvent des caractéristiques de contribution discrétionnaires, ce qui signifie que l'employeur n'est pas tenu de financer le régime chaque année. Cela rend les régimes d’achat d’argent et les régimes à prestations cibles plus attrayants qu’un régime de participation aux bénéfices. Il existe des exceptions à cette règle générale, dans la mesure où un employeur a la possibilité d'inclure une fonction de contribution obligatoire dans sa participation aux bénéfices.
• Report de salaire et contributions de contrepartie : Si les deux régimes incluent une fonction de report de salaire, vérifiez s'il existe un plafond sur le montant qui peut être différé, à l'exception de la limite légale. Par exemple, l'employeur peut limiter les reports à 10% de la rémunération. Si c'est ce que vous allez différer de toute façon, ce n'est pas un problème, mais si vous souhaitez différer plus que ce montant, le régime peut être trop restrictif pour vos besoins de retraite. Vérifiez également les contributions correspondantes pour voir quel plan offre le montant de contribution correspondant le plus élevé.
• Choix entre un plan qualifié et un plan basé sur IRA : Les plans qualifiés incluent généralement des fonctionnalités de restriction de la distribution qui peuvent vous obliger à laisser les fonds intacts jusqu'à la retraite ou le changement d'employeur. Cela peut être un avantage car cela empêche de retirer des fonds du gabarit pour les besoins non nécessaires. Les régimes basés sur IRA, tels que SEP IRA et SIMPLE IRA, ne sont soumis à aucune restriction de distribution, ce qui signifie que les retraits du fonds sont autorisés. Si vous devez choisir entre les deux régimes potentiels, vous devez également prendre en compte d’autres caractéristiques, telles que les plafonds de contribution et la protection des créanciers.

Si vous pesez deux employeurs et que ni l'un ni l'autre n'offre un programme de retraite, vous pouvez envisager de chercher ailleurs ou de déterminer si le programme de rémunération vous permettra de financer vos propres comptes de retraite, tels que les IRA traditionnels, les Roth IRA, les rentes à impôt différé et d'autres économies. programmes. (Pour en savoir plus sur le choix des régimes de retraite, voir Quel est le meilleur régime de retraite? )

Avantages du régime de cafétéria

Le choix de l’employeur bénéficiant des meilleurs avantages du régime de cafétéria peut se traduire par une réduction des dépenses personnelles pour les soins médicaux et dentaires, ainsi que par une meilleure protection de vos personnes à charge. Un régime de cafétéria est un régime d’avantages sociaux qui permet au personnel de choisir parmi divers avantages avant impôts. On parle aussi de «régime d'avantages sociaux flexible» ou de l'article 125.

Les plans de cafétéria incluent des avantages tels que:

• Comptes de dépenses flexibles (FSA), qui peuvent payer un certain nombre de frais médicaux ou de soins de personnes à charge sur une base avant impôt
• Avantages médicaux et dentaires
• Assistance pour prise en charge et adoption
• Les comptes d'épargne santé (HSA), qui permettent aux employés de payer les frais médicaux avant impôt
• Couverture d'assurance vie temporaire

Pour les employés, des dépenses moins élevées signifient moins de fonds disponibles, et ceux-ci peuvent être ajoutés à votre pécule de retraite.

Le résultat final

Gardez à l'esprit que votre rémunération totale de l'emploi ne se limite pas à votre salaire. Il faut tenir compte des avantages offerts par l'employeur.

Si vous souhaitez bien comprendre l'ensemble des avantages d'un employeur potentiel, demandez-lui une copie de la description sommaire de son plan (SPD). Les DOCUP sont généralement fournis aux employés actuels ou anciens et aux bénéficiaires; Toutefois, si cet employeur a un bon package et que vous êtes un candidat impressionnant, il peut être disposé à faire une exception en votre nom.