Limite légale de prêt
La limite de prêt légale est le montant maximal en dollars qu'une seule banque peut prêter à un emprunteur donné. Cette limite est exprimée en pourcentage du capital et de l'excédent d'une institution. Les limites sont contrôlées par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) et le Bureau du contrôleur de la monnaie (OCC).
RUPTURE DE LA LIMITE DE prêt légal
La limite de prêt légale pour les banques nationales a été établie en vertu du code des États-Unis (USC) et est supervisée par la FDIC et l'OCC. Des détails sur les limites de prêt des banques nationales sont donnés dans USC Title 12, Part 32.3.
La FDIC fournit une assurance aux déposants américains. La FDIC et l’OCC participent tous deux au processus d’affrètement de banques nationales. Les deux entités veillent également à ce que les banques nationales se conforment aux règles établies dans le code des États-Unis, qui détaille les lois fédérales.
Calcul des limites de prêt
Le code légal de limite de prêt s'applique aux banques et aux associations d'épargne à travers le pays. Le code sur les limites de prêt stipule qu'une institution financière ne peut accorder un prêt à un emprunteur unique pour plus de 15% de son capital et de son excédent. Il s’agit de la norme de base et impose à une institution de suivre de près les niveaux de capital et de surplus qui sont également réglementés par la loi fédérale. Les banques ont droit à 10% supplémentaires pour les prêts garantis. Ainsi, ils peuvent prêter jusqu'à 25% du capital et de l'excédent si un prêt est garanti.
Exceptions
Certains prêts peuvent être autorisés des limites de prêt spéciales. Les prêts pouvant bénéficier de limites de prêt spéciales comprennent les suivants: prêts garantis par des connaissements ou des récépissés d’entrepôt, papier de consommation échelonné, prêts garantis par bétail et avances de financement de projets dans le cadre d’un engagement de prêt préqualifiant.
En outre, certains prêts peuvent ne pas être soumis à des limites de prêt. Ces emprunts peuvent inclure: des emprunts à taux réduits de papier commercial ou de papier commercial, des acceptations bancaires, des prêts garantis par des obligations américaines, des prêts affiliés à un organisme fédéral, des prêts liés à un état ou une subdivision politique, des prêts garantis par des comptes de dépôt distincts, des prêts à des entreprises de crédit institutions avec l'approbation d'une agence bancaire fédérale déterminée, prêts à la Student Loan Marketing Association, prêts à des autorités de développement industriel, prêts à des sociétés de crédit-bail, crédits provenant d'opérations finançant certains titres d'État et crédit intrajournalier.
Capital et surplus
Les banques sont tenues de détenir des capitaux importants, ce qui entraîne généralement des limites de prêt uniquement pour les emprunteurs institutionnels. Généralement, le capital est divisé en niveaux basés sur la liquidité. Les fonds propres de catégorie 1 comprennent les capitaux les plus liquides, tels que les réserves légales. Les fonds propres de catégorie 2 peuvent inclure des réserves non divulguées et des réserves pour pertes générales. Les banques nationales doivent avoir un ratio capital total sur actif de 8%.
Le surplus peut faire référence à un certain nombre de composants d’une banque. Les catégories incluses dans l’excédent peuvent inclure les bénéfices, les réserves pour pertes et la dette convertible.
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