Réduisez vos impôts avec une assurance vie permanente

Une bonne planification fiscale devrait faire deux choses: réduire vos impôts tant que vous êtes en vie, ainsi qu'après votre décès. L’assurance vie permanente vous offre la possibilité de couvrir simultanément ces deux bases: vous pouvez transférer vos actifs en franchise d’impôt sur le revenu et sur les successions aux bénéficiaires, et également générer une croissance des liquidités avec report de l’impôt dans le contrat.

Poursuivez votre lecture pour découvrir comment tirer le meilleur parti de cet important outil de planification fiscale.

Vos bénéficiaires
Quand les gens pensent à l’assurance-vie, ils envisagent généralement comment elle aidera ceux qu’ils abandonnent. Alors, parlons d'abord de ce que l'assurance vie fait pour votre famille. Il peut vous permettre de payer les études universitaires futures d'un enfant, de constituer un fonds de retraite pour votre conjoint ou simplement de vous assurer que vos survivants disposent des fonds nécessaires pour mener le style de vie que vous souhaitez pour eux.

L’assurance vie vous donne la possibilité de transférer la prestation de décès d’une police sans impôt aux bénéficiaires. Quelle que soit l'importance de la prestation de décès - 50 000 ou 50 millions de dollars -, vos bénéficiaires ne paieront pas un cent d'impôt sur leur revenu. Quel autre investissement cela fait-il?

Par exemple, les bénéficiaires peuvent se faire avoir par l'IRS lorsqu'ils héritent d'IRA, de rentes à impôt différé et de régimes de retraite qualifiés. Ils pourraient finir par perdre jusqu'à 35 cents sur chaque dollar dépensé en impôt fédéral sur le revenu.

Ce n'est pas le cas avec l'assurance-vie. En outre, l'assurance vie garantit à vos héritiers cet argent. (Pour en savoir plus, consultez Assurance-vie achetante: terme ou permanent. )

Qu'y a-t-il pour vous?
Le déficit fédéral croissant, la crise des soins de santé à long terme et l'avenir incertain de la sécurité sociale et de l'assurance-maladie ont plongé les filets de sécurité du gouvernement dans le gouffre. Et cela ne va probablement pas s'améliorer de votre vivant.

Mais vous pouvez être rassuré de savoir que la croissance de l’argent dans un contrat d’assurance vie à imposition différée n’est pas vulnérable aux caprices des responsables de la sécurité sociale et de l’assurance-maladie. C'est de l'argent que vous pourriez utiliser pour compléter votre revenu de retraite, payer des soins médicaux ou ce que vous souhaitiez, peu importe ce que le gouvernement fait.

Ce n'est pas tout. Si vous collectez des revenus de la sécurité sociale, vous ne savez peut-être pas que vous pourriez avoir à payer de l'impôt sur le revenu jusqu'à 85% de ces avantages. En outre, la plupart des revenus imposables, et même des intérêts d’obligations municipales non imposables, sont pris en compte lors de la détermination du montant de votre sécurité sociale que vous pouvez perdre au profit de l’IRS. Ce n'est pas le cas avec l'assurance-vie. Les gains qui augmentent dans le cadre d’une police d’assurance vie sont l’un des rares éléments qui n’augmenteront pas l’impôt sur vos revenus de sécurité sociale.

Stratégies à utiliser

• Fiducies d'assurance vie irrévocables
  Si vous et votre conjoint avez une valeur nette de plus de 4 millions de dollars, jetez un coup d'œil à une fiducie d'assurance vie irrévocable (ILIT).
  Vous faites un don en espèces à l'ILIT pour l'achat d'une police d'assurance vie permanente permanente. L'ILIT est le propriétaire et le bénéficiaire de la police. À la mort du survivant, vos héritiers n'auront plus à payer d'impôts sur les successions et l'impôt sur le revenu.
  
• Donnez-le maintenant
  Si vous avez des moyens plus modestes et souhaitez voir votre argent travailler pour vos héritiers de votre vivant, ainsi que pour augmenter le montant qu'ils recevront à votre décès, vous voudrez peut-être envisager de leur donner de l'argent. aujourd'hui.
  Pour le plus grand bénéfice, vos héritiers peuvent utiliser une partie du don pour souscrire une assurance vie sur votre vie. Pendant ce temps, vous pourrez regarder vos proches profiter du reste de l'argent, tout de suite.
  De plus, vous réduirez votre succession imposable du montant de votre don. Et, comme vos proches sont les propriétaires et les bénéficiaires de la police, ils n'auront pas à s'inquiéter des droits de succession ou des impôts sur le capital-décès de votre décès. Ils n'auront pas non plus à s'inquiéter du paiement de l'impôt sur le revenu en fonction de la croissance de la valeur de rachat de la police en vie. (Pour en savoir plus sur cette stratégie, lisez Shifting Like Insurance Ownership .)
  

L'assurance vie résout d'autres problèmes fiscaux
Allocation d'actifs
Il existe plusieurs versions d’assurance vie permanente. Certains, tels que la vie universelle (UL), paient un taux d'intérêt fixe sur la trésorerie dans la politique. D'autres, comme la vie universelle variable (VUL), offrent des dizaines d'options de placement. Celles-ci peuvent inclure un fonds d'actions à forte capitalisation, un fonds d'actions international, un fonds d'obligations ou même un fonds immobilier. La liste est presque sans fin.

La croissance de la valeur de rachat dans VUL est déterminée par la performance du / des portefeuille (s) sous-jacent (s). Cela fait partie de votre portefeuille d'investissement total. Les réaffectations dans le cadre de la police ne sont pas imposables. Ainsi, lorsque vient le temps de rééquilibrer vos investissements, vous n’aurez plus à vous soucier du paiement de l’impôt sur le revenu que vous réalisez lorsque vous apportez des modifications à la VUL.

Plans de retraite maximisés
Si vous avez cotisé le montant maximal à votre 401 (k) et à votre IRA cette année, il est important de savoir qu'il n'y a aucune restriction quant au montant que vous pouvez placer dans une assurance vie permanente. De plus, vous bénéficierez au moins de la croissance avec impôt différé et de la valeur de votre succession.

N'oubliez pas, cependant, que si vous retirez de l'argent de la police par la suite, vous devrez payer des impôts sur celle-ci au taux de votre impôt ordinaire. Alors, ne considérez pas cela comme un substitut à un fonds d'urgence en espèces. Cela dit, la police peut comporter une clause de prêt qui vous permet d’emprunter à partir de votre valeur de rachat et d’éviter ainsi l’impôt.

Abri de taxes plus élevées
Si vous pensez que les impôts sur le revenu et sur les successions vont exploser, l’assurance vie permanente peut vous aider à transférer votre patrimoine dans un refuge qui protège vos avoirs d’une imposition plus lourde.

Des sous sur le dollar
Si les taxes sur le revenu et sur les successions vous empêchent de dormir la nuit, une assurance vie pourrait être la solution. L’assurance vie permanente est l’un des outils de planification fiscale les plus puissants que vous puissiez trouver. Il offre plusieurs moyens uniques de régler vos passifs d’impôts sur les successions et d’impôts sur le revenu tout en résolvant ces problèmes fiscaux pour des sous en dollars.

Si vous utilisez cette stratégie, le 15 avril prochain pourrait sembler être un autre jour de printemps agréable.

Pour continuer à lire sur ce sujet, voir Politiques de la vie permanente: Vs entiers. Universel .