Assurance vie avec indemnité de décès croissante

Contrairement aux polices d'assurance-vie temporaire, qui ne génèrent pas de valeur de rachat et comportent toujours une prestation de décès nivelée, les polices d'assurance-vie permanente permettent aux titulaires de polices de choisir des prestations de décès augmentées ou augmentées (parfois appelées option 1 ou option 2). La plupart des polices vie universelle (UL) permettent aux titulaires de polices de basculer entre des options de prestation de décès nivelées ou croissantes avec peu de restrictions.

Les polices vie entière (WL) peuvent être un peu plus complexes car elles sont conçues pour augmenter la prestation de décès en utilisant des dividendes pour acheter une couverture supplémentaire. Toutefois, les titulaires de police peuvent choisir d’autres options de dividende qui permettent de réduire le montant de la couverture supplémentaire souscrite.

Quel que soit votre choix, au fil du temps, la prestation de décès de ces polices augmente à mesure que leur valeur en espèces augmente. (En savoir plus sur comment L'assurance vie entière fonctionne.)

Indemnité de décès de niveau

Dans une police d'assurance-vie entière avec capital-décès nivelé, les frais et commissions sont déduits de la prime et le montant restant est crédité à la valeur de rachat. Le coût de l'assurance est ensuite déduit de la valeur de rachat chaque mois. Au fil du temps, à mesure que les primes sont payées, la valeur de rachat du contrat augmente et le montant d'assurance souscrit chaque mois diminue progressivement. Par exemple, au cours de la deuxième année, une police de 500 000 $ aurait une valeur en espèces de 1 500 $, de sorte que l’assurance ne coûte que 498 500 $.

Au décès de l'assuré, la compagnie d'assurance verse une prestation de décès constituée d'une partie de l'assurance et, d'autre part, du retour de la valeur de rachat du contrat. Par exemple, supposons que le propriétaire ait payé la prime pour la police de 500 000 $ susmentionnée pendant 15 ans, en accumulant une valeur de rachat de 65 000 $. La compagnie d’assurance paierait 435 000 dollars pour l’assurance et rembourserait une valeur de 65 000 dollars, pour un bénéfice total de 500 000 dollars.

Augmentation de la prestation de décès

Inversement, si la police est une police d’assurance-vie avec une prestation de décès croissante, au décès de l’assuré, le bénéficiaire recevrait 500 000 $ d’assurance plus la valeur de rachat accumulée.

Dans les polices d’assurance-vie prévoyant une indemnité de décès croissante, le titulaire souscrit en tout temps une assurance de 500 000 $. Cependant, la croissance de la valeur de rachat dépend du montant de la prime payée. Si la prime est identique à celle d'une police de prestation de décès nivelée, la valeur de rachat de la police avec une prestation de décès croissante serait probablement plus faible, car de plus en plus d'assurance est souscrite chaque mois.

Les termes des polices WL se distinguent par le fait que les dividendes sont utilisés pour souscrire une assurance supplémentaire, augmentant ainsi la prestation de décès par petites augmentations à mesure que de nouvelles assurances sont souscrites chaque année.

Avantages nivelés ou en augmentation

Il existe une variété de raisons pour choisir d'augmenter les prestations de décès par opposition aux prestations de décès nivelées:

• Un titulaire de police peut temporairement avoir besoin d'un montant d'assurance plus élevé. Cela fonctionne particulièrement bien lorsque l'assuré est plus jeune et que le coût de l'assurance est inférieur. Le titulaire du contrat peut ultérieurement revenir à une prestation de décès uniforme.
• Un titulaire de police peut avoir besoin d’une prestation de décès qui continuera à augmenter. Par exemple, si l'assurance est utilisée dans le cadre d'un plan de relève d'entreprise, une couverture nivelée peut ne pas fournir une valeur de remplacement adéquate pour une entreprise en croissance sans un capital décès croissant. (En savoir plus sur l’assurance dans un plan de relève.)
• Une police est souscrite dans le cadre d’une stratégie d’épargne conçue pour compléter la retraite, dans le but de créer rapidement une valeur de rachat en recouvrant la politique en surfinancement les premières années. Il convient de noter que cette stratégie doit être surveillée de près: la politique risque de devenir un contrat de dotation modifié si le montant de la prime payée dépasse la limite de sept ans sans augmentation du capital-décès.

Le résultat final

Une fois que vous avez déterminé que vous avez besoin d’une assurance vie permanente, réfléchissez bien à vos options. Il existe de nombreuses façons d'adapter la couverture à vos besoins, et un courtier d'assurance indépendant et expérimenté constitue une excellente source d'informations et d'assistance.