Maximiser les retours: choisissez l'option auto-dirigée

Dans les années 1980, un nouveau type de produit de retraite a commencé à changer le marché de la même manière que les fonds négociés en bourse le modifient aujourd'hui. Ces plans 401 (k), nommés d'après le paragraphe 401 (k) du code IRS, avaient quelque chose pour tout le monde. Ces régimes libéraient les employeurs de la planification de la retraite des employés et rendaient cette responsabilité à l’employé. De manière tout aussi importante, les employés devaient cotiser à un régime 401 (k), en prenant une grande partie des dépenses de l’employeur.

Ces plans sont devenus tellement populaires que 60% des travailleurs américains ont maintenant un 401 (k), selon le Wall Street Journal. Alors que la première génération d'investisseurs 401 (k) est sur le point de prendre sa retraite, ce plan est-il à la hauteur de la mode?

Une étude du Wall Street Journal a conclu que l'Américain moyen 401 (k) devrait débourser environ 36 000 dollars par an pour maintenir 85% de son revenu médian, après la prise en compte de la sécurité sociale au début de 2011. Ces comptes sont loin de répondre à ce besoin pour la plupart des Américains . En fait, selon une étude réalisée en 2011 par le Center for Retirement Research, le régime moyen prévoit environ 149 400 $ à la retraite, soit une moyenne de 9 073 $ par an.

Selon Vanguard, l’un des plus importants fournisseurs de régimes 401 (k), ils conseillent désormais aux clients de verser 12% à 15% de leur salaire à leur 401 (k), mais la plupart des employés paient beaucoup moins que cela.

Remettre la planification de la retraite d'une personne entre ses propres mains peut permettre à l'entreprise d'économiser de l'argent, mais des données récentes prouvent que ce n'est pas préférable pour l'employé. Demander à une personne peu ou pas familiarisée avec les marchés d'investissement de prendre des décisions si importantes sur la base d'une pile de prospectus qu'elles ne comprennent pas, ne semble pas fonctionner. Grâce à l'option autogérée dans certains régimes 401 (k), les employés disposent d'un autre moyen de maximiser leurs économies en 401 (k) et de répondre à leurs besoins en matière de retraite.

Plan autogéré

Étant donné que de nombreux employés ne comprennent pas comment évaluer les fonds communs de placement, ils optent souvent pour les fonds choisis par défaut. L'approche «taille unique» ne prend pas en compte l'âge, la tolérance au risque et les objectifs de retraite de l'individu, elle est donc insuffisante pour la plupart des travailleurs. Cela pourrait conduire à un faux sentiment de sécurité, où l'employé suppose que les décisions prises à sa place sont suffisantes pour atteindre ses objectifs de retraite.

Parce que les gens choisissent souvent les fonds présélectionnés, ils ne connaissent pas l'option autogérée du régime. L’option autogérée permet à l’employé de désigner un certain montant de ses fonds, souvent jusqu’à 50%, à la garde d’un conseiller financier agréé, pour l’investissement dans des véhicules autres que les fonds proposés.

Étant donné que les entreprises doivent respecter les exigences en matière d’information financière, elles disposent d’une liste de conseillers financiers présélectionnée. Toutefois, si la liste comprend des conseillers rémunérés uniquement ou rémunérés sur la base d’un historique de réussite, cela profite souvent à l’employé.

Premièrement et peut-être plus important encore, en permettant aux fonds d’être gérés par un conseiller financier, une relation est établie, avec une personne fournissant des conseils adaptés à la personne. Non seulement ils investiront les fonds autogérés, mais cette relation donnera également à l'employé une personne qui pourra l'aider à optimiser l'affectation de son argent non autogéré. Avoir une personne formée qui évalue les prospectus et fait des recommandations est de loin supérieur à l’élection des plans prédéfinis.

Deuxièmement, cette relation permettrait au conseiller financier de produire un rapport détaillé indiquant à la personne le montant dont elle aura besoin dans son compte de retraite pour atteindre ses objectifs de retraite. Un bon planificateur financier devrait fournir des rapports très détaillés au début de la carrière de la personne afin qu'elle ait le temps nécessaire pour atteindre ces objectifs. Cela n’a pas lieu lorsque les employés s’inscrivent pour leur 401 (k).

Enfin, certains régimes 401 (k) sont remplis d’options de fonds dont les frais sont élevés et le rendement faible. Ce problème a contribué à faire en sorte que 401 régimes n'atteignent pas les objectifs des retraités, mais avec seulement quelques options disponibles, les employés ne peuvent choisir que le meilleur parmi les pires. L'argent alloué à l'option autogérée est ouvert à toutes les options de placement autorisées par l'IRS, ce qui inclut une vaste offre d'options peu ou pas rémunérées, permettant à l'argent de fonctionner plus efficacement.

Honoraires

Les conseillers financiers ne travaillent pas gratuitement. Par conséquent, lorsque vous envisagez des options de placement, ajoutez les frais que le conseiller facture pour leurs services. En vertu de la loi, ils ne peuvent pas faire de promesses de performance, mais ils peuvent vous dire quel pourcentage ils perçoivent en frais annuels.

Si le conseiller propose des services de planification de la retraite pour lesquels il prévoit "le nombre magique", le montant nécessaire pour une retraite confortable, et qu'il continue à offrir des services de conseil tout au long de la relation, en versant 1 à 2% du total des frais (les investissements plus les frais de conseil): argent bien dépensé.

Pas tous dans

Tous les régimes 401 (k) n'offrent pas d'options autogérées. Le seul moyen de savoir si cette option existe consiste à appeler le service des ressources humaines ou des avantages sociaux de l'entreprise. S'ils ont des options autonomes, demandez alors une liste des conseillers approuvés. Ensuite, recherchez et / ou appelez chacun de ces conseillers avant d’allouer des fonds à l’option autogérée.

Le résultat final

En 2008, l’Investment Company Institute, une organisation professionnelle représentant les fonds communs de placement et d’autres produits de placement, indique que 90% des fonds communs de placement ont un total des frais inférieurs à 1, 72% et leur commission médiane, de 0, 73%. Bien que certains défenseurs des consommateurs contestent cette demande, les seuls frais qui importent sont les frais prélevés sur les fonds auxquels l'employé a accès. Si ces frais sont garantis par une performance inférieure à la moyenne, ils peuvent payer beaucoup pour ne rien obtenir.

Les employés ont besoin d’aide et s’ils ont alloué eux-mêmes 401 dollars (k) ainsi que le niveau de contribution choisi, il est probable qu’ils rejoindront les baby-boomers, qui prennent maintenant leur retraite sans assez d’argent. Le meilleur moyen d'obtenir de l'aide est de gérer lui-même une partie des fonds. Si ce n'est pas une option, trouvez un planificateur financier payant.