Compte du marché monétaire et compte courant à intérêt élevé

Les taux d'intérêt proches de zéro étant la norme depuis un certain temps, vous avez probablement été conditionné à accepter des taux sur vos liquidités liquides qui ne figurent pratiquement pas sur vos relevés de compte. Selon bankrate.com, le taux moyen des comptes sur le marché monétaire (MMA) du pays était de 0, 20%, lorsque nous avons vérifié le 29 août 2018, ce qui rapporterait 20 USD sur un dépôt de 10 000 USD après la première année. Vous pouvez trouver de meilleurs tarifs en faisant des achats et en comparant. Si vous êtes prêt à effectuer vos opérations bancaires dans le nuage Internet, les taux de MMA peuvent dépasser les 2, 0%.

Cependant, il existe une autre option qui peut avoir des taux encore meilleurs: les comptes chèques à intérêt élevé. Ceux-ci peuvent payer entre 3% et 5% et se trouvent généralement dans les petites banques communautaires, les coopératives de crédit ou les banques en ligne. Il est facile de se laisser séduire par les tarifs comparativement séduisants qu’ils offrent, mais, avec toutes les mises en garde impliquées, ils peuvent ne pas convenir à tout le monde.

Points clés à retenir

• Les comptes du marché monétaire sont des comptes portant intérêt qui génèrent un taux variable généralement supérieur à celui des comptes d'épargne traditionnels.
• Les comptes du marché monétaire ont un nombre de chèques limité et un maximum de six virements et paiements électroniques par mois.
• Les comptes chèques à intérêt élevé peuvent payer des taux d’intérêt plus élevés que les MMA classiques.
• Toutefois, les comptes chèques à intérêt élevé sont assortis de conditions, qui peuvent inclure une exigence de solde élevé, un dépôt direct et un nombre minimum de transactions mensuelles.

Compte du marché monétaire

Les comptes de marché monétaire sont des comptes à court terme portant intérêt qui génèrent un rendement variable tout en préservant le capital. Les MMA ont tendance à offrir des taux d’intérêt plus élevés que ceux des comptes d’épargne, mais ils exigent souvent un dépôt minimum plus élevé. Certains exigent un solde minimum pour recevoir le taux le plus élevé. Les taux d'intérêt sur les MMA sont variables, ce qui signifie qu'ils augmentent et diminuent avec les taux d'intérêt sur l'ensemble du marché.

L'un des inconvénients des comptes du marché monétaire par rapport aux comptes chèques est que les MMA ne disposent que de privilèges limités en matière d'écriture de chèques et de transfert de solde. La Federal Reserve Regulation D limite les déposants à un total mensuel de six transferts et paiements électroniques. En cas de dépassement de la limite de transfert, la banque imputera probablement une amende et si le volume des transactions ne diminue pas par la suite, le compte sera probablement converti en un compte courant.

Les comptes bancaires du marché monétaire sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), tandis que les MMA ouverts dans des coopératives de crédit sont assurés par la National Credit Union Administration (NCUA). Les deux agences fournissent une assurance pouvant atteindre 250 000 dollars par déposant et par compte.

En bref, les MMA pourraient être une meilleure option, en fonction du taux, si l’objectif est de conserver de l’argent pendant une courte période ou si vous ne souhaitez pas gérer activement votre épargne. Les MMA donnent accès à votre argent quand vous en avez besoin, paient un taux plus élevé que les comptes d'épargne tout en exigeant un minimum d'effort de votre part.

Compte courant à intérêt élevé

Les comptes chèques à intérêt élevé possèdent toutes les caractéristiques des comptes chèques traditionnels. De nombreux comptes proposent des chèques illimités, une carte de débit, la gestion de compte en ligne et des avantages tels que des points de récompense et une protection gratuite contre les découverts. De nombreuses banques renoncent aux frais de maintenance mensuels si le solde minimum quotidien est maintenu.

Les taux applicables aux comptes chèques à intérêt élevé sont généralement plafonnés, ce qui signifie que le taux d’intérêt plus élevé n’est payé que jusqu’à un certain montant en dépôt. La plupart des comptes sont plafonnés à 25 000 dollars, mais les plafonds peuvent aller jusqu'à 1 000 dollars. Les dépôts qui dépassent le plafond gagnent un taux beaucoup plus bas, aussi bas que 0, 1%. Cependant, de nombreux comptes chèques à taux d'intérêt élevé offrent un meilleur taux que les comptes du marché monétaire.

Pour obtenir un taux plus élevé, vous devez remplir un certain nombre de conditions, notamment un dépôt direct dans le compte et la souscription à des relevés électroniques. De nombreux comptes requièrent dix transactions mensuelles et si vous en effectuez moins de dix, vous perdez le taux d'intérêt plus élevé pour la période du relevé. En outre, les comptes chèques à intérêt élevé nécessitent parfois au moins un paiement de facture ou un virement à partir du compte par période de relevé. Bill pay est un système de paiement en ligne.

Aucune des exigences susmentionnées n'est insurmontable. Cependant, les rencontrer signifie que vous devez gérer activement le compte. La plupart des gens sont habitués à une approche plus passive de la gestion des comptes.

Si vous êtes prêt à gérer votre compte activement, un compte chèque à taux d'intérêt élevé peut générer des revenus d'intérêts nettement supérieurs à ceux d'un compte MMA typique. Si, au cours d'un mois, vous prévoyez effectuer le nombre requis d'opérations de débit et disposer d'au moins une facture que vous pouvez configurer pour le paiement automatique, un compte chèque à intérêt élevé ne devrait pas être difficile à gérer.

L'un des inconvénients des comptes chèques à taux d'intérêt élevé est le plafond. Pour optimiser vos revenus de taux d’intérêt, vous devez vous assurer que le montant en dépôt ne dépasse pas le plafond, car vous ne gagnerez pas un taux plus élevé si vous le dépassiez.

Cependant, les déposants gagneront probablement plus avec le compte courant s'ils peuvent remplir les conditions requises. Par exemple, un dépôt de 10 000 USD dans un compte courant à intérêt élevé rapportant 2, 5% d'intérêt équivaut à environ 240 USD par an. Par ailleurs, un dépôt de 10 000 dollars sur un compte du marché monétaire portant un taux d’intérêt de 0, 20% équivaut à 20 dollars d’intérêts par an.

Les comptes chèques à intérêt élevé et les comptes de marché monétaire peuvent vous rapporter plus d’intérêts qu’un compte d’épargne traditionnel. De plus, les deux comptes vous donnent toujours accès à votre argent quand vous en avez besoin. Le bon compte pour vous dépend en grande partie du nombre de transactions bancaires mensuelles et de votre capacité à respecter les exigences minimales pour chaque compte.