Prêt à problème - Définition

Qu'est-ce qu'un prêt à problème?

Sur les marchés bancaire et du crédit, un prêt à problème est l'une des deux choses suivantes: un prêt commercial en souffrance depuis au moins 90 jours ou un prêt à la consommation en souffrance depuis au moins 180 jours. Dans les deux cas, ce type de prêt est également appelé un actif improductif (prêt).

Comment fonctionne un prêt à problème

Tout prêt qui ne peut pas être facilement récupéré auprès des emprunteurs est appelé un prêt à problème. Lorsque ces prêts ne peuvent être remboursés conformément aux conditions de l'accord initial - ou d'une manière par ailleurs acceptable - un prêteur reconnaîtra ces obligations en tant que créances problématiques.

Un élément central de la gestion du crédit est la reconnaissance précoce et la gestion proactive des prêts en difficulté, qui peuvent protéger un prêteur contre une exposition à des risques excessifs. Le maintien de prêts à problèmes dans leur bilan peut réduire les flux de trésorerie des prêteurs, perturber les budgets et potentiellement réduire les revenus. La couverture de telles pertes peut réduire le capital que les prêteurs ont à leur disposition pour des prêts ultérieurs.

Les prêteurs essaieront de récupérer leurs pertes de diverses manières. Si une entreprise éprouve des difficultés à assurer le service de sa dette, un prêteur peut restructurer son prêt afin de maintenir son flux de trésorerie et d’éviter de le classer comme un prêt à problème. Sur un prêt en souffrance, un prêteur peut vendre tous les actifs garantis par l'emprunteur pour couvrir ses pertes. Les banques peuvent également vendre des prêts à problèmes qui ne sont pas garantis par une garantie ou lorsqu'il n'est pas rentable de récupérer les pertes.

Les prêts à problèmes, qui peuvent exposer les prêteurs à des risques, peuvent également représenter une opportunité d’affaires lucrative pour les entreprises qui achètent les prêts auprès d’institutions financières à un prix très avantageux.

Considérations spéciales sur les prêts à problèmes

De nombreuses entreprises voient une opportunité d’acquérir des prêts à problèmes ou non productifs. L'achat de ces prêts auprès d'institutions financières à un prix réduit peut être une activité lucrative. Les entreprises paient régulièrement entre 1% et 80% du solde total du prêt et en deviennent le titulaire légal (créancier). Cet escompte dépend de l'âge du prêt, du fait qu'un actif soit garanti ou non, du créditeur, du classement de la dette personnelle ou commerciale et du lieu de résidence.

La débâcle des prêts hypothécaires à risque et la récession de 2007-2009 ont entraîné une augmentation du nombre de prêts à problèmes des banques. Plusieurs programmes fédéraux ont été mis en place pour aider les consommateurs à faire face à leurs dettes impayées, la plupart d’entre eux portant sur des hypothèques. Ces prêts à problèmes ont souvent abouti à une saisie immobilière, à une reprise de possession ou à d'autres actions judiciaires défavorables. De nombreux investisseurs en crédit prêts à surmonter le gâchis hypothécaire sont heureux aujourd'hui, car ils ont parfois été en mesure d'acquérir des actifs contre des sous en dollars.

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