Prêt hypothécaire inversé exclusif

Qu'est-ce qu'une hypothèque inversée?

Un prêt hypothécaire inversé exclusif est un prêt qui permet aux propriétaires âgés de récupérer l’équité de leur maison par l’intermédiaire d’une société privée. Les prêts hypothécaires inversés exclusifs ne sont pas largement disponibles et représentent un faible pourcentage du marché des prêts hypothécaires inversés. Les prêts hypothécaires à conversion de valeur nette de maison (HECM), qui sont assurés et étroitement réglementés par le gouvernement fédéral, constituent la majeure partie du marché des prêts hypothécaires inversés.

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Prêt hypothécaire inversé

RUPTURE de prêt hypothécaire inversé exclusif

Les prêts hypothécaires inversés exclusifs permettent aux prêteurs d'établir leurs propres conditions, car ces prêts hypothécaires ne sont pas assurés par le gouvernement fédéral. L'une des conditions les plus importantes est le montant du prêt. Alors que les HECM sont limités au moindre de la valeur estimée de la maison, soit 679 650 USD à compter de janvier 2018, les prêts hypothécaires inversés exclusifs ne sont limités qu'au montant du risque que le prêteur est prêt à assumer. Ce montant sera toujours basé sur la valeur estimée de la maison, mais il peut atteindre plusieurs millions. Pour cette raison, les prêts hypothécaires inversés exclusifs sont parfois appelés prêts hypothécaires inversés énormes et sont principalement destinés aux personnes âgées dont la maison vaut plus que la limite fixée par le gouvernement.

Étant donné que les prêts hypothécaires inversés exclusifs ne sont pas assurés par le gouvernement fédéral, ils ne bénéficient pas de primes d’assurance hypothécaire immédiates ou mensuelles. Bien que le propriétaire n'ait rien à payer sur un prêt hypothécaire inversé avant l'échéance, les primes mensuelles réduisent le montant que le propriétaire peut emprunter.

Avantages et inconvénients d'un prêt hypothécaire inversé exclusif

Il pourrait sembler qu'un prêt hypothécaire inversé exclusif serait une meilleure affaire qu'un HECM, mais les prêteurs peuvent facturer des taux d'intérêt plus élevés et prêter moins par rapport à la valeur de la maison pour compenser l'absence d'assurance prêt hypothécaire.

Si vous envisagez un prêt hypothécaire inversé exclusif, vous ne devez pas uniquement comparer les taux d’intérêt et les frais de plusieurs prêteurs hypothécaires inversés propriétaires; vous devriez comparer ces citations à plusieurs citations de HECM pour voir quelle option vous donne la meilleure offre. Votre âge et à quel point au-dessus de HECM limite la valeur de votre maison est l’influence de celle qui sera la meilleure affaire, aussi. Pensez également aux solutions de rechange telles que les prêts sur valeur nette et les lignes de crédit.

Contrairement à un prêt hypothécaire inversé à usage unique, le produit d'un prêt hypothécaire inversé exclusif peut être utilisé pour n'importe quoi, y compris pour rembourser le prêt hypothécaire existant du propriétaire afin de libérer des flux de trésorerie mensuels. Et contrairement aux HECM, les hypothèques inversées exclusives ne limitent pas le montant du produit que les emprunteurs peuvent recevoir au cours de la première année du terme de l'hypothèque inversée. Au lieu de cela, les emprunteurs peuvent généralement obtenir tout le produit du prêt à l’avance, bien qu’une marge de crédit soit une autre possibilité.

Ces prêts ne nécessitent pas non plus que les emprunteurs obtiennent des conseils en matière d’hypothèque avant de les emprunter, bien que ces services soient peu coûteux et restent une bonne idée. Ils peuvent présenter des caractéristiques que les autres prêts hypothécaires inversés ne proposent pas, telles que les dispositions sur le partage des capitaux propres, également appelées dispositions à appréciation partagée. À tous égards, le prêt hypothécaire inversé exclusif est le moins restrictif des trois types de prêts hypothécaires inversés. Cependant, les frais sont moins réglementés que les frais de HECM et les prêts exclusifs peuvent ne pas bénéficier des mêmes protections pour les conjoints non emprunteurs que celles offertes par les HECM.

Les hypothèques inversées exclusives ont disparu après l'éclatement de la bulle immobilière, puis sont redevenues disponibles lorsque les prix des maisons ont rebondi. Néanmoins, ils ne sont pas aussi communs que les HECM car il n’existe pas beaucoup de marché secondaire pour les prêteurs qui vendent des prêts hypothécaires inversés exclusifs. Ils n'offrent pas une titrisation facile, comme les prêts hypothécaires ordinaires vendus à Fannie Mae et à Freddie Mac. Les prêteurs conservent donc des prêts hypothécaires inversés exclusifs dans leurs propres portefeuilles ou les vendent à des investisseurs non gouvernementaux.

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