Règlement de la dette: Guide de négociation

Une des grandes vérités dans le monde des affaires est que tout est négociable. Même lorsque le prix ou les conditions de quelque chose semblent figés, obtenir un rabais est souvent aussi simple que de savoir à qui demander et de savoir comment le demander.

En ce qui concerne les soldes que vous devez sur vos cartes de crédit, vous avez la possibilité de négocier ce que vous devez réellement. Avec un peu de connaissance et de courage, vous pourrez peut-être réduire votre solde de 50 à 70%.

Les bases du règlement de la dette

Le règlement de la dette est le processus consistant à offrir un important paiement ponctuel à un solde existant en contrepartie de l'annulation de la dette restante. Par exemple, une personne qui doit 10 000 USD sur une seule carte de crédit peut contacter la société émettrice de cartes de crédit et lui proposer de payer 6 000 USD. En contrepartie de ce paiement ponctuel, la société émettrice de la carte de crédit accepte de pardonner ou d’effacer les 4 000 dollars restants.

Pourquoi un émetteur de carte de crédit choisirait-il volontiers de renoncer à une partie substantielle du solde qui lui est dû? Habituellement, c'est soit parce que l'argent est lui-même à court d'argent, soit parce que vous craignez de ne plus pouvoir payer tout le solde. Dans les deux cas, l’émetteur de carte de crédit tente de protéger ses résultats financiers - un fait essentiel à garder en tête lorsque vous commencez à négocier. N'oubliez pas que les cartes de crédit représentent généralement des prêts non garantis, ce qui signifie qu'il n'y a pas de garantie que votre compagnie de carte de crédit - ou un agent de recouvrement - peut saisir pour aider à rembourser un solde impayé.

Obtenir que votre entreprise règle votre solde peut sembler trop beau pour être vrai, ce n’est pas le cas. Sans surprise, les prêteurs n'aiment pas annoncer le règlement et il n'y a pas de statistiques indépendantes sur son taux de réussite. Mais si vous êtes gravement en retard sur vos paiements et que vous vous retrouvez en faillite, votre prêteur sera peut-être prêt à prendre ce qu'il peut obtenir, ce qui vous donnera une dernière chance de vous remettre sur pied.

En négociant votre dette, vous pourrez peut-être réduire votre solde de 50 à 70%.

Les inconvénients du règlement de la dette

Bien que le règlement d'une dette présente certains avantages sérieux, tels que la réduction de votre endettement actuel, il comporte également quelques lacunes importantes que vous devez prendre en compte. Ne pas en tenir compte peut vous mettre potentiellement dans une situation plus stressante qu'auparavant.

Un règlement de dette exige généralement que vous disposiez d’une somme importante en une fois. Rappelez-vous que c’est ce qui rend le règlement de la dette attrayant pour vos prêteurs. Au lieu de recevoir des paiements mensuels minimums pour les prochaines années, ils reçoivent maintenant un paiement beaucoup plus important. Vous devrez vous arrêter et vous demander d'où proviendront les fonds et comment cet argent pourrait être utilisé ailleurs dans vos finances personnelles. En bref, vous devez être sûr que le paiement ne vous laissera pas dans une situation difficile quelques mois plus tard.

Vous risquez également que votre compte de carte de crédit soit complètement fermé une fois le règlement terminé.

Points clés à retenir

• Vous aurez peut-être besoin d’une somme importante d’argent en même temps pour régler votre dette.
• Méfiez-vous des professionnels de la dette qui prétendent être en mesure de négocier un meilleur accord que vous.
• Commencez par offrir 30% de votre solde.

Comment négocier un règlement de dette

Si vous décidez qu'un règlement de la dette est le bon choix pour vous, la prochaine étape consiste à décider si vous souhaitez le faire vous-même ou embaucher un négociateur professionnel de la dette. En prenant cette décision, il est important de garder à l'esprit que votre compagnie de carte de crédit est obligée de traiter avec vous et qu'un professionnel de l'endettement n'a aucune réelle capacité de négocier un meilleur accord que le véritable titulaire du compte. En outre, le secteur du règlement des dettes a sa juste part d’escrocs, d’arnaques et d’escroqueries. Gardant cela à l’esprit, de nombreuses personnes choisissent sagement d’essayer elles-mêmes d’abord. (Voir «Négociation d'un règlement de dette» pour en savoir plus sur le recrutement d'un négociateur.)

Que vous choisissiez de faire appel à un professionnel ou non, l’un des ingrédients clés d’une négociation réussie consiste à donner l’impression que vous êtes vraiment dans une mauvaise position financière. Si votre prêteur croit vraiment que vous êtes entre le marteau et l'enclume, il aura plus de chances de croire qu'il perdra en rejetant votre offre. Lorsqu'ils examineront les relevés de carte de vos derniers mois (et ils l'auront) et verront de nombreux voyages dans des restaurants cinq étoiles ou des virées shopping de créateurs, il est peu probable qu'ils vous considèrent comme vraiment dans le besoin ou digne de sympathie. Pour augmenter vos chances de succès, vous devez réduire vos dépenses en cartes à zéro pour une période de trois à six mois avant de demander un règlement.

Dans le même ordre d'idées, si vous effectuez votre paiement minimum (ou plus que le minimum) tous les mois, vous ressemblez à quelqu'un qui est sur le point de se libérer de ses obligations. Dans cet esprit, vos offres de règlement de dettes devraient être adressées aux entreprises pour lesquelles vos paiements sont en retard.

Le moment venu, vous voudrez commencer le processus en appelant le numéro de téléphone principal du service clientèle de votre carte de crédit et en demandant à parler à quelqu'un (de préférence un responsable) du "service de règlement des dettes". Une fois que vous avez une personne de ce département au téléphone, vous voudrez expliquer à quel point votre situation est dramatique. Soulignez le fait que vous avez rassemblé un peu d'argent et que vous espérez régler l' un de vos comptes avant que l'argent ne soit utilisé ailleurs. En mentionnant le fait que vous avez plusieurs comptes sur lesquels vous souhaitez obtenir un règlement de la dette, vous êtes plus susceptible de recevoir une offre compétitive d'une seule entreprise.

En règle générale, commencez par proposer à votre prêteur un montant en dollars correspondant à environ 30% du solde de votre compte. Les chances sont, cela va contrer votre offre avec un pourcentage plus élevé ou un montant en dollars. Si le prêteur vous suggère quoi que ce soit au-dessus de 50%, essayez de régler avec un autre créancier ou économisez de l'argent pour vous aider à payer vos futures factures mensuelles.

Enfin, une fois que vous avez finalisé le règlement de votre dette avec votre prêteur, assurez-vous d'obtenir l'accord par écrit. Il n'est pas rare qu'une société émettrice de cartes de crédit accepte verbalement un règlement de sa dette et ne remet le solde restant à une agence de recouvrement. (Assurez-vous que l’accord écrit précise le montant que vous devez payer pour que tout votre solde soit excusé de tout paiement ultérieur.

Le résultat final

Même si la possibilité de négocier un règlement devrait encourager tout le monde à essayer, il y a de bonnes chances que vous entendiez un "non" quelque part au cours du processus. Si tel est le cas, ne raccrochez pas simplement le téléphone et éloignez-vous.

Ce serait un bon moment pour demander à votre compagnie émettrice de cartes de crédit si elle peut réduire le taux de pourcentage annuel de votre carte, réduire votre paiement mensuel ou proposer un autre plan de paiement. Plusieurs fois, le représentant en règlement de la dette de votre carte de crédit se sent mal d'avoir à dire «non» et peut être plus apte à dire «oui» à l'une de ces autres options.

Une autre stratégie, en particulier si vous devez beaucoup à plusieurs cartes de crédit, est la consolidation de dettes.