Un guide rapide sur le fonctionnement des prêts FAFSA

Les étudiants rejettent souvent l'idée d'une aide financière pour l'université car ils pensent que leurs parents gagnent trop d'argent. Mais, en 2019, les familles gagnant jusqu'à 180 000 dollars par an peuvent être admissibles à une forme d'aide. Par conséquent, à moins que vos parents gagnent beaucoup plus que cela, cela vaut la peine de postuler.

En 2018, le ministère de l'Éducation des États-Unis a signalé que tous les étudiants dépendants, quel que soit leur revenu familial, pouvaient prétendre à au moins 27 000 USD en prêts non subventionnés de Stafford sur quatre ans. Ce montant potentiel reste valable en 2019.

Afin de pouvoir bénéficier à la fois de prêts et de bourses, vous devez remplir le formulaire de demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants (FAFSA); c'est le formulaire officiel que vous utilisez pour demander une aide financière aux collèges, aux États et au gouvernement fédéral. Ce guide rapide vous aidera à comprendre le fonctionnement de FAFSA.

Qu'est-ce que le FAFSA?

L’objectif principal de la FAFSA est de déterminer le montant de l’aide financière en fonction des besoins et à laquelle vous pouvez prétendre, puis du montant de l’aide dont vous n’avez pas besoin. Même si vous vous attendez à obtenir l'essentiel de l'argent dont vous avez besoin de vos parents, de bourses d'études privées et de prêts personnels, cela vaut la peine de prendre une heure pour remplir le formulaire. Certaines écoles l'exigent même dans le cadre de toutes les décisions relatives à l'aide financière, y compris les bourses privées et les subventions.

Sachez que les prêts fédéraux ont des options de remboursement extrêmement flexibles et peuvent même être utilisés pour payer un loyer. Il est donc intéressant de les étudier avant d’examiner les options de prêt privé.

Comment la FAFSA calcule-t-elle le besoin?

Pour répondre à vos besoins financiers, la FAFSA effectue essentiellement un calcul, en prenant le coût de la fréquentation de l’établissement d’enseignement et en soustrayant la contribution attendue de votre famille.

Les collèges et universités fournissent une estimation de votre coût d'acquisition. Le calcul comprend les frais de scolarité, la chambre et la pension, les livres, les fournitures, le transport, les frais d'emprunt et les autres frais scolaires. Les coûts de garde d'enfants et de personnes à charge sont également pris en compte, de même que les coûts liés à un programme d'invalidité ou à un programme d'études à l'étranger.

Ensuite, la FAFSA calcule le montant des contributions attendues de votre famille (EFC). Le système prévoit que 20% des actifs d'un étudiant et 5, 64% des actifs des parents devraient être disponibles pour être dépensés au cours d'une année universitaire. La clé est donc de mettre la plupart des économies universitaires au nom des parents. Toutefois, 529 régimes d'épargne-études collégiaux, qu'ils soient au nom de l'enfant ou des parents, sont évalués au même taux parental de 5, 64%.

Après avoir soustrait l'EFC du COA, la FAFSA vous indique le montant de l'aide financière à laquelle vous avez droit. Cette aide peut prendre la forme de subventions et de prêts fondés sur les besoins ou non.

Pouvez-vous réduire vos actifs?

Vous pouvez également réduire vos avoirs en payant avec des cartes de crédit ou en dépensant de l'argent sur les besoins du collège avant de déposer la FAFSA - par exemple, si vous (ou vos parents) envisagez d'acheter un ordinateur et une voiture pour vous rendre à l'école. Vous pouvez également envisager de pré-payer des factures, telles qu’une hypothèque ou une autre dette, afin de réduire votre actif avant de remplir le formulaire FAFSA. Cependant, gardez à l’esprit que la formule de la FAFSA protège les avoirs de la famille d’environ 50 000 $ - le montant exact dépend de l’âge des parents.

Les actifs non pris en compte dans ce calcul incluent la valeur de la maison familiale, la valeur de l'actif de retraite, les polices d'assurance et les rentes. (Une autre façon pour les parents de réduire leurs actifs consiste à augmenter leur contribution à leur compte de retraite lorsque leur enfant est au lycée.) Les objets personnels tels que les voitures, les vêtements et les meubles ne sont pas non plus pris en compte lors du calcul de la CFE.

Options d'aide basées sur les besoins

Grant fédéral Pell

Ces subventions n'ont pas besoin d'être remboursées. Ils sont principalement attribués aux étudiants de premier cycle, mais certains programmes de certification des enseignants sont également éligibles pour les bourses Pell. La bourse maximale pour l'année scolaire 2019-2020 est de 6 195 $. Le bureau d'aide financière déterminera le montant de votre admissibilité.

Subvention fédérale pour des possibilités supplémentaires d'études

Ce programme de subvention n'a pas non plus besoin d'être remboursé, mais il n'est pas disponible dans toutes les écoles. Les montants pouvant être alloués se situent entre 100 et 4 000 USD par an à compter de février 2019.

Prêt fédéral subventionné directement

Ces prêts sont subventionnés par le gouvernement, ce qui signifie que l'Oncle Sam paiera les intérêts sur ceux-ci pendant vos études et pendant une période de grâce de six mois après l'obtention de votre diplôme. Le montant des prêts pouvant être subventionnés varie entre 5 500 et 12 500 dollars par an à compter de 2019, en fonction de votre statut d'étudiant. Cependant, aucun prêt subventionné n'est disponible pour des études supérieures. (Pour en savoir plus sur les prêts étudiants, voir "Prêts collégiaux: privés vs fédéraux".)

Prêt fédéral Perkins

Ces prêts sont offerts aux étudiants ayant des besoins financiers exceptionnels au premier cycle et aux cycles supérieurs. Toutes les écoles n'offrent pas ces prêts et chaque école qui le fait dispose d'un nombre limité de prêts disponibles chaque année.

Étude de travail fédérale

Si vous ne parvenez pas à obtenir suffisamment de bourses, de subventions et de prêts, des emplois à temps partiel sont parfois disponibles dans le cadre du programme Federal Work Study. Les étudiants du premier cycle et des cycles supérieurs peuvent être admissibles.

Aide non fondée sur les besoins

Prêt direct non subventionné

Ceci est similaire au programme de prêt subventionné, à une grande exception près: le gouvernement ne paie pas les intérêts pendant que l'étudiant est à l'école ou pendant la période de grâce de six mois qui suit. Si un étudiant ou ses parents ne paient pas les intérêts pendant ces périodes, ils seront ajoutés au capital du prêt.

Prêt fédéral PLUS

Il s'agit d'un prêt contracté par les parents pour les études collégiales de leur enfant ou par les étudiants des cycles supérieurs. Il n'est pas subventionné par le gouvernement fédéral. Par conséquent, les intérêts accumulés pendant les années de collège seront ajoutés au capital s'il n'est pas payé pendant que l'étudiant est à l'école.

Subvention pour l'accès à la formation des enseignants pour l'enseignement supérieur et supérieur (TEACH)

Les étudiants formés pour devenir enseignants peuvent être admissibles à cette subvention - jusqu'à 4 000 USD par an (à compter de 2019) - même s'ils ne répondent pas aux critères fondés sur les besoins. Cela ne doit pas être remboursé. Pour être admissible, vous devez suivre certains cours et, dans les huit ans suivant l'obtention de votre diplôme, vous devez travailler pendant au moins quatre ans dans une école primaire ou secondaire ou dans un organisme de services éducatifs au service des familles à faible revenu.

Le résultat final

Quel que soit le type de subvention ou de prêt que vous espériez obtenir, il est essentiel de remplir la demande FAFSA en ligne dès que possible après le 1er octobre. De nombreuses écoles et certains États ont un pool limité de subventions et de prêts, accordés selon le principe du premier arrivé, premier servi. Vous pouvez maintenant utiliser les taxes d'une année antérieure sur l'application, de sorte que vous n'ayez plus à attendre l'année d'imposition en cours ni à modifier votre demande avec les informations fiscales de l'année en cours après le dépôt des taxes.

Assurez-vous également de mettre quelque chose dans chaque ligne de l'application, même s'il ne s'agit que d'un zéro. Si vous manquez une ligne, l'application pourrait vous être retournée. Après avoir corrigé les erreurs et soumis l'application à nouveau, vous allez au bas de la pile.

Si votre famille a des circonstances non traitées dans la FAFSA qui ont affecté vos fonds disponibles pour les études - frais médicaux exorbitants, par exemple, ou une perte d’emploi - assurez-vous de soumettre également une déclaration à ce sujet.

Vous pouvez remplir la demande en ligne ici, et vous pouvez vérifier ce que votre aide aux étudiants pourrait être au FAFSA4caster du ministère de l'Éducation.

Pour plus d'informations, voir «Prêts directs fédéraux: Subventionné ou non subventionné» et «Principaux fournisseurs de prêts aux étudiants».